Как не остаться без квартиры. Кредит от банка или инвестора.

Как не остаться без недвижимости при взятии кредита под залог. Этот вопрос должен волновать всех кто рассматривает подобный вариант кредитования.

Для начала разберемся в понятиях:

Банк – кредитное учреждение, зарегистрированное в реестре банковских учреждений и имеющее лицензию на банковскую деятельность.  Например - Сбербанк, ВТБ 24, Дельта Кредит, Уралсиб, Открытие и т.д.

Частный инвестор – тут все немного сложнее, так как это понятие обычно обобщает все остальные виды небанковского кредитования. К таким относятся:

- физические лица. Например - Артем, Георгий, Марина, Джозеф.

- юридические лица (чаще всего связанные с недвижимостью или ломбардной деятельностью). Например – Агентство недвижимости «Союз», Сеть ломбардов «Надежда» и т.д.

- микрофинансовые организации. Зарегистрированы в реестре МФО и имеют лицензию на микрофинансовую деятельность. Например - МФО «До аванса», «Без зарплаты» и т.д.

- негосударственные пенсионные фонды. Например НПФ «Вода», «Дунай» и т.д.

- кредитные кооперативы. Например - КК «Голод», «Светлое будущее».

- всевозможные сервисы P2P (Person-to-Person)-кредитования. Займы выдаются на электронной площадке онлайн. Например «Без Банка», «Город денег» и тд.

Итак, в данной статье мы осветим только займы, получаемые от физических и юридических лиц под залог жилой недвижимости. А также расскажем в чем отличия в получении кредита от банка и от «частного инвестора»?

Фундаментальные различия, на которые обращают внимание все, без исключения, потенциальные заемщики – это процентная ставка. На момент написания статьи по Санкт-Петербургу мы имеем такие средние ставки по кредиту:

  • банк – 14% годовых
  • инвестор – 3 % в месяц

Сразу оговоримся, что договор с инвестором обычно заключается на 1 год с возможностью пролонгации (продления) бесконечное число раз. Ведь в большинстве подобных договоров заемщик выплачивает только проценты, а погашение основного долга устанавливается на срок окончания договора. Поэтому такой вариант подходит вам, только если вы уверены что через год у вас будет возможность полностью или частично погасить основной долг по займу.

Исходя из того что вы платите только проценты, процентную ставку сравнивать с банковской не корректно – там для расчёта используется сложная формула и проценты начисляются на остаток текущей задолженности.

Давайте сравним:

В банке при ставке 14% годовых и сроке кредита 1 год переплата составит 77.500 руб или  7,75% от суммы кредита.

У инвестора при ставке 3% в месяц переплата будет 360.000 руб или 36% от суммы займа (если использовать «банковскую» формулу, то ставка составит примерно 66% годовых)

Разница - 282 тыс. руб!

 Давайте разберемся, почему-же многие люди все равно обращаются к «частным инвесторам»?

1. Нет официального дохода. Даже не смотря на то что кредит оформляется под залог недвижимости, банки запрашивают полный пакет документов с места работы. Банки дорожат своим «кредитным портфелем» и не имеют права выдавать кредиты без справок, ведь в случае невозврата происходит взыскание задолженности, которое может затянуться на годы. А пока тянется судебное разбирательство, деньги банка «заморожены» и «не работают».

2. Деньги нужны срочно. Процедура получения кредита под залог квартиры в банке обычно занимает от 2 до 4 недель, поэтому тем, кому нужно получить деньги срочно такой способ не подойдет. В случае с инвестором можно получить деньги в день обращения.

3. Плохая кредитная история. Получить кредит от банка с негативом в кредитной истории тоже является проблемой. Тут есть указания Центробанка о регулировании кредитной политики банков, в которых прописаны строгие правила. Текущие просрочки даже не рассматриваются, а вот просрочки до 120 дней некоторые банки могут пропустить, если остальная картина по заемщику позитивная (есть несколько своевременно закрытых кредитов, официальная работа, выезды за границу за последние годы, а также наличие дополнительных автивов: автомобиль, недвижимость, депозиты, ценные бумаги и т.д.)

4. Нелады с законом. Если у вас когда-либо были проблемы с законом, а именно судимости или серьезные административные правонарушения, то вы опять-же попадете в стоп-лист банков. Также есть риск там оказаться, если вы когда-либо в своей жизни подавали заявку в банк с «липовой» работой – служба безопасности, выяснив это, может занести данные в базу межбанковского обмена или проставить соответствующий статус в кредитной истории.

5. Задолженности по ФССП и налогам. Если у вас «висит» существенный непогашенный долг на приставах или на сайте налоговой, то вы опять-же, можете позабыть про выгодный кредит под квартиру через банк. В большинстве банков существенной считается сумма, свыше 3 тыс. руб. Либо попросят закрыть, либо откажут без объяснения причин –  влияет «человеческий фактор».

Обойти ограничения можно! (подробности по телефону в С-Пб 777-28-07, консультация бесплатная)

В плане безопасности и юридической чистоты с банком (точнее с большинством) все прозрачно и понятно, а в ситуации с инвестором есть определенные риски. Все зависит от того на кого вы «нарветесь». Доски объявлений и реклама кишит предложениями выдать деньги под залог квартиры и очень высок риск нарваться на мошенников. Бывают случаи когда «инвестора» заключают вместо договора займа, договор дарения или купли-продажи с так называемым договором обратного выкупа (который легко «разбивается» в суде не в вашу пользу).  Также во многих договорах прописаны «космические» пени за просрочку, сравнимые с микрокредитом, которые начисляются не на ежемесячный платеж, а на общую сумму займа. Такие пени легко могут оставить вас без квартиры за 2-3 месяца.

Подытожив, хочется сказать, что прибегать к «помощи» частных инвесторов нужно только в том случае если вы взвесили все риски, связанные с подобным типом кредитования. А если вы  относитесь к вышеперечисленной категории граждан с неофициальным доходом или если вы уже связали свою жизнь с частным инвестором, то вы можете бесплатно проконсультироваться с одним из специалистов «МБК-Кредит». Мы поможем вам получить кредит в банке в Санкт-Петербурге на выгодных условиях или погасить имеющийся кредит у инвестора с переводом его в банк под гуманные проценты (возможно с текущими просрочками).

27.11.2017