Как получить кредит под залог недвижимости, не имея при этом поручителей: условия и риски

Как доказывает практика, многие заемщики с течением времени сталкиваются с серьезными финансовыми трудностями или проблемами, для решения которых требуется большая сумма денег. В этом отношении единственным доступным вариантом становится кредит под залог недвижимого имущества в форме квартиры, частного дома или же земельного участка. Для успешного одобрения банком такого займа зачастую требуются поручители, что может осложнить процесс.

В то же время на практике вполне реально получить кредит под залог недвижимости, но без поручителей. Ниже мы подробно разберем данный вопрос, а также рассмотрим, какие требования предъявляют банки к потенциальным заемщикам, и проанализируем все риски. Это позволит человеку грамотно и профессионально подойти к вопросу оформления займа, получив кредит на максимально выгодных для себя условиях.

Оценка недвижимости и ее соответствие требованиям банка

При оказании финансовых услуг любой банк очень тщательно подходит к анализу финансового состояния заемщика, чтобы минимизировать свои риски. Если речь идёт о займе под залог недвижимого имущества, специалисты банка на первом этапе анализируют объект залога. Обычно в его качестве выступает квартира, расположенная в многоэтажном доме, частный дом на участке или же коммерческое нежилое имущество.

Важно понимать, что стоимость объекта напрямую зависит от состояния помещения, поскольку влияет на ликвидность — возможность быстрой продажи в случае необходимости. Не менее важное значение играет также конкретное месторасположение, поскольку объекты, находящиеся в крупных городах и развитых районах, оцениваются гораздо выше. Для определения конкретной суммы банк чаще всего привлекает независимого оценщика, который на основании специализированных расчетов определяет рыночную стоимость объекта.

Как правило, займ выдается в размере 60-75% от этой суммы, что позволяет перекрыть потенциальные риски. Это означает, что при стоимости жилья в 12 млн. руб. максимальная сумма кредита составит 7,5-8 млн. руб. При этом банк внимательно проверяет все правоустанавливающие документы, подтверждающие факт владения объектом недвижимости, анализируя, в том числе, строительное состояние стен, наличие коммуникаций (газ, вода, свет, Интернет).

Пакет документов и требования к заемщику

Если человек рассчитывает на успешное одобрение займа под залог недвижимого имущества, ему следует заблаговременно позаботиться о подготовке соответствующего пакета документов. Как правило, для получения такого кредита требуется следующее:

• гражданский паспорт;
• свидетельство, подтверждающее право официальной собственности на объект своей недвижимости (договор купли/продажи, дарственная);
• выписка из ЕГРН;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• документы, подтверждающие официальный доход (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация для ИП и другие).

Примечательно, что некоторые банки готовы выдавать кредит без официального подтверждения доходов, однако в таком случае условия могут быть менее выгодными за счет высокой процентной ставки.

Процентная ставка и срок займа

Для получения заема под залог недвижимого имущества следует пообщаться с кредитным специалистом профильной службы. Обращаться лучше всего в крупный банк, который обладает хорошей репутацией и финансовой стабильностью. Что касается условий, то в среднем банки готовы выдать кредит под залог недвижимости на срок до 20 лет, в сумме до 18-20 млн. руб. При этом базовая процентная ставка будет в районе 28,5 — до 29% годовых.

Важно помнить о том, что чем больше срок выплаты займа, тем выше переплата, поэтому крайне важно заранее просчитать потенциальные расходы. Примечательно, что выплатить всю сумму задолженности допускается быстрей, причем без штрафных санкций, что позволяет снизить сумму переплат.

Риски кредита под залог недвижимости

При помощи крупного займа, взятого под залог, можно решить серьезный финансовый вопрос. Однако при этом следует помнить и о потенциальных рисках, главным из которых является потеря прав на свою квартиру или частный дом, что может произойти в случае невыполнения человеком своих обязательств по выплате ссуды. Ведь в случае просрочки платежей банк вправе начать процедуру реализации залога, о чем не стоит забывать.

Для минимизации рисков требуется трезво и грамотно оценивать свои финансовые возможности, а также оформлять страхование жизни и трудоспособности. Более того, здесь также настоятельно рекомендуется иметь «финансовую подушку безопасности» на случай временных трудностей с доходами при увольнении или сокращении. К другим рискам относят такие:

1. Высокие штрафные санкции. За просрочку платежей банки начисляют пени и штрафы. В случае длительной неоплаты долг может значительно увеличиться, что приведет к ускоренной продаже недвижимости. Чтобы снизить риски следует внимательно читать договор перед подписанием, уточнять размер штрафных санкций, а также узнавать о возможности реструктуризации долга в сложных ситуациях.
2. Мошенничество. На рынке кредитования под залог недвижимости активно действуют мошенники. Они могут предложить заманчивые условия, а затем отобрать жилье через подставные схемы. Для защиты от этого следует обращаться только в лицензированные банки и крупные финансовые организации, а также проверять репутацию кредитора. Никогда не следует подписывать документы без тщательного изучения. При возникновении непонятных вопросов или формулировок, правильней всего проконсультироваться с профессиональным и независимым юристом.

Подводя итоги, можно отметить, что займ под залог недвижимости без заявленных поручителей – это достаточно удобный способ получить крупную сумму денег на выгодных условиях. Однако здесь важно учитывать все нюансы, начиная от оценки недвижимости, а заканчивая возможными рисками.

Ответственный подход к выбору кредитной программы и внимательное изучение условий помогут избежать неприятностей и сохранить контроль над своей финансовой стабильностью. Так что если вы планируете воспользоваться таким видом кредита, следует заранее оценить свои возможности, изучить предложения разных банков и убедится в том, что условия всецело соответствуют потребностям. Только в таком случае кредит будет максимально выгодным и безопасным, позволяющим решить финансовый вопрос.