Что такое скоринг?

В одной из прошлых статей мы говорили о том, как банки проверяют заемщиков с целью определения их кредитоспособности. В частности, мы упоминали, что одним из этапов такой проверки является скоринг. В этой статье мы подробно рассмотрим, что это такое.

Итак, скоринг – это специальная система проверки заемщиков, основанная на статистических методах, которая используется банками на первоначальных этапах проверки.

В большинстве случаев скоринг заключается во вводе данных с заполненной заемщиком анкеты в специальную программу, которая определяет – стоит ли выдавать кредит этому человеку или нет.

Алгоритм работы подобных программ достаточно сложен и, естественно, держится в строжайшем секрете. Наиболее известными на сегодняшний день программами для скоринга являются FICO score, EGAR Scoring, Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex), SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и некоторые другие.

Применение подобных программ позволяет автоматизировать процесс проверки, сделать ее более точной и быстрой.

Что именно проверяется во время скоринга?

На сегодняшний день существует четыре вида скоринга

  1. Application-scoring (переводится как «скоринг анкеты»). Производится анализ кредитоспособности заемщика. Самый распространенный вид скоринга. В результате такой проверки программа присваивает заемщику определенный балл, на основании которого банк принимает решение: отказать в кредите, провести дополнительную проверку, предложить более дорогие условия предоставления кредита или выдать заемные средства на выгодных для заемщика условиях.
  2. Collection-scoring. Выполняется на стадии, когда заемщик задержал выплаты по кредиту. Программа определяет, какие действия стоит предпринять к должнику: ограничиться напоминанием по телефону или сразу передать дело коллекторам.
  3. Fraud-scoring. Проверка заемщика на мошенничество. Как правило, данный вид скоринга производится параллельно другим. Для определения возможности мошенничества используется проверка пересекающихся данных, размещенных в различных анкетах. Другими словами, при данном скоринге проверяется достоверность предоставленной заемщиком информации.
  4. Behavioral-scoring. Оценивается финансовое поведение заемщика, что позволяет прогнозировать его благосостояние на сроке выдачи кредита. Для оценки используются различные финансовые показатели: движение средств по счетам, кредитным и дебетовым картам и т.д.

Может возникнуть вопрос. Если программа использует данные статистики, то где их взять? Ведь у банка их может не оказаться.

На самом деле банки сами скорингом не занимаются, они пользуются соответствующими услугами БКИ (Бюро кредитных историй), в которых есть данные на более чем 70 млн. человек. И с каждым годом эта цифра неуклонно растет.

Какие результаты выдает скоринг, и как они используются?

То, какие результаты может выдать скоринговая программа, и как они влияют на выдачу заемных средств, рассмотрим на примере программы FICO score, которая является одной из самых популярных в мире – используется 97% банками США и 90% банками Англии (в России она применяется в Национальном бюро кредитных историй).

Результат работы программы – это число (баллы), присваиваемое заемщику, которое может принимать значения от 300 до 900.

  • Менее 600. Очень мало. Если скоринг присвоит такой балл, кредит получить не удастся ни в одном банке. Все, на что можно рассчитывать в этом случае, это микрокредиты.
  • 600-620. Можно попытаться получить кредит с большими процентами, малой суммой (до 50 тыс. рублей) и коротким сроком погашения.
  • 620-640. Более-менее нормальный уровень. Можно получить кредит (до 200 тыс. рублей) на приемлемых условиях, но с дополнительной проверкой.
  • 640-650. Средний уровень. Доступно большинство кредитных предложений. При небольших суммах могут сильно не проверять, при больших – будет дополнительная тщательная проверка.
  • 650-690. Высокий уровень. Можно рассчитывать на получение кредитов на особо выгодных условиях с минимальной процентной ставкой.
  • Более 690. Крайне редкий случай. При таком балле заемщик становится «лакомым кусочком» для любого банка.
20.09.2013