Как взять кредит под минимальную процентную ставку?

 Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо знать одно правило, которым руководствуются все банки и кредитные организации. Звучит оно примерно так – «чем выше риски невозврата заемных средств, тем дороже кредит». Следовательно, на ставку по кредиту напрямую влияют условия кредитования и надежность самого заемщика.

Условия кредитования

В большинстве случаев самые высокие ставки имеют экспресс-кредиты, т.е. те программы, по которым заемные средства выдаются быстро и с предоставлением минимального комплекта документов. Таким образом, если вы хотите взять кредит под самую низкую процентную ставку, будьте готовы отказаться от быстрых кредитов и собрать полный комплект документов.

Кроме того, на процентную ставку влияют…

  1. Сумма кредита. Чем она меньше, тем меньше и переплаты по кредиту.
  2. Срок кредита. Чем он больше, тем выше процентная ставка. Поэтому, выбирая кредит, точно рассчитайте, за какой срок вы сможете его выплатить. Лишний год – дополнительные переплаты и выше процентная ставка.
  3. Вид кредитования. Целевые кредитные программы, как правило, имеют более низкие проценты, хотя не всегда являются выгодными (об этом мы уже писали в одной из ранних статей). Если вы берете автокредит или ипотеку, процентную ставку значительно снижает сумма первоначального взноса.
  4. Наличие залога. Залог практически нивелирует все риски для банка, потому при его наличии вы можете рассчитывать на самый выгодный кредит.
  5. Необходимость поручителя. Те кредитные программы, в которых требуется поручитель, в большинстве случаев имеют более низкую процентную ставку.

Надежность заемщика

Еще каких-нибудь лет 5-6 назад процентная ставка была для всех заемщиков одинаковая, а решение банка могло быть либо «выдать кредит», либо «отказать в кредите». Сейчас же подавляющее число банков (особенно крупные) практикуют иной подход: они устанавливают индивидуальную процентную ставку по кредиту в зависимости от надежности заемщика. Именно поэтому даже по одной и той же кредитной программе процентные ставки могут быть самыми различными. Для одних заемщиков – 15%, для других – 30%, для остальных – 45%. Такая технология называется Risk-Based Pricing (RBP), она широко применяется на западе и в США, а теперь постепенно приживается и в России.

Для каких заемщиков процентная ставка по RBP будет минимальной?

  • Для тех, кто уже является клиентом банка. Идеальный вариант – если вы уже брали в этом банке кредит и вовремя выплатили его, если у вас имеется депозит или зарплатная карта этого банка. Если же вы обращаетесь в банк впервые, то на минимальную процентную ставку можно не рассчитывать.
  • Для тех, кто предоставил максимальное число документов для подтверждения своей кредитоспособности. В некоторых банках даже действует система, по которой процентная ставка ступенчато снижается за каждый предоставленный дополнительный документ.
  • Для заемщиков с хорошей кредитной историей и не имеющих никаких долгов, в том числе в государственные фонды. Поэтому перед тем, как брать кредит, обязательно погасите все долги.
  • Для тех, кто правильно заполнил анкету и успешно прошел собеседование с сотрудником банка.

Выбирая банк и кредитную программу, помните, процентная ставка – не единственный параметр, который влияет на выгодность кредита. Обязательно учитывайте различные дополнительные платежи, о которых мы писали в одной из наших прошлых статей.

03.04.2013