Стоит ли брать потребительский кредит для покупки квартиры?

Многие кто планирует покупать недвижимость в кредит, считают, что это возможно исключительно, если оформлять ипотеку. Но в действительности купить квартиру в кредит можно и оформив обычный потребительский кредит. Как происходит подобная процедура и насколько это выгодно, постараемся разобраться в нашей статье.

Основные отличия между ипотекой и потребительским кредитом

В принципе если детально рассматривать ипотеку, то становится очевидным, что она тоже относится к потребительскому кредиту, поскольку она выдается физическому лицу, которое, по сути, является потребителем. Главным отличием ипотеки от иных вариантов кредитования, в том числе и потребительского кредита, будет в том, что рассматриваемый вариант предоставляется под залог имеющейся или оформляющейся недвижимости. Основные моменты, отличающие ипотеку от потребительского кредита:

1. Залог. Финансовые организации выдают средства на покупку жилья только при условии залога. Здесь могут рассматриваться различные варианты, главное объект, передаваемый в залог, должен быть ликвидным. Чаще в качестве залога используется приобретаемая в кредит недвижимость. После оформления документов и оформления договора купли продажи жильем владелец будет пользоваться, но с временными ограничениями (продать, обменять, подарить, выполнить перепланировку без разрешения кредитора запрещается). При этом недвижимость можно сдавать и получать доход на это разрешение получать в банке не потребуется. Если оформляется потребительский кредит на покупку жилья, то залог не будет требоваться.
2. Первоначальный взнос. Примерно в 90% случаев будет требоваться первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости покупаемого объекта. Конечно, можно и найти кредитора, где ипотеку предоставят без первоначального взноса, но в этом случае условия кредитования будут не в пользу клиента. Стоит отметить, что чем больше будет внесен первоначальный взнос, тем под более выгодные проценты получится оформить ипотеку.
3. Сумма кредита. При оформлении потребительского кредита не стоит рассчитывать на большой лимит, поскольку отсутствует залог, в случае с ипотекой все иначе, можно получить любую сумму (зависит от официального дохода клиента), тем более что в последнем случае банки свои риски сводят к минимуму за счет наличия залогового имущества.
4. Срок кредитования. При оформлении ипотеки большое значение будет иметь возраст заемщика. Однако практически всегда ипотеку предлагают оформить на срок 25-30 лет. За счет такого большого периода заемщик может подобрать удобные условия для оплаты. В случае если оформляется потребительский кредит, то здесь его можно получить на 10 лет не более, но чаще это 5-7 лет. При оформлении крупной суммы ежемесячный платеж будет достаточно большим в результате в определенный момент можно попросту не справиться с финансовой нагрузкой.
5. Внушительный пакет документов. Чтобы оформить ипотеку потребуется не только удовлетворять требованиям финансовой организации, но и подготовить большое количество документов и справок.

Среди основных требований, которые предъявляются к клиентам при оформлении ипотеки стоит отметить:

• Наличие официальной работы, обязательно нужно подтверждение официальных доходов;
• Недвижимость, которую планируется покупать в кредит, банк детально проверяет, если выявляются даже незначительные нарушения, например незаконная перепланировка, наличие ареста или иного обременения, то в приобретении этого варианта будет отказано и потребуется искать новый вариант, который обязательно должен быть ликвидным;
• Необходимость страховки. Подобное действие будет являться обязательным требованием банка при оформлении ипотеки. Это нужно кредиторы для того, чтобы максимально снизить свои риски при выдаче клиенту большой суммы денег. При этом при оформлении ипотеки клиенту может быть предложено, дополнительно застраховать свою жизнь, работоспособность. Однако это не обязательно, клиент может самостоятельно решать, но только не в случае со страховкой, покупаемой в кредит недвижимостью.

Все это будет способствовать снижению рисков для кредитора, которые могут быть связанны с тем, что заемщик после покупки жилья перестанет выполнять кредитные обязательства. Если со стороны клиента будут иметься нарушения, то банк имеет право продать залоговое имущество и использовать полученные средства для погашения долга клиента по ипотеке.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит на покупку недвижимости

В данном случае все индивидуально при этом обязательно нужно учитывать определенные правила и требования. Например, ипотеку будет выгоднее оформить если:

• Планируется приобретение дорогой элитной недвижимости. В этом случае полученная сумма предоставляется на длительный период, благодаря чему удается значительно снизить финансовую нагрузку за счет небольшого размера ежемесячного платежа.
• Погашение кредита планируется выполнять с использованием материнского капитала, который стоит отметить допускается применять в качестве первоначального взноса.

Одновременно имеются и выгодные моменты для оформления потребительского кредита на приобретение жилья, в данном случае это:

• Клиенту нужны деньги на небольшой срок, например, на 1-2 года, ипотеку на такой период оформить не получится;
• На покупку жилья после продажи старой недвижимости недостает небольшой суммы, в этом случае пользоваться ипотекой будет нецелесообразно, выгоднее оформить потребительский кредит.

Но все же, несмотря на имеющиеся преимущества оформления потребительского кредита в данном случае рисков будет больше, особенно если планируется брать полную сумму на покупку жилья. Поэтому если имеется 100% гарантия, что в ближайшее время поступит крупная сумма, которую можно будет внести по кредиту, то, безусловно, выгоднее оформить простой кредит и использовать полученные средства на покупку жилья. Но в иных ситуациях наиболее оправданным и безопасным вариантов остается оформление ипотеки, но здесь главное после ее получения в точности соблюдать все условия, подписанного ранее кредитного договора.