Что делать, если банки не дают кредит?

Для того чтобы приобрести дорогие товары большинству людей приходится брать кредиты. Но практика показывает, что займы одобряют далеко не всем. Так что же делать, если банки постоянно отказывают в кредитах? Главное – не паниковать и попытаться разобраться, почему это происходит, а потом предпринять соответствующие действия.

Почему банки не дают кредит?

Причин здесь множество. Однако финансовые эксперты выделяют три основных пункта, почему банки могут отказывать человеку в кредите:

1. Плохая кредитная история. Это наиболее распространенная причина. Если гражданин ранее допускал просрочки по платежам, он, в глазах сотрудников банка, переходит в разряд «неблагонадежных». Ведь любой заем для финансовой организации — это потенциальный риск. И естественно, что банки, предоставляя человеку денежные средства, хотят получить их назад со своими процентами. Но здесь не следует забывать об одном важном факте. Вся информация о просрочках по платежам хранится в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Периодически, сотрудники банков при передаче данных туда, совершают ошибки. Поэтому, если человеку постоянно отказывают в кредитовании, есть смысл лично проверить историю своих платежей (получить доступ к БКИ может любой гражданин).
2. Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Тратить весь свой доход на платежи по кредитам человек не может. Ведь ему нужно на что-то жить, а также оплачивать коммунальные и иные платежи. Поэтому, при выдаче кредита любой банк помимо истории платежей смотрит на показатель долговой нагрузки (т.е. если простыми словами – сотрудники оценивают, сколько денег в месяц человек тратит на платежи по кредитам и иным своим финансовым обязательствам). Если ПДН выше 50-60% (т.е. больше половины зарплаты уходит чисто на долги), то в выдаче займа гражданину, скорее всего, будет отказано. Ведь так банк не получает никаких финансовых гарантий. Если кредит не дают именно по этой причине, рекомендуется постараться закрыть хотя бы часть существующих займов, чтобы снизить ПДН. Альтернатива – подтвердить легальность дополнительных источников своего дохода (например, если человек сдает квартиру в аренду, он должен заключить со съемщиками соответствующий договор и начать платить налоги в казну государства).
3. Также не следует забывать, что у каждого банка своя политика в отношении этого вопроса. Т.е. если в одной финансовой организации человеку не выдают кредит с ПДН в размере 40%, это еще не значит, что в другой ему откажут в кредитовании, даже если показатель долговой нагрузки будет равен 60%. Это же касается и плохой кредитной истории.

Обратите внимание! Согласно действующему законодательству банки не обязаны отчитываться перед своими клиентами касательно причин отказа. Т.е. если человеку не дают кредит, ему придется самостоятельно разбираться, почему именно так происходит.

Как быть, если в кредите отказывают везде?

Предположим, что причина отказа – это низкий кредитный рейтинг (например, если человек до этого момента вообще не сталкивался с займами). Исправить это довольно легко. Достаточно постараться доказать банку свою ответственность и платежеспособность. Для этого можно взять несколько товаров в рассрочку или обратиться в микрофинансовую организацию за небольшим займом. В обоих случаях важно не допускать просрочек по платежам.

Если причина постоянных отказов кроется в кредитной истории, но при этом человек уверен, что нарушений по оплате он не допускал, следует подать запрос в БКИ. Сделать это можно несколькими способами, большинство из которых не требуют финансовых вложений. Если факт наличия ошибки подтвердится, необходимо написать заявление в БКИ. Сотрудники Бюро направят соответствующий запрос в банк, который передавал информацию о должнике. Если сотрудники подтвердят, что в данных была обнаружена ошибка, это будет исправлено в течение нескольких дней. После этого кредитная история гражданина вновь станет «чистой».

Важно! Если после заявления банк не предпринял никаких действий по исправлению ошибки, гражданин имеет право обратиться в суд.

Если кредитная история гражданина была испорчена из-за того, что человек действительно допустил просрочки по платежам, то тут есть два основных варианта действий. Первое – попробовать ее исправить. Для этого можно также как и в случае с «нулевым» рейтингом попробовать взять товары в рассрочку или обратиться за займом в МФО (у которых требования к заемщикам, как правило, ниже, чем у крупных банков). Однако здесь сразу следует понять – если в КИ отмечены «жесткие» просрочки, то на сотрудничество с человеком не согласятся даже микрофинансовые организации.

Если гражданин попал в такую ситуацию – есть смысл воспользоваться вторым вариантом по исправлению кредитной истории, а именно, полностью отказаться от любых займов на 7 лет. Здесь сказываются особенности БКИ. Информация в них хранится в течение 7 лет. Соответственно, если во время этого периода о человеке не будет поступать никаких данных, то его КИ просто обновиться. Но не следует забывать, что в этом случае он вновь окажется с «нулевым» кредитным рейтингом. Соответственно, получить первый заем после перерыва гражданину будет непросто.

Есть ли банки, где кредит дают всем?

Нет, таких организаций не существует. Каждый банк или МФО перед тем, как выдать денежные средства, сначала проверяет своего заемщика. Но если речь идет о небольшой сумме на непродолжительный срок, сотрудники финансовой организации могут «не смотреть» на кредитную историю, а просто проверить человека на соответствие базовым требованиям (например, гражданство РФ и стабильный высокий доход).

Заключение

Если человеку не выдают кредит – это еще не повод отчаиваться. Здесь важно понять, почему так происходит. После этого уже можно снижать показатель долговой нагрузки, исправлять свою кредитную историю или совершать другие действия, которые повысят шанс на получение займа в банке.