Самые очевидные причины, которые влекут за собой отказ это:
Прежде чем подать заявку на кредит, необходимо проверить кредитную историю в Бюро кредитных историй. На сегодняшний день их около 10.
Рекомендуем проверять в двух кредитных бюро, чтобы получить максимально полную информацию, узнать свой рейтинг и более прицельно подать заявку, взвесив риски. Это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединённое кредитное бюро (ОКБ). Зачастую в одном кредитном бюро содержится не полная и достоверная информация. НБКИ и ОКБ – самые информированные бюро кредитных историй.
Бывают случаи в практике, когда клиент хочет оформить кредит после закрытия текущего, а в бюро кредитных историях не обновлена база. Банки видят, что данный кредит якобы открыт, учитывают нагрузку при расчете кредита, и могут одобрить маленькую сумму либо вовсе отказать.
Узнать свою кредитную историю и рейтинг можно через Госуслуги при подтверждённой учётной записи. Запрос бесплатный и занимает 15 минут. Вы будете понимать свою кредитную историю, и сможете более точно спрогнозировать решение по кредиту.
Именно из-за отсутствия проверок перед подачей люди не знают, что там вообще внутри, иногда данные не соответствуют данным кредитных историй. Так возможны отказы, и люди порой не могут знать причину отказа.
Почему банки отказывают
Банки могут отказать из-за высокой кредитной нагрузки.
Банки берут в расчет до 50-60% от дохода в качестве будущего платежа. Если текущий платёж составляет 30-40% от дохода, то банки либо откажут в кредите, либо одобрят меньшую сумму.
Мы рекомендуем снизить кредитную нагрузку, закрыть мелкие кредиты, кредитные карты. Желательно чтобы было открыто не более 4 кредитных продуктов.
Либо оформлять кредит по программе рефинансирования. То есть текущие кредиты закрываются за счет нового кредита. В расчет не берутся кредиты в качестве нагрузки и можно оформить дополнительно сумму кредита за счет дохода, который позволяют дополнительно получить сумму. Так как ставка снижается, нагрузка уменьшается, можно получить дополнительную сумму.
В каждом случае нужно рассчитывать целесообразность:
Скоринг
Важно не оформлять кредит раз за разом – набирать кредитную нагрузку. Не стоит оформлять один кредит, а через неделю второй кредит, а ещё через неделю третий кредит. Каждое обращение в банк и каждый отказ в банке снижает скоринговый бал. А в банке система рассмотрения, как правило, скоринговая. Если у клиента скоринг более 600-700 балов, то банки, как правило, одобряют. Каждый отказ снижает бал.
Мы рекомендуем за три месяца до подачи заявки не оформлять кредиты и не делать массовые рассылки. Убивается скоринг. Деньги будут очень дорогие, либо будет отказ, либо предложат залоговый кредит. Возьмите период моратория, чтобы набрать скоринговых балов. Скоринг постепенно улучшается за счет временного периода и за счет погашения кредитов.
Компании-финансовые брокеры
Кредитный брокер, например МБК-Кредит позволяет подобрать кредитный продукт по вашим потребностям. Можно выбрать разные виды кредитных программ (ипотека, кредит под залог, кредит наличными, рефинансирование, срочный выкуп). В компании помогут выявить стоп-фактор и составить план действий для исправления ситуации.
Просрочки
В ситуациях, когда у людей есть текущий кредит, но ситуация вынуждает оформлять ещё кредит, необходимо понимать, что банки с текущими просрочками не оформляют кредит за исключением залоговых кредитов. Кредит под залог квартиры, апартаментов, дома, машины. Беззалоговые кредиты с просрочкой не оформляются.
Если понимаете, что будут сложности с оплатой, то лучше за 2-3 месяца решать этот вопрос за счет рефинансирования, снижения нагрузки, оформления нового кредита. Ни в коем случае не теряйте время. Как только начались просрочки, скоринг падает, банки неохотно дают кредит.
Задолженность по судебным приставам
Частая причина отказа – например, из-за штрафов в ГАИ, когда люди нарушают ПДД и не оплачивают штрафы вовремя.
Другие – это задолженности по кредитам, коллекторы, предбанкротное состояние и т.п.
Нужно следить за базой судебных приставов, все платежи выплачивать вовремя. Часто бывают случаи, что человек купил машину, а на ней ездят родственники или друзья. Они нарушают ПДД, а штрафы приходят собственнику автомобиля. Водитель, который нарушил правило, соответственно, не оплачивает его. Штрафы переходят на взыскание к судебным приставам. Если задолженность 1000-2000 рублей, банки пропускают. Но если более этой суммы, банки принципиально отказывают.
Перед подачей заявки надо проверить себя по базе судебных приставов. Для этого введите свои данные в поисковике на сайте ФССП, и в регионах поиска укажите «все регионы».
Пересмотр заявки
Бывают случаи, когда банки пересматривают заявку. Клиенту одобрили кредит, а клиент хочет сумму запросить меньше или по другой акционной программе подать заявку. Пересмотр заявки может привести к отказу. Чаще всего так и происходит.
Перед тем, как подаваться за кредитом, изначально определитесь с программой (с поручителем или без поручителя, под залог или без залога, акционные программы или неакционные). Важно подбирать программу заранее.
Даже когда у клиента хорошая кредитная история, и имеется подтвержденный доход, банки могут отказать из-за пересмотра заявки.
Потребительский кредит
Бывают случаи, когда клиент одобрил потребительский кредит и планирует оформить саму процедуру выдачи кредита через 1-2 недели (одобрение, как правило, действует месяц). Важно не менять место работы. Банк иногда заново прозванивает работодателя, и если клиент уволился с работы, то может отказать в выдаче кредита. Бывает, что кредит одобрили, через неделю клиент приходит на выдачу и получает отказ без объяснения причин. При выдаче крупных кредитов, банки могут совершать повторные проверки. После одобрения не нужно оформлять новые кредиты и подавать заявки. Обновление базы происходит достаточно быстро: от 10 секунд до суток – в зависимости от интеграции банка с бюро кредитных историй.
Поэтому важно не менять кредитную нагрузку и место работы. В таком случае высок риск отказа банка и выдачи кредита.
Кредиты на крупные суммы
Это, как правило, кредиты под залог недвижимости, автомобиля. В этом случае может быть отказ из-за залогового обеспечения. Например, если это недвижимость, то в ней есть «отказники» от приватизации, либо собственность была оформлена совсем недавно.
Перед тем как предложить залоговое обеспечение, нужно произвести юридическую экспертизу или обратиться к специалисту по залоговому кредитованию, который хорошо ориентируется в множестве банковских программ и требованиям к недвижимости.
С машинами часто бывают ситуации, когда клиент хочет заложить ее, а она уже в залоге. Такое бывает когда клиент погасил автокредит или ранее уже оформлял кредит под залог авто, но кредитор своевременно не убрал информацию из реестра залогов.
