Ипотечный кредит создает большую нагрузку на бюджет. Жилье остается в залоге у банка, и продать или обменять его будет крайне трудно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору квартиры и кредитора.

Инструкция по выбору квартиры в ипотеку пошагово

Каждый желает приобрести комфортное жилье с развитой инфраструктурой, и при этом не переплатить. Чтобы получить максимальную выгоду от ипотеки важно квартиру нужно подбирать поэтапно.

Шаг 1. Расчет потенциальной цены квартиры

Первым делом нужно определиться со стоимостью будущих апартаментов. Требуется определиться с критериями будущего жилья:

оптимальная площадь с учетом числа жильцов;
городской район, в котором предпочтительно проживать;
инфраструктура (школы и ВУЗы, больницы и театры, прочие развлекательные центры);
транспортная доступность;
вид и состояние (старый фонд или новостройка, чистовая или с ремонтом).

Теперь нужно изучить текущие объявления с предложением квартир по выбранным критериям и взять за основу среднюю стоимость.

Далее стоит рассмотреть удобства, которыми возможно пожертвовать. Например, готовность пройти 10 минут до метро или отказаться от нового ремонта и сделать его самому. Опустив все допустимые критерии комфорта, получается уже квартира с другими вариантами, которую также нужно поискать в объявлениях.

По другим лотам можно определить оценочную стоимость будущей квартиры. Например, апартаменты в центре города со всей необходимой инфраструктурой стоят 11 млн. руб., и недорогое жилье с минимумом удобств 7.5 млн. руб. Следовательно, нужно оформить ипотеку на сумму 7.5 – 11 млн. руб.

Шаг 2. Оценка финансовой нагрузки

Получив ориентировочную цену будущей квартиры, нужно вычислить нагрузку на бюджет. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте или в приложении банка. Достаточно ввести стоимость квартиры и желаемый срок погашения. В результатах появится сумма ежемесячного платежа и переплата по процентам. Ее необходимо сравнить с общим семейным доходом и рассчитать остаток средств.

При оценке финансовой нагрузки требуется учесть 2 вещи:

Взятие ипотеки с ежемесячным платежом 60%-70% от дохода рискованно. Любые непредвиденные расходы (ремонт котла, штраф, медобследование) приведут к проблемам с погашением и просрочке.
Банк часто отказывает в ипотеке на условиях, при которых у клиента за вычетом платежа остается менее 30% дохода (а при наличии ребенка – менее 50%).

Некоторые сервисы объявления поддерживают встроенный калькулятор ипотеки. Для расчета нужно выбрать банк, первоначальный взнос и срок погашения.

Если квартира не подходит по ежемесячному платежу и нет желания переплачивать из-за большого срока, стоит перейти к более дешевым лотам. Для этого в начале и рассматривались квартиры с меньшими удобствами.

Шаг 3. Проверка квартиры

Желаемое жилье найдено, и условия ипотеки подходят? Тогда стоит перейти к проверке. Необходимо убедиться, что с документами все в порядке, нет подводных камней и квартира готова к продаже. Обязательно запросить у продавца справку с Росреестра. Если предложенная цена вызывает сомнения и завышена, можно обратиться к оценщику или риэлтору.

При наличии проблем и обременений, которые вызовут неудобства при переоформлении, лучше не рассматривать квартиру и поискать иные варианты.

Шаг4. Отправка запроса в банк

Когда квартира выбрана и проверена, можно отправлять запрос. Банк быстро рассмотрит заявку и сообщит ответ.

Возможно одобрение на выбранных клиентом или иных условиях. Например, банк может не устроить финансовая нагрузка или размер первоначального взноса, и годовая ставка будет увеличена. Также возможен отказ в предоставлении ипотеки.

Банк отказал в ипотеке, что можно предпринять?

Заявка клиента может быть отклонена по нескольким причинам:

Низкая платежеспособность.
Бюджета недостаточно для погашения. Проще говоря, после вычета всех расходов (коммунальные услуги, платежи по текущим займам) остается мало денег, которых не хватит на ежемесячный платеж.
Плохая кредитная история.
Клиент имеет непогашенную задолженность по кредиту или в прошлом было много просрочек.
Нет стабильного дохода.
Клиент работает по найму, является самозанятым или ИП, чьи доходы считаются менее надежными в сравнении с официальной зарплатой работникам.

В этой ситуации можно поискать альтернативные варианты:

Приобрести новое жилье у застройщика.
Строительные компании могут одобрить ипотеку или длительную рассрочку на свои квартиры. Заодно можно заключить договор на более выгодных условиях в сравнении с банком. Залоговые права на квартиру остаются за застройщиком.
Обратиться в кредитную организацию.
Воспользоваться услугами компании, которая содействует в получении ипотеки и иных займов. Оформление кредита проходит официально через банк и под наблюдением нотариуса. Сделки полностью безопасны, а инвесторами и кредиторами выступают крупные банки и частники. Благодаря партнерским отношениям клиент получает ипотеку даже с плохой кредитной историей.

Альтернативный вариант — оформить потребительский кредит. годовая ставка будет выше, а срок погашения меньше. Но у квартиры не будет обременения и ее можно продать в любой момент. У заемщика остается возможность переехать, или в случае невозможности погашать займ сразу рассчитаться с банком.

Заключение

Ипотечный кредит выгоден низкой ставкой и большим сроком. Однако приобретенная квартира остается в залоге на весь период погашения. Поэтому важно ответственно подойти к выбору самой квартиры и району проживания. Также в процессе получится избежать неприятных моментов вроде завышения стоимости или проблем с документами.

С чего начать выбор квартиры в ипотеку?