В России практически у всех банков есть ипотечные продукты с разными условиями. Чтобы сделка получилось выгодной, важно выбрать не только подходящие условия кредитования, но и найти комфортное жилье. А также рассмотреть альтернативы ипотеки на апартаменты в банке.
Апартаменты относятся к нежилому помещению и не подходят для регистрации. Но такое жилье остается в спросе за счет более низких цен в сравнении с квартирами.Поиск выгодного кредита стоит начинать с основных условий, по которым клиентам предлагается ипотека и иные займы.
Апартаменты не участвуют в льготной программе ипотечного кредитования, которая действует до 1 июля 2024 года. По сниженной ставке от 8% можно приобрести только квартиру или дом.
По умолчанию на 2024 год ключевая ставка сохраняется на уровне 16%. Банки со своей стороны увеличивают ее, поэтому встречаются предложения ипотеки под 17% годовых и выше. Рекомендуется рассматривать продукты с минимальной ставкой.
Ипотеку можно оформить на срок от 3 до 30 лет. С увеличением срока снижается ежемесячный платеж. Но здесь есть нюанс — более длительное погашение означает большую переплату по кредиту.
Банки одобряют ипотеку при наличии от 10% до 30% стоимости апартаментов. При кредитовании по государственной программе минимальный первоначальный взнос составит 20%.
Чтобы приобрести подходящее жилье и не переплатить, важно учитывать собственные силы при погашении.
Ипотека на малый срок может выглядеть привлекательной. Однако большая финансовая нагрузка часто становится непосильной. Заемщик не застрахован от непредвиденных затрат, тем более на длительный срок. ипотека с ежемесячным платежом 70% от личного дохода или семейного бюджета — проигрышный вариант.
Рекомендуется рассматривать ипотечный кредит с платежом в пределах 40% от дохода. Например, если зарплата составляет 80 тыс. руб., оптимальным будет платеж в размере 40 тыс. руб.
Часто рассматривается вариант взять в ипотеку жилье мечты. Заемщики даже готовы платить больше и дольше, но получить желаемое жилье. Это проигрышный вариант по ряду причин:
При подборе апартаментов нужно учитывать потребности заемщика и его семьи:
В первую очередь следует рассматривать удобство и комфорт, а остальным желательно пренебречь. В этом случае можно подобрать хорошее жилье в кредит на выгодных условиях.
На выбор доступно несколько способов получить кредит на покупку новой и вторичной недвижимости.
Стандартная процедура оформления — заемщик выбирает апартаменты и подает заявку. Для одобрения ипотеки обязателен первоначальный взнос и хорошая кредитная история. Также рекомендуется иметь хороший доход.
Преимущество оформления у банка в доступности большого числа лотов. На рынке недвижимости сильный разбросе по ценам. Легко найти недорогое жилье (особенно среди вторичного жилья), которое будет отвечать всем требованиям.
Если в ипотеке отказано, еще можно рассмотреть потребительский кредит. Для оформления от клиента банк потребует только подтверждение дохода и отсутствие просрочек по текущим займам. Кредит наличными дается под менее выгодные условия, но без обременения на имущество. Купленное за потребительский кредит жилье можно перепродать или обменять.
Строительные холдинги могут предлагать собственные ипотечные программы на более выгодных условиях. К примеру, покупателям предлагаются апартаменты под 1% или без первоначального взноса.
Оформление кредита проходит также через банк, но с некоторой разницей:
Цена жилья в ипотеку будет выше в сравнении с обычной покупкой. Но и здесь можно получить выгоду. Как вариант, оформить ипотеку на меньший срок без высокой финансовой нагрузки (за счет низкой ставки). Или приобрести апартаменты на стадии фундамента дешевле, но с потенциальным риском банкротства застройщика.
Если банки отказывают в ипотеке, вероятно причина в низком доходе или плохой кредитной истории. На этот случай можно обратиться в кредитное агентство, которое сотрудничает с инвесторами и содействует в одобрении займа.
У кредитных агентств много партнеров из числа банков и частным инвесторов, готовых предложить варианты ипотечного кредитования даже в безнадежной ситуации.
Не следует уклоняться от обязательств по ипотеке, т.к. это снижает доверие со стороны банка и негативно влияет на кредитный рейтинг. Также не факт, что финансовые вопросы разрешатся и удастся погасить платеж в ближайшее время.
Сразу банкротить заемщика невыгодно. Поэтому банки всегда идут на встречу. Клиенту обычно предлагается несколько вариантов:
Если сократили на работе или возникли финансовые издержки, сразу следует обратиться к банку, у которого взята ипотека.
Наличие запасных денег может послужить подушкой, но в плане доходности это невыгодный вариант. Деньги могут и вовсе не понадобиться, но с каждым годом их ценность падает. При временных материальных трудностях можно обратиться к родственникам за помощью, или в банк с просьбой отсрочить платеж. А имеющиеся средства выгоднее добавить к первоначальному взносу. В итоге ежемесячный платеж и сумма процентов будет меньше.
На выбор есть много ипотечного жилья — новостройки и вторичное жилье, дом и дачи за городом. При покупке апартаментов важно учесть не только критерии банка, но и собственную платежеспособность. Только в этом случае займ будет доходным для собственника и не приведет к просрочкам по платежам.
