Банки не дают кредиты после кризиса

Крупнейшие банки продолжают минимизировать выдачу кредитов. В большинстве случаев деньги выдаются исключительно проверенным заемщикам. На протяжении последнего года портфель розничного кредитования уменьшился на 4,27%, о чем свидетельствуют данные НБКИ на 1 апреля 2015 года.

При этом основное сокращение портфеля затронуло именно потребительские кредиты – 7,97% по итогам квартала. В меньшей степени тенденция коснулась ипотеки – всего 3,34%. Причиной этого явления выступает активное сокращение банками темпов кредитования в первом квартале этого года.

Такую ситуацию обусловили сразу несколько факторов. Причем это не только сокращение доходов у населения, но и повышение ставок по кредитам, наряду с общим ужесточением процесса оценки заемщиков каждым из банков.

В НБКИ оценка ужесточения предъявляемых к заемщикам требований основывается на повышении скорингового среднего балла или рейтинга конкретного заемщика. В данном рейтинге учитывается не только более сотни параметров в кредитной истории, но и вероятность дефолта. Конечный результат выражается в баллах. Чем выше окажется рейтинг, тем возможность дефолта будет меньше. Также в ходе оценки принимается во внимание и то, как происходит возврат заемщиком полученных им ранее кредитов. При этом весь анализ происходит анонимно.

Нельзя не отметить, что в марте текущего года скоринговый проходной балл по уже выданным кредитам возрос до 672 пунктов. Еще год назад значение этого показателя было зафиксировано на 667 баллах.

В сегменте обеспеченного кредитования ситуация складывается несколько лучше. В частности, если в плане автокредитов численность заемщиков с повышенным риском, имеющих до 500 баллов, составляет 11,97%, то в ипотечном кредитовании таких чуть больше 3,5%.

Ужесточение политики, проводимой банками в плане выдачи новых кредитов вполне закономерно и обоснованно. Дело в том, что с недавнего времени число заемщиков, у которых появляются проблемы с осуществлением выплат по уже взятым кредитам, резко возросло. В частности, 13-го мая НБКИ обнародовало официальные данные о рекордно возросшей просрочке, которая особенно заметна в сегменте розничных кредитов по итогам 1-го квартала текущего года. При этом основная ее масса затрагивает необеспеченное кредитование. Поэтому специалисты всерьез опасаются начала массового дефолта у заемщиков, в особенности по необеспеченным кредитам, в том случае если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся.

Только по итогам первого квартала 2015-го коэффициент просроченной задолженности возрос до отметки в 6,5%, прибавив сразу 0,9%. Такой скачок стал рекордным с 2010-го года.

Основная просроченная задолженность приходится на кредиты, оформленные при приобретении потребительских товаров и кредитные карты. В области залогового кредитования ситуация более оптимистична, так как по автокредитам в том же периоде данный коэффициент прибавил всего 0,1%, а по ипотеке – 0,5%. При этом в ипотеке рост просроченной задолженности отмечен специалистами впервые за последние 3 года.

В сложившейся ситуации банки стремятся прилагать максимум усилий для сохранения своих «проверенных клиентов», а вот к новым относятся с небезосновательной опаской.

15.06.2015