На период 2020 года только в одной Москве более 60% покупателей оформляли на покупку квартир в новостройке ипотеку. В большинстве случаев у покупателей было минимум времени, для принятия решения из-за чего многие совершали определенные ошибки, которые в дальнейшем отражались на оформленной сделке не с самой выгодной для них стороны.
1. Недооцениваются финансовые возможности. В принципе это одна из главных ошибок многих. Конечно, никто не может предугадать как изменится ситуация в ближайшие 3-5 лет. Что в итоге? Ориентируясь на настоящее, многие рассчитывают, что так будет всегда. Они оформляют ипотеку на минимальные сроки, рассчитывая, что это позволит им многократно сократить затраты по переплате.
Конечно, подобная стратегия в ряде случаев оправдана, но при условии, что не будет происходить ухудшений в финансовом плане. А как быть, если после оформления кредита утрачивается работа, бизнес начинает хуже работать? К тому же нельзя исключать и фактор наличия инфляции, стремительно снижающихся доходов. Даже при этом минимуму, если прежний достаток сохранится, заметно повысится финансовая нагрузка. А это может уже расцениваться как определенный риск.
СОВЕТ! Рассматривается наихудший сценарий. Чтобы свести к минимуму собственные риски, ипотеку нужно брать так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% общего дохода семьи. Если появится возможность внести больше, это хорошо, но здесь лучше оформлять ипотеку на больший период, даже если вам и кажется, что сложностей с ее погашением не возникнет. В жизни может произойти все что угодно, и к этому нужно подготовиться заранее.
2. Отсутствие запаса (финансовая страховка). Часто при оформлении ипотеки клиенты, имеющиеся у них сбережения, применяют в качестве первоначального взноса. Этим можно снизить размер платежей, а также сократить срок кредитного договора. Однако если даже внести 25% от стоимости покупаемого жилья, срок кредита не получится менее 10 лет. То есть именно столько нужно будет ежемесячно платить кредит, если, конечно, не появится возможность закрыть его досрочно и это только в случае если кредитным договором это предусматривается.
Но, что будет через несколько лет, мы опять-таки не можем знать, вот и получается, что не оставляя запаса клиент сильно рискует.
СОВЕТ! Обязательно на момент оформления ипотеки после внесения первого взноса у вас должны оставаться денежные средства в размере минимум 2-3 ежемесячных платежей
При наличии запаса средств можно будет избежать проблем, в случае если внезапно ухудшится финансовая составляющая, будет оставаться время на решение проблем, которые связанны с поиском новой работы или стабилизацией бизнеса.
3. Не правильный выбор кредитной организации. Чаще всего планируя оформить ипотеку, клиенты отправляются в ближайший от себя банк, при этом игнорируя предложения иных участников рынка. Однако нужно понимать, что ипотека это вариативный и сложный продукт. При этом банки между собой конкурируют в данном направлении, а это означает, что и условия они будут предлагать своим клиентам различные. Поэтому если вы понимаете, что шансы на ипотеку у вас есть, то нужно избирательно относиться к кредитору.
СОВЕТ! Как минимум нужно посетить 4-5 крупных банков, при этом не нужно игнорировать новые кредитные организации, в принципе именно здесь вам могут предложить наиболее выгодные условия для оформления ипотеки. В любом случае нужно собрать как можно больше информации по условиям кредитования, сравнить их и только после проведения анализа принимать окончательное решение относительно организации, в которую будет подаваться вами заявление на оформление ипотеки.
4. Неправильно разработанная стратегия внесения платежей. Важно понимать, что ежемесячный платеж будет состоять из начисляемых по кредиту процентов, а также основного долга. Если финансовое состояние стабильно, а еще лучше растет, в этом случае можно рассматривать вариант частичного погашения кредита. Стоит понимать, что даже небольшая надбавка будет способствовать снижению переплаты. Однако делать подобные действия будет допустимым исключительно при наличии финансовой поддержки, о которой речь шла выше.
СОВЕТ! Стратегия погашения ипотеки должна быть хорошо продуманной. То есть, если есть возможность заплатить больше, платим, нет, тогда не нужно изыскивать для этого средства специально. Но особенно не нужно использовать для этого имеющийся запас, он должен оставаться неприкасаемым и будет использоваться исключительно в крайней ситуации.
5. Не рассматривается вариант для рефинансирования ипотеки. Ключевые ставки по ипотеке постоянно изменяются, причем они могут изменяться и после того, как ипотека уже оформлена. Если, например, при оформлении ипотеки процентная ставка в банке, где оформлен кредит была выгодной, то сегодня она может оказаться и не таковой. При этом в другой кредитной организации будут предлагаться более выгодные условия. Некоторые, понимая даже такой факт просто расстраиваются от происходящего. Однако есть выход – рефинансирование ипотеки. Конечно человек, который от банковского дела далек не совсем понимает, что это и для чего это нужно. А здесь все просто. При оформлении рефинансирования ипотеки в другом банке или в этом же можно будет получить новый кредит на более выгодных условиях, нежели сегодня выплачивается ранее оформленная ипотека. Но и здесь есть свои нюансы и особенности.
СОВЕТ! Принимать решение об рефинансировании нужно взвешенно, внимание в первую очередь потребуется уделить процентной ставке. Так, если предлагают рефинансировать кредит, где ставка будет на 1,5-2 процента ниже, то подобной возможностью нужно без сомнений пользоваться. И здесь у вас получится сохранить размер ежемесячного платежа, но уменьшить срок кредитования или наоборот. В любом случае за счет сниженной процентной ставки итоговая переплата будет меньшей.
