Что банк делает с залогом при банкротстве заемщика

Банкротство заемщика – сложная ситуация для самого должника и его кредиторов. Если у должника есть кредит, обеспеченный залогом, например, ипотечная квартира или автомобиль в автокредите, банк получает особые права. Поэтому важно знать, что делать в таком случае заемщику и его кредиторам.

Что такое залог, и почему он важен банку

Залог – это имущество, которое заемщик передает банку в качестве гарантии возврата кредита. Если заемщик перестает платить, банк имеет право обратить взыскание на это имущество, чтобы покрыть свои убытки. Для банка залог – это способ минимизировать риски. При банкротстве залоговый кредитор имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет стоимости заложенного имущества.

Процедура банкротства и статус залогового кредитора

Когда гражданин подает на банкротство или это делают его кредиторы, суд вводит одну из процедур. Это может быть реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Каждый вариант имеет свои особенности.

Реструктуризация долгов

Если у должника есть стабильный доход, суд может утвердить план погашения долгов на срок до 3-5 лет. В этом случае залоговое имущество может быть сохранено, если платежи по залоговому кредиту включены в план и выполняются.

Реализация имущества

Если реструктуризация невозможна или нецелесообразна, вводится процедура реализации. Все имущество должника за некоторыми исключениями, например, единственное жилье, не являющееся предметом ипотеки, включается в конкурсную массу и продается для расчетов с кредиторами.

В обеих процедурах банк в качестве залогового кредитора включается в реестр требований кредиторов с особым статусом. Он должен заявить о своих правах финансовому управляющему, который назначается судом.

Что будет с залоговым имуществом при реализации

Чаще всего залоговое имуществом при процедуре банкротства реализуется, чтобы погасить задолженность. В первую очередь банк проводит оценку имущества. Начальная продажная цена обычно определяется на основании отчета независимого оценщика или по согласованию с банком. Заложенное имущество продается на открытых торгах.

Изначально имущество выставляется по начальной продажной цене. Если первые торги не состоялись, проводятся повторные торги со снижением начальной цены на 10-30%. Если и повторные торги не увенчались успехом, имущество выставляется на продажу путем публичного предложения, где цена постепенно снижается до появления первого покупателя.

Если имущество не удалось продать даже через публичное предложение, банк имеет право оставить заложенное имущество за собой по цене на 10% ниже начальной цены на повторных торгах. Если банк отказывается, имущество может быть предложено другим кредиторам или возвращено изначальному владельцу, но такие ситуации практически не возникают.

Распределение вырученных средств

После продажи залога вырученные средства распределяются в следующем порядке:

1. Погашение залогового кредитора. Банк получает до 80% от суммы, вырученной от продажи предмета залога. Эти средства идут на погашение основного долга, процентов, неустоек и других платежей, которые были просрочены заемщиком.
2. Покрытие расходов на проведение торгов и вознаграждение финансового управляющего. Их размер составляет около 10-20% от выручки, но не более чем сумма, оставшаяся после удовлетворения требований банка.
3. Оставшаяся сумма, если такая остается, покрывает другие долги. До 20% от выручки, а также сумма, превышающая размер требований банка из его 80% доли, поступает в общую конкурсную массу для расчетов с другими кредиторами. Это могут быть долги по потребительским кредитам без залога, долгам по налогам и другие вероятные долги банкрота.

Если после удовлетворения всех кредиторов и расходов остаются деньги, они возвращаются банкроту.

Что если вырученных средств не хватило?

Если сумма, полученная от продажи залога, не покрывает всю задолженность перед банком, оставшаяся часть долга обычно считается погашенной в рамках процедуры банкротства. То есть, банк не сможет требовать с банкрота эту разницу после завершения процедуры. Это одно из главных преимуществ банкротства для должника. Однако если будет доказано недобросовестное поведение должника, например, сокрытие имущества или преднамеренное банкротство, суд может не освободить его от долгов.

Особенности для ипотечного жилья

Даже если ипотечная квартира является единственным жильем для должника и его семьи, она подлежит реализации в процедуре банкротства. Закон не предоставляет иммунитета для заложенного единственного жилья. Однако иногда на любой стадии банкротства должник и банк могут заключить мировое соглашение. Это позволяет сохранить имущество, договорившись о новых условиях погашения долга.

Может ли заемщик сохранить залоговое имущество?

Сохранить залоговое имущество при банкротстве сложно, но теоретически возможно в нескольких случаях:

• если утвержден план реструктуризации, и должник его выполняет;
• если удалось договориться об этом с банком;
• родственники или друзья могут выкупить залоговое имущество на торгах;
• если стоимость залога очень мала и расходы на его реализацию превысят возможную выручку;
• если должник найдет средства и полностью погасит долг перед залоговым кредитором до продажи имущества.

Процедура банкротства и реализация залогового имущества – юридически сложный процесс. Поэтому рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному юристу по банкротству. Однако нужно помнить, что банк как залоговый кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих требований из стоимости залога. К тому же заложенное имущество, включая ипотечное единственное жилье, при банкротстве физлица чаще всего продается на торгах.