Можно ли взять потребительский кредит на недвижимость?

Ипотека не всегда доступна или условия одобрения не устраивают клиента банка. В этой ситуации рассматриваются альтернативные способы покупки жилья, среди которых потребительский кредит. Насколько выгодно брать займ наличными или на карту для покупки квартиры, будет разобрано в этой статье.

Можно ли купить квартиру за потребительский кредит?

Для ответа на этот вопрос следует выделить 2 вещи:

1. Ипотека — это тоже потребительский кредит. У каждого физического лица есть равные права на получение ипотечного займа или ссуды наличными.
2. Потребительский кредит можно оформить на личные нужды. Банк может поинтересоваться целью получения займа. Но она не влияет на решение. Даже при обмане со стороны заемщика (купил дачу вместо машины) юридическая ответственность не последует.

 Следовательно, оформить потребительский кредит на покупку недвижимости можно. Но следует ли его оформлять и будет выгода — это иной вопрос, требующий детального рассмотрения.

Особенности потребительского кредита

Банки выдают ссуду наличными или на карту на следующих условиях:

• сумма до 15 млн. руб.
• срок от 1 до 10 лет;
• 15-20% годовых (обычно на 3-5% выше ключевой ставки, установленной ЦБ РФ).

Для получения займа требуется постоянный доход и не испорченная кредитная история. При рассмотрении заявки банк учитывает финансовую нагрузку и общую платежеспособность клиента. Конечно, при невысокой заплате до 50 тыс. руб. сложно получить займ более 1 млн. руб. А клиент с хорошим доходом может рассчитывать на сумму 5-10 млн. руб.

Также к разновидности потребительской ссуды можно отнести кредитную карту, которая отличается:

• высокой ставкой (25-40% годовых);
• льготным периодом (90-200 дней без процентов);
• малым лимитов (в основном до 200 тыс. руб.).

Кредитные карты не подходят для займа на большую сумму, но выгодны для разовых покупок с последующим погашением.

К плюсам потребительского кредита стоит отнести:

1. Минимум требований.
2. Никаких первоначальных взносов.
3. Отсутствие залога.

Из недостатков стоит отметить только малый срок погашения. Займ даже крупной суммы не получится оформить на более 10 лет.

Условия ипотеки

Кредит выдается на любое жилье в России, которое:

• внесено в Росреестр;
• готово к продаже;
• подходит под критерии банка.

По ипотеке можно купить любую новую недвижимость, с вторичным жильем есть ряд ограничений. Аварийные и ветхие дома, а также долю без согласия совладельцев приобрести не получится.

Банк предоставляет ипотеку на недвижимость на следующих условиях:

• максимальная сумма в Москве и области 30 млн. руб., в Санкт-Петербурге и иных регионах — 15 млн. руб.;
• срок до 30 лет;
• годовая ставка от 8%.

Для получения ипотеки недостаточно платежеспособности и низкой финансовой нагрузки. Банк еще учитывает платежи по другим кредитам, наличие детей, срок на последнем месте работы. Также от возраста клиента зависит максимальный срок погашения.

Плюсы ипотечного кредита:

1. Самая низкая годовая ставка.
2. Длительный срок для погашения.
3. Большой лимит суммы, позволяющий купить комфортное жилье в любом регионе.

Минус ипотеки — передача кредитору залоговых прав на приобретенное жилье. Обременение включает запрет на регистрационные действия. Для многих барьером становится обязательный первоначальный взнос до 30% от цены лота. Некоторые заемщики считают недостатком еще и высокие требования для оформления. Но у клиента с хорошей кредитной историей и стабильным доходом не будет проблем с одобрением.

Ипотека или потребительский кредит выгоднее для покупки жилья?

Рассмотрев оба варианта займа, можно выделить особенности каждого:

• потребительский кредит невыгоден из-за больших платежей, когда идет речь о средствах на покупку жилья;
• ипотека сопровождается залогом, права на который остаются за кредитором.

Во втором случае приобретаемое жилье нельзя перепродать или оформить на другого собственника иным способом. Этот фактор и является ключевым при выборе варианта кредитования.

Когда человек хочет только приобрести жилье, проживать в собственной квартире или доме и не платить за аренду, ипотека будет выгодным вариантом. Нужно только накопить на первоначальный взнос. А также быть готовым, что банк откажет в ипотеке на выбранную квартиру и придется искать жилье дешевле.

Если же недвижимость рассматривается в качестве инвестиции, следует рассматривать ипотечный кредит. У заемщика не будет обременений и в будущем жилье можно продать. Например, можно купить квартиру на стадии фундамента или дом без ремонта, а после продать готовое жилье по высокой цене. В этом случае собственник получает большую прибыль, которая покрывает разницу переплат между ипотекой и потребительским кредитом.

Заключение

Для покупки жилья можно воспользоваться и ипотекой, и потребительским кредитом. Но перед оформлением стоит выбрать, что важнее — выгодные условия или отсутствие обременения. В зависимости от цели приобретения жилья заемщику может не подойти один из вариантов кредитования.