Как использовать кредитную историю для повышения шансов на одобрение кредита?

Вне зависимости от того какой вид кредита планируется оформлять в банке обязательно потребуется пройти проверку. После подачи заявки клиент проверяется по различным направлениям, но особое внимание уделяется состоянию кредитной истории. И если платежеспособность иные критерии будут на высоте, но кредитная история испорчена, то, скорее всего в кредитовании будет отказано.

Особенности проверки потенциального клиента

В каждом банке разрабатывается собственная схема проверки. Но везде рассматривается определенная скоринговая модель с помощью которого и проводится оценка клиента. В данном случае за основу берут статистические данные, имеющиеся в базе. Программа проводит анализ с учетом предыдущих клиентов, которые оформляли ранее кредиты, после проводится сопоставление. В рамках проверки можно создавать портрет клиента, но главное удается определять категорию, которая для банка может рассматриваться как риск.

Рассмотрение заявки на оформление ипотеки программой осуществляется в автоматическом режиме. За рассмотренный пункт дается бал, который рассчитывается с применением математических и статистических методов. И чтобы получить от кредитора положительный ответ, клиенту потребуется определенное количество баллов.

Этот вариант проверки применяется, поскольку это наиболее быстрый вариант для получения предварительных данных. Однако в любом случае в дальнейшем будут проводиться дополнительные проверки определенных пунктов, на которые со стороны кредитора будет требоваться обратить наибольшее внимание.

Почему банки отказывают в кредите?

В действительно причин может быть различное количество. При этом если в кредите отказывают, то истинную причину здесь вам не скажут. Чаще всего в кредите отказывают по следующим причинам:

1. Недостаточный уровень дохода. В данном случае размер ежемесячного платежа не может превышать 50% от показанных клиентом доходов. Если требование не соблюдается, то в кредите откажут.
   Кроме этого, при рассмотрении заявки могут обратить внимание на то, как часто меняется место работы. Если выясняется, что смена рабочего места происходит регулярно, то банк в этом может увидеть собственные риски. Даже если уровень дохода высокий банк не может не учитывать, что в случае смены работы клиент остаться может без средств существования.
   Поэтому если вы понимаете, что уровень вашего дохода низкий или на последнем месте работаете менее полугода, то с решением оформить кредит лучше немного помедлить одновременно постараться ситуацию исправить в лучшую для себя сторону.
   В оформлении ипотеки могут даже отказать и при наличии дохода, размер которого будет превышать в 3-4 и более раз размер ежемесячного платежа. Чаще под эту категорию попадают клиенты, которые ведут бизнес или только планируют его открывать. В принципе банки с индивидуальными предпринимателями сотрудничают не охотно, поскольку рассматривают их доходы как нестабильные.
2. Отрицательная кредитная история. Важно понимать, что на решение банка будет влиять именно этот фактор. При этом не получится, утаить просрочки или не выплаченные кредиты, даже если они были оформлены в иных финансовых учреждениях. Хранится и обрабатывается КИ в специальной организации – бюро кредитных историй. Сюда передаются сведения со всех банков и иных финансовых учреждениях, которые предоставляют услуги кредитования. Что будет влиять на состояние кредитной истории:
   — Выплата основного долга и процентов выполнены без нарушений;
   — Наличие фактов начисления штрафов и пени;
   — Наличие невыплаченных кредитов и займов;
   — После оформления кредита выявлены нарушения кредитного договора.
   Стоит отметить, что отсутствие у клиента кредитной истории будет отрицательным фактором. Кредитор не знает, насколько надежен клиент, поэтому одобрение ипотеки в данном случае — это риск, поэтому не исключено что поступит отказ. Отсутствие записей в КИ может быть даже если ранее кредиты оформлялись, но с момента внесения последнего платежа прошло более 7-ми лет. По истечению этого времени данные передаются в архив, где будет обеспечиваться их хранение еще в течение 3-х лет.

Как повысить шансы на получение кредита в банке?

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки потребуется максимально соответствовать требованиям банка, по возможности, конечно, привлекаются поручители или предлагается банку залог. Однако все старания окажутся пустыми, если не будут соблюдены ключевые факторы, где первостепенным продолжает оставаться состояние кредитной истории.

Если у вас еще нет КИ, а это возможно, в случае если ранее вы не оформляли кредиты. Конечно, будет важно наличие и конечно положительной кредитной истории, где будет указано, что кредиты оформлялись, согласно графику, выплачивались и в настоящий момент закрыты.

При этом стоит отметить, что при рассмотрении заявки кредиторы могут также учитывать иные платежи, например, штрафы, налоги, или ЖКХ. Поэтому если планируете оформлять кредит, то все долги, включая рассмотренные, будут рекомендовано закрыть.

Одним словом, напрямую результат рассмотрения заявки на кредит зависит от состояния кредитной истории. Поэтому если она уже испорчена, то перед посещением банка важно постараться ее улучшить, а для этого сегодня вам будут предложены различные варианты и способы.

Конечно, шансы многократно могут повыситься, если планируется предоставлять залог, в этом случае банки будут относиться к клиенту более лояльно, поскольку наличие залога практически полностью исключает риски.

Но все же не стоит полагать, что кредитная история не будет влиять на решение банка, если кредит оформляется под залог. Даже при таком подходе важно иметь положительную кредитную историю, поскольку в этом случае со стороны банка вам будут предложены более выгодные и удобные условия сотрудничества.