Неожиданный факт: российский рынок залоговых кредитов вырос в 2024 г. на 45%, несмотря на общее падение потребкредитования на 40–50% — россияне всё чаще используют недвижимость как «финансовый рычаг».

Введение

Каждый год всё больше россиян задумываются о займе под залог квартиры или дома: от небольших ремонтов до масштабного бизнеса. Кредит под залог недвижимости позволяет получить до 80% от стоимости вашего жилья без поручителей и с низкой ставкой — сегодня от 24% до 29% годовых.

«Для нас важно предложить клиентам средства на любые цели: от развития бизнеса до покупки автомобиля. Залог снижает риски и позволяет давать лучшие условия» — Марина Климова, руководитель департамента розничного кредитования МБК-Кредит

Что узнаете из статьи

1. Основные понятия и термины
2. Как банк оценивает объект и рассчитывает сумму
3. Этапы оформления – от заявки до выдачи денег
4. Реальные ставки ведущих банков на июль 2025
5. Преимущества и риски + как их минимизировать
6. Практические советы по выбору и подаче заявки

1. Основные понятия и термины

Кредит под залог недвижимости — это нецелевой потребительский займ под обеспечение в виде уже принадлежащего вам жилья (квартира, дом, таунхаус или коммерческая недвижимость).

Без согласия банка вы не сможете продавать, дарить или без узаконивания сдавать в аренду залоговую недвижимость до полного погашения кредита.

2. Как банк формирует условия

1. Оценка недвижимости Аккредитованный оценщик определяет ликвидную стоимость объекта. Банк выдаёт 50–80% от этой суммы.
2. Расчёт ставки Ставка = ключевая ставка ЦБ + маржа банка. Благодаря залогу маржа обычно на 2–3% ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
3. Индивидуальные условия Размер ставки и максимальный LTV зависят от:
   • состояния объекта и его расположения;
   • вашего дохода и кредитной истории;
   • срока и суммы займа.

3. Этапы оформления кредита

1. Подача заявки Онлайн на сайте банка или в офисе по паспорту и правоустанавливающим документам.
2. Предварительное одобрение Банк проверяет кредитную историю и документы.
3. Оценка объекта Клиент оплачивает отчёт оценщика (обычно 10 000–20 000 ₽).
4. Страхование залога Оформляется обязательная страховка жилья на весь срок кредита.
5. Подписание договора Регистрация обременения в Росреестре (2–7 дней).
6. Выдача средств Банк переводит деньги на ваш счёт или карту.

4. Актуальные ставки крупнейших банков (июль 2025)

Ставки могут корректироваться в зависимости от личного профиля клиента и программы банка.

5. Преимущества и риски

Преимущества

• Большие суммы (до 80% стоимости залога)
• Низкая ставка (на 2–3% ниже обычных потребительских кредитов)
• Длительный срок (до 25 лет)
• Лояльные требования: подходит при «серой» зарплате и неполной оф. справке о доходах

Риски и способы минимизации

1. Потеря жилья при длительных просрочках – Заключите беспроцентные «кредитные каникулы» на случай временных трудностей.
2. Дополнительные расходы (оценка, страхование, нотариус) – Сравните несколько оценщиков и страховых компаний заранее.
3. Ограничения на распоряжение жильем – Заблаговременно узнайте у банка правила сдачи или перепланировки.

6. Практические советы

• Сравните предложения сразу в нескольких банках — даже 1% разницы по ставке экономит тысячи рублей в месяц.
• Выбирайте LTV 60–70%, а не максимальные 80%, чтобы оставить финансовую подушку.
• Обсудите с банком все комиссии и возможность реструктуризации при ухудшении финансов.
• Читайте договор внимательно: ищите скрытые штрафы и условия досрочного погашения.
• Сохраняйте контакт с кредитным менеджером: вовремя предупреждайте о затруднениях.

Заключение

Кредит под залог недвижимости может стать вашим надёжным «финансовым рычагом» для крупных покупок, бизнеса или рефинансирования. Главное — тщательно оценить свои возможности, выбрать банк с подходящей ставкой и подготовить «план B» на случай непредвиденных обстоятельств. Тогда залоговое жильё останется не обузой, а инструментом роста.