Как преодолеть отказ в кредите и добиться одобрения: стратегии и подходы?

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью жизни современных граждан. Благодаря им у людей появляется возможность приобрести товар, на который им пришлось бы копить несколько лет. Но что делать, если банки постоянно отказывают в кредитах? Есть несколько стратегий, которые позволяют получить желанный заем.

Проверить себя

Любой кредит – это потенциальный риск для банка. Поэтому перед тем, как его выдавать, сотрудники финансовой организации тщательно проверяют гражданина по своим базам. Например, оценивается показатель его долговой нагрузки (ПДН). Т.е. если у гражданина много займов и на их погашение уходит большая часть его официальных доходов, в выдаче денег ему будет отказано. Это же касается и плохой кредитной истории, а также целого ряда других факторов.

Здесь вся сложность в том, что банки редко говорят конкретную причину отказа. Действовать так им разрешает российское законодательство (согласно ему такая информация считается конфиденциальной).

Но что же нужно проверить в первую очередь, если банки постоянно отказывают в займе? Следует обратить внимание на такие факторы:

1. Уровень дохода. От него зависит многое. Большинство банков выдают кредиты только с конкретным показателем заработной платы (чем он выше, тем лучше). Кроме того, при расчете платежеспособности гражданина учитывается только официальный доход. Поэтому, если у человека есть дополнительные источники личного финансирования (например, доход от сдачи в аренду квартиры) перед походом в банк его лучше официализировать. Это повысит шанс на получение кредита.
2. Непрерывный трудовой стаж. Сотрудники банков «не любят» граждан, которые часто меняют свое место работы.
3. Документы. Перед выдачей займа все бумаги тщательно проверяются. Возможно, причина отказа кроется в том, что в одном из документов присутствует ошибка, о которой неизвестно самому человеку.
4. Кредитная история. Любые просрочки по платежам в прошлом, снижают шанс на получение денежных средств в будущем.
5. Возраст. Большинство банков сотрудничает с клиентами возрастом от 18 до 65 лет. По-крайней мере это официальная информация. На деле же сотрудники финансовых организаций предпочитаю выдавать кредиты гражданам в возрасте от 25 до 45 лет, т.к. это наиболее платежеспособная категория населения.

Важно! Список не является исчерпывающим. Сотрудники банка могут отказывать в кредитовании даже по не совсем обычным причинам. Например, известны случаи, когда финансовые организации не желали заключать договор с людьми, у которых был неряшливый внешний вид или обилие татуировок на видимых частях тела.

Попробовать поменять банк

Здесь важно понимать, что у каждого банка свои требования к заемщикам. Поэтому, если кредит не выдают в одной финансовой организации, остаются шансы, что его выдадут в другой. Но это актуально лишь в том случае, если у человека ранее не наблюдалось просрочек по платежам.

Начать исправлять свою кредитную историю

Плохая кредитная история – это одна из наиболее распространенных причин, почему банки отказывают в выдаче займа. Если человек столкнулся с такой проблемой, он может действовать следующим образом:

1. Попробовать воспользоваться различными программами по исправлению кредитной истории. Здесь сразу важно отметить, что такие предложения действуют далеко не у каждого банка. Суть такой программы довольно проста. Человек, чтобы доказать свою платежеспособность и ответственность сначала берет у банка небольшой кредит. Граждан выплачивает его без задержек и с соблюдением всех условий договора. После этого ему выдается заем на чуть большую сумму. Он также добросовестно отдает его. Постепенно суммы повышаются. Это происходит ровно до тех пор, пока сотрудники банка не согласятся выдать заем в размере, который и необходим гражданину. Единственное, если человек решит воспользоваться такой программой, он должен быть готов к тому, что она займет много времени (в среднем, на то, чтобы вновь сделаться «привлекательным» в глазах руководства банка требуется около 2-3 лет постоянного сотрудничества).
2. Начать сотрудничество с микрофинансовыми организациями (МФО). Так кредитную историю можно исправить намного быстрее (за 6-12 месяцев). Но здесь есть ряд нюансов. Во-первых, МФО редко выдают большие кредиты. Сроки их выплаты также довольно сжатые. Во-вторых, человек должен быть готов к огромным финансовым потерям. Ведь большинство таких организаций устанавливает высокую комиссию за свои услуги. Но при этом данные о платежах (хоть и с большим опозданием) все равно передаются в БКИ. Соответственно, кредитная история постепенно начинает улучшаться.

Обратите внимание! Еще один способом улучшить КИ является покупка товаров в рассрочку. Данные об этом также будут поступать в БКИ.

Оформить зарплатную карту в заинтересовавшем банке

Так сотрудники кредитной организации смогут отслеживать все транзакции, которые совершает гражданин, а также они наглядно увидят размер его доходов.

Проверить БКИ

Вся информация о платежах поступает в бюро кредитных историй. Периодически сотрудники банков при передаче данных допускают ошибки. В результате в КИ появляется информация о просрочках (хотя их на самом деле не было). Если человек столкнулся с такой проблемой, он имеет право подать исковое заявление в суд.

Оценить свою платежеспособность

ПДН – это один из основных критериев, по которым банки оценивают потенциальных заемщиков. Если этот показатель слишком высокий, в выдаче кредита будет отказано (в идеале ПДН не должен превышать 20-40% от общего дохода).

Заключение

Банки могут отказывать в выдаче кредита по различным причинам. Причем рассказывать о них сотрудники не обязаны. Поэтому не стоит пытаться взять финансовую организацию «на измор», постоянно подавая новые заявки. Наоборот, следует предпринять действия, которые повысят шансы на одобрение заявки по кредиту (например, сделать свой дополнительный доход официальным, улучшить кредитную историю или снизить показатель долговой нагрузки).