Как выгодно купить дом в кредит?

Автор статьи

Дмитрий Зернов

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Поделиться:

Опубликовано03.04.2024

Обновлено21.07.2026

Время чтения≈ 5 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Дом можно купить в ипотеку, как и квартиру. Но загородная недвижимость пользуется меньшим спросом, банки менее активно одобряют кредит на покупку коттеджа или дачи. Также важно подобрать подходящее жилье, которое будет просторным и с максимальными удобствами.

Особенности ипотеки на дом

Банки менее охотно рассматривают заявки на загородную недвижимость и выдвигают более высокие требования к клиенту. Прчина проста — у коттеджей и дач ликвидность ниже в сравнении с квартирами и коммерческими объектами. Вместе с домом в залоге находится и земля. На реализацию всего имущества в случае банкротства заемщика уйдут год.

Дополнительные риски создают следующие факторы:

• Сложность восстановления.
  После пожара или ливня отдельно стоящий дом ремонтировать долго и дорого.
• Отсутствие коммуникаций.
  Коттеджи и дачи без отопления или центрального водопровода пользуются малым спросом.
• Состояние строения.
  За многоквартирный дом отвечает управляющая компания и министерство жилищного хозяйства. Состояние и внешний вид загородного жилья зависит от собственника, который может не заниматься им.

Несмотря на все нюансы, финансово стабильным клиентам активно выдается ипотека на частный дом.

Какой частный дом можно купить в кредит?

Банк одобряет ипотеку на следующую загородную недвижимость:

• коттеджи и дачи;
• недостроенный дом (стадия готовности не важна);
• земельный участок.

Загородный дом обязан считаться жилым, быть единым пространством (не квартира или комната) и присутствовать с Росреестре.

Загородная недвижимость от застройщика

Некоторые строительные компании специализируются на возведение жилых кварталов с типовыми коттеджами. Появляется сразу 2 варианта покупки жилья в ипотеку:

1. Напрямую у застройщика.
   Строительные компании могут предлагать кредит или в рассрочку. Оформление проходит как и в банке, но приобретаемое жилье остается в залоге у застройщика.
2. Купить квартиру.
   При массовой застройке всегда есть проекты коттеджей на 2 или 4 хозяев с отдельным входом. Жилье в таком доме можно купить как обычную квартиру. И банк охотнее одобрит ипотеку в новом коттедже от известного застройщика.

Жилье выгоднее приобретать на старте продаж, когда комплекс на стадии котлована, а цены самые низкие.

Стройматериалы в ипотеку

Банки не одобряют ипотеку на материалы для строительства нового дома. Если планируется постройка «с нуля», можно рассмотреть вариант с ипотекой на землю. А на стройматериалы оформить потребительский кредит. При этом ежемесячный платеж по обоим займам не должен создавать большую финансовую нагрузку.

Альтернативный вариант — найти дом на стадии фундамента, к которому прилагаются материалы. Либо договориться с продавцом об их покупке и включить их в стоимость загородного жилья.

Покупка домокомплекта «под ключ» также не подходит под ипотеку. На момент оформления жилье должно уже должен находиться в Росреестре.

В каком состоянии дом лучше рассмотреть

Покупая загородное жилье в ипотеку, важно оценить предстоящие расходы на его благоустройство. Ежемесячный платеж существенно увеличит финансовую нагрузку. Капитальный ремонт провести в ближайшее время будет сложно, как и провести коммуникации. Следовательно, выгоднее рассматривать жилье с ремонтом и всеми коммуникациями. Даже временное поддержание ветхого дома будет убыточным.

Исключением является дача и достаточно определиться с целью покупки. Для посадки нужен большой участок, вода или река поблизости. Также желательно поискать недорогие дачи около станции, которая повышает их ликвидность.

Почему банк отказал в ипотеке?

В большинстве случаев решение не одобрять ипотеку принимается из-за низкой платежеспособности или плохой кредитной истории. В качестве альтернативы можно рассмотреть потребительский кредит. Займ выдается под большую годовую ставки и на меньший срок. Но максимальная сумма 15-30 млн. руб. позволяет купить практически любой загородный дом.

Также при взятии кредита наличными или на карту отсутствует залог на недвижимость. При желании переехать или заранее погасить ипотеку можно продать дом и рассчитаться с кредитором.

Нередки отказы в ипотеке из-за выбранного объекта:

1. Дом находится в плачевном состоянии.
   Банк заранее рассчитывает финансовую нагрузку клиента и видит, будут у него средства на капитальный ремонт или нет.
2. Необоснованная цена.
   Стоимость жилья завышена, банк посчитал нецелесообразной и рискованной сделку купли-продажи.
3. Низкий спрос.
   У выбранного района отсутствует инфраструктура, и жилье не пользуется спросом у покупателей.

В этой ситуации только один выход — рассматривать более популярные районы загородной невидимости и выбирать дома в хорошем состоянии.

Заключение

Хотя дома имеют меньший спрос в сравнении с квартирами, при хорошем состоянии и надежной платежеспособности клиента банки одобряют ипотеку. Загородное жилье представлено небольшими дачами, коттеджами с отдельными квартирами и отдельно стоящими домами — выбор огромен. Но важно еще подумать над ликвидностью объекта, которая повысит шанс одобрения ипотеки.

Актуальные условия и ставки — на странице услуги: кредит под залог дома.