Что именно ухудшает кредитную историю: мифы и правда

Кредитная история – это финансовый паспорт каждого человека, от которого зависит вероятность одобрение ипотеки, условия автокредита, а в некоторых случаях даже возможность арендовать жилье или устроиться на определенную работу. Вокруг нее витает множество мифов, из-за которых люди совершают ошибки или излишне тревожатся. Поэтому стоит изучить, что действительно способно испортить кредитную репутацию, а что – никак на нее не влияет.

Что действительно может повлиять на кредитную историю

На кредитную историю в первую очередь влияю такие факторы:

1. Просрочки платежей. Это самый главный враг хорошей кредитной истории. Даже несколько дней задержки могут быть зафиксированы. Чем дольше просрочка и чем чаще они случаются, тем сильнее удар по репутации. Регулярные и длительные неплатежи приведет к отказу в будущих кредитах.
2. Дефолты и передача долга коллекторам. Если перестать платить по кредиту, банк передает долг коллекторскому агентству или обращается в суд. Такая информация хранится в кредитной истории долго и сильно снижает рейтинг.
3. Высокая долговая нагрузка. Если общая сумма ваших ежемесячных платежей по всем кредитам съедает значительную часть дохода, банки считают такого заемщика рискованным. Также негативно сказывается, если заемщик постоянно используете весь доступный лимит по кредитным картам.
4. Частые запросы на новый кредит в короткий период. Каждая заявка на кредит фиксируется. Множество таких запросов за короткое время может быть истолковано банками как признак финансовых трудностей или мошеннических намерений.
5. Банкротство. Процедура банкротства физического лица – это крайняя мера, которая оставляет очень серьезный след в кредитной истории на много лет вперед. Получить новый кредит после банкротства крайне сложно.
6. Судебные решения и взыскания. Наличие непогашенных долгов, подтвержденных судом, также может негативно отразиться на кредитной истории, так как эта информация передается в бюро кредитных историй.
7. Поручительство по кредиту, с которым были проблемы. Если выступить поручителем по кредиту, а основной заемщик перестал платить, это напрямую отражается и на кредитной истории, так как поручитель несет солидарную ответственность.
8. Закрытие старых кредитных карт с хорошей историей. Хотя это не всегда критично, закрытие давно открытой и исправно обслуживаемой кредитной карты может немного снизить средний кредитный рейтинг и потенциально увеличить общую кредитную загруженность.

Только эти факторы негативным образом сказываются на кредитной истории пользователя.

Мифы и заблуждения о кредитной истории

При этом существуют множество мифов о кредитной истории, которые не имеют ничего общего с правдой.

Миф 1: Проверка своей кредитной истории ухудшает ее

Если самостоятельно запрашивать отчет о кредитной истории, это никак не влияет на кредитный рейтинг. А регулярная проверка помогает выявлять ошибки или случаи мошенничества. Сделать запрос можно бесплатно два раза в год.

Миф 2: Высокий доход автоматически означает хорошую кредитную историю

Доход важен для оценки платежеспособности, но он не является прямым фактором формирования кредитной истории. Человек с высоким доходом, но допускающий просрочки, будет иметь плохую историю. И наоборот, человек со скромным доходом, но аккуратно выплачивающий небольшие кредиты, может иметь отличный рейтинг.

Миф 3: Отсутствие кредитов – это всегда хорошо

Полное отсутствие кредитной истории может быть проблемой. Банкам сложнее оценить надежность, если у них нет данных о прошлом платежном поведении. Иногда небольшой, аккуратно выплаченный кредит или кредитная карта с небольшим лимитом могут помочь сформировать положительную историю. Это может быть важным, если планируется оформление ипотеки.

Миф 4: Использование дебетовой карты влияет на кредитную историю

Операции по дебетовой карте – это использование собственных средств. Они никак не отражаются в кредитной истории. Поэтому для получения хорошей кредитной истории лучше всего пользоваться кредитной картой в рамках небольшого лимита, вовремя внося платежи.

Миф 5: Наличие нескольких кредитных карт – это плохо

Важно не количество карт, а их правильное использование. Если у пользователя несколько карт, по которым он не допускаете просрочек и держит низкую загруженность, это может даже положительно сказаться на истории, так как демонстрирует способность управлять несколькими кредитными линиями. Проблемы начинаются, если все лимиты использованы полностью или пропускаются платежи.

Миф 6: Запрос на увеличение кредитного лимита всегда вредит

Это не всегда так. При одобрении и последующем ответственном использовании увеличенный лимит может снизить общую кредитную загруженность. Однако частые запросы на увеличение лимита при отказе могут негативным образом сказаться на кредитной истории.

Миф 7: Семейное положение, возраст, пол или национальность влияют на кредитный рейтинг

Это дискриминация и незаконно. Кредитный рейтинг строится исключительно вашей финансовой дисциплине и кредитном поведении. Молодые люди без постоянного источника дохода могут иметь более высокий кредитный рейтинг, чем человек среднего возраста с официальной заработной платой. Все зависит только от того, были ли просрочки по платежам и какова общая кредитная загруженность.

Как улучшить и поддерживать хорошую кредитную историю

Чтобы не было проблем с кредитной историей, рекомендуется:

• всегда платить вовремя;
• следить за кредитной загруженностью и не использовать более 30% от лимита по кредитным картам;
• не подавайте множество заявок на кредит одновременно;
• регулярно проверяйте свою кредитную историю;
• пользоваться кредитами ответственно.

Таким образом, ответственное отношение к своим обязательствам и регулярный контроль помогут поддерживать хорошую кредитную репутацию, открывая двери к выгодным финансовым продуктам и возможностям.