Хотим представить наиболее подробную статью о процессе получения займа под залог недвижимости, в частности квартиры. Наша компания «МБК-Кредит» обладает значительным опытом в сопровождении таких сделок, что подтверждает нашу высокую экспертность в данной области.
Основные мотивы, по которым люди обращаются к данному виду финансирования:
1. Необходимость получения значительной суммы, превышающей 3 миллиона рублей.
2. Порча кредитной истории либо наличие задолженностей перед государством (налоговая, ФССП и т.п.).
3. Потребность в получении средств на продолжительный период времени с минимальными ежемесячными выплатами.
4. Отсутствие возможности официально подтвердить свой доход, например, если заемщик является индивидуальным предпринимателем, самозанятым, фрилансером или работает неофициально.
5. Желание объединить несколько микрозаймов, кредитов или кредитных карт с целью снижения ежемесячной кредитной нагрузки.
6. Необходимость рефинансирования действующего кредита, взятого под залог данной квартиры, с возможным увеличением суммы или снижением процентной ставки.
7. Потребность в средствах на короткий срок, например до продажи определенного объекта недвижимости.
8. Залоговый заем предоставляется для открытия или развития существующего бизнеса, приобретения транспортных средств, оборудования, или для покрытия кассовых разрывов.
9. В случае наличия юридических проблем в прошлом, таких как судимость по делам, связанным с МВД, вероятность получения беззалогового кредита от банка снижается из-за требований службы безопасности.
В зависимости от ситуации и причины обращения за залоговым займом, подбирается соответствующий кредитный продукт. Существуют три основных вида кредитования под залог квартиры, каждый из которых имеет свои особенности оформления и условия обслуживания:
— кредит под залог квартиры от банка;
— заем от частного инвестора;
— займ от небанковской организации (микрофинансовая компания, коммерческий фонд).
«Кредит — это веревка, на которой можно подняться или упасть. Умение пользоваться им — в вашем выборе.»
— Джон Н. Митчелл.
Для наглядности, представим сводную таблицу с усредненными требованиями для каждого типа финансирования. Данные актуальны на февраль 2024 года при ставке Центрального банка 16% годовых.
| Банк | Инвестор | «Небанк» | |
| Максимальная сумма, руб | 300 млн | 10 млн | 30 млн |
| Соотношение кредита к стоимости залога | 80% | 50% | 50% |
| Скорость выхода на сделку | 2-7 дней | 1-2 дня | 2-5 дней |
| Как происходит выдача денег | Зачисление на счет | Ячейка, наличные, безнал | безнал |
| Скорость получения денег | После регистрации обременения (1-3 дня) | В день подписания вся сумма, либо аванс | После регистрации обременения (1-3 дня) |
| Срок кредита | До 20 лет | 1 год с ежегодной пролонгацией | До 10 лет |
| Тип ежемесячного платежа | Аннуитетный | Только проценты (тело гасится в конце срока) | Аннуитет/проценты |
| Требования к кредитной истории | Допускаются просрочки до 3 мес. за последний год | Отсутствуют, главное, отсутствие арестов на объекте | Текущие просрочки не допускаются, индивидуальное рассмотрение |
| Дополнительные расходы | Страхование: жизнь/здоровье, «конструктив» объекта, «титул». Оценка. | Нотариус, организационные расходы | Комиссия фонда |
| Годовая ставка, в среднем по СПБ | 18% | 36 % | 25% |
| Показатель долговой нагрузки (ПДН) | 50% от дохода | любой | Индивидуальное рассмотрение |
Теперь давайте рассмотрим типичную сделку в банке. Для начала у нас есть следующие данные о клиенте: мужчина, 30 лет, работает по найму, его ежемесячный доход составляет 80 тыс. рублей, и он может подтвердить свой доход справкой с работы в форме, принятой банком. Он нуждается в кредите на сумму 3,5 млн. рублей для покупки грузовика с целью увеличения своего дохода до 200 тыс. рублей в месяц. Клиент хочет минимизировать ежемесячные платежи.
1 этап: Онлайн-заявка в банке.
Заемщик, заинтересованный в получении кредита под залог квартиры, начинает свой поиск, вводя запрос в поисковую систему Яндекса. Он ищет сайт, предлагающий выгодные условия для оформления кредита. После выбора подходящего варианта, заемщик оставляет свои контактные данные и ожидает звонка от сотрудника банка.
2 этап: Встреча в офисе.
На следующем этапе заемщик приглашается на встречу в офис банка. Там менеджер озвучивает перечень необходимых для оформления кредита документов, включая:
— Паспорт РФ;
— СНИЛС;
— Справка о доходах;
— Заверенная копия трудовой книжки;
— Выписка из ЕГРН по квартире;
— Договор купли-продажи (или аналогичный);
— Справка о прописанных (форма №9).
Данная информация поможет заемщику подготовить необходимые документы заранее и упростит процесс получения кредита под залог квартиры.
— Для подачи заявки на кредит клиент заполняет и подписывает анкету, а также предоставляет справку о характеристиках помещения (форма №7). Сотрудник банка проверяет комплектность и достоверность предоставленных документов, затем снимает с них скан-копии. После этого заявка отправляется на рассмотрение, которое в среднем занимает 2-3 дня.
3 этап: Рассмотрение заявки в банке.
На этапе рассмотрения заявки в банке она проходит автоматическую проверку по системе «скоринг», которая учитывает опыт кредитования заемщиков с аналогичными параметрами и оценивает риск невозврата. Если на этом этапе все в порядке и клиент набирает достаточное количество баллов для дальнейшего рассмотрения, заявка отправляется на дополнительную проверку в Службу безопасности банка.
Сотрудник службы безопасности банка осуществляет проверки по базам судимостей, ФССП и налоговым данным, связывается с работодателем и звонит заемщику. После этого заявка проходит анализ рисков и доходов заемщика со стороны аналитика, который выносит окончательное решение.
4 этап: Отчет об оценке.
После одобрения заемщика необходимо заказать независимый отчет об оценке в одной из аккредитованных банком компаний. Затем юристы банка анализируют подготовленный отчет и проверяют предоставленные документы по объекту, после чего выносят заключение о рыночной стоимости залоговой квартиры.
Этап 5: Страхование.
После одобрения заемщика и объекта необходимо застраховать жизнь, здоровье и сам объект. Обычно менеджер банка связывается с страховыми компаниями, которые прошли аккредитацию в банке, чтобы согласовать условия и тарифы. Однако иногда заемщику приходится самостоятельно заниматься этим вопросом.
Этап 6: Подписание в банке.
Заемщик подписывает в отделении банка кредитный договор, договор ипотеки и закладную. Он также оплачивает страховку из своих средств в кассе банка или сотруднику страховой компании.
Во многих банках сегодня можно подписать все документы в электронном виде и мгновенно отправить их на регистрацию в Росреестр. После подписания заемщику открывается счет, на который сразу же зачисляется сумма кредита. Однако, доступ к этим средствам становится возможным только после регистрации обременения на квартиру. Обычно процесс электронной подачи занимает 1-2 рабочих дня.
7 этап. Получение денег.
На этом этапе, сотрудник банка связывается с клиентом для согласования даты визита в банк и получения денежной суммы. Если заемщик планирует снять крупную сумму наличными, то необходимо заранее заказать и зарезервировать нужную сумму.
Это примерная процедура получения кредита под залог квартиры в банке. Если вы рассматриваете альтернативные варианты финансирования, например, обращение к частному инвестору, процесс сводится к посещению нотариуса, подписанию договора займа и получению средств.
Если вы интересуетесь получением подобного займа, обратитесь в нашу компанию для консультации. Мы сможем предварительно рассчитать ежемесячный платеж и оценить возможности для вас.
