Готовый бизнес сам по себе является активом, которым собственник может распоряжаться на свое усмотрение. Он может продать такой бизнес, сдать в аренду или же оформить на себя кредит под залог компании. То же самое можно сделать и относительно своей доли в бизнесе. Мы рассмотрим подобную ситуацию, раскроем особенности таких сделок.
Для понимания ситуации нужно разобраться, что такое кредит под залог доли в бизнесе. Доля в компании является частью актива не только самого предприятия, но и ее собственника, который имеет право ей распоряжаться на свое усмотрение. Если что-то можно продать, то это что-то может стать и залоговым имуществом для банка.
Если собственник хочет заложить долю и получить под нее кредит, ему придется согласовать это пожелание с другими участниками компании. Для того чтобы получить средства, нужно не только найти банк, готовый заключить подобную сделку, но и получить согласие от других участников долевой собственности. Дело в том, что взять кредит на себя член ООО не может. Нужно, чтобы сама компания сделала заявку и взяла кредит на себя. Если должник не сможет выполнить свои обязательства пред кредитором, последний имеет право забрать долю должника и взыскать с ООО необходимую сумму (ФЗ от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об обществах с ограниченной ответственностью» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2018)).
Часто такой вид кредитования интересует не отдельных долевых собственников, а компанию в целом, так как деньги нужны на ее развитие. В этом случае банки охотно соглашаются на сотрудничество, выдают деньги под залог активов предприятия. Если кредит не будет выплачен, кредитор сможет продать активы и вернуть свои деньги.
К плюсам такого кредитования для клиента можно отнести следующее:
Таким образом, компания может вкладывать в себя деньги, зарабатывать и расширяться, при этом нести минимальную кредитную нагрузку. Недостатки у такого варианта тоже имеются:
Однако в целом это довольно удобный способ получить деньги от банка, естественно, если компания перспективная и не проходит процедуру банкротства.
Перед тем как выдать кредит, банки оценивают уровень риска. Именно поэтому они могут отказать или предложить клиентам разные условия: например, процентная ставка может изменяться в зависимости от рисков. Предприятие должно иметь хорошую кредитную историю, стабильное финансовое состояние, только тогда оно сможет рассчитывать на получение средств от банковской организации. Если заемщик хочет получить максимально выгодные условия, ему потребуется снизить риски кредитора до минимума, в этом отчасти помогает залог имущества. После этого можно рассчитывать на следующие выгоды:
Не все кредитные продукты предусматривают наличие залога, однако в большинстве банков такая практика присутствует. Например, по такой схеме в Ак Барс Банке можно получить до 30 млн. рублей на сок до трех лет. Кредитная ставка рассчитывается индивидуально.
Банки выносят решение об одобрении кредита или отказе, основываясь на внутренних правилах. Поэтому даже ценное и ликвидное имущество не может гарантировать, что банк одобрит заявку. В основном кредитная организация оценивает не стоимость самих активов, а ликвидность бизнеса заемщика. Это значит, что если доход заемщика достаточно высок, он сможет без проблем вернуть деньги, банк одобрит сделку.
Для оценки бизнеса банк затрачивает достаточно большие усилия: он изучает рынок, денежные потоки заемщика, анализирует его финансовое положение. Именно поэтому рассмотрение заявки может занимать несколько дней. В данном случае залог выступает дополнительной гарантией того, что при невозможности вернуть займ кредитор сможет получить свои деньги обратно, продав имущество должника.
В качестве залога по кредиту могут выступать следующие виды имущества:
Выбор вида залога зависит не только от внутренних требований банка, но и рода деятельности должника, наличия у него тех или иных активов.
Для оформления кредита по залог доли или активов предприятия стоит предпринять следующие действия:
Обратите внимание на то, что в разных банках разные условия оформления. В большинстве случаев потребуется учредительные документы организации, ее финансовая отчетность, бизнес-план, в котором будет отражена примерная доходность компании, список имущества компании или оценка стоимости доли в ней.
После проверки документов и оценки платежеспособности клиента кредитная организация вынесет свое решение. Рекомендуется оформить страховку на залог. В случае его утраты или возникновения других страховых случаев кредитор получит компенсацию от страховой компании, и должнику не придется искать средства на погашение долга.