Что такое рефинансирование кредита?: МБК-Кредит

Автор статьи

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Опубликовано03.08.2018

Обновлено20.08.2026

Время чтения≈ 7 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Рефинансирование — это новый кредит, которым закрывают старый. Смысл в том, чтобы платить меньше: за счёт ставки, за счёт срока или за счёт объединения нескольких долгов в один платёж. Смысл теряется, если считать только ставку и не смотреть на общую переплату. Разбираем механику, выгоду и подводные камни по состоянию на август 2026 года.

Как это работает по шагам

Вы подаёте заявку в банк, который предлагает рефинансирование, и указываете действующие кредиты.
Банк проверяет вашу платёжеспособность и историю, одобряет сумму и ставку.
Новый банк перечисляет деньги напрямую в старые банки — на руки они, как правило, не выдаются.
Старые договоры закрываются, вы получаете справки об отсутствии задолженности.
Дальше платите один кредит по новому графику.

Если рефинансируется ипотека, добавляется этап перерегистрации залога: старый банк снимает обременение, новый регистрирует своё. С 2023 года заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке банк подаёт сам в течение трёх рабочих дней — заёмщику ходить в Росреестр не нужно.

Смысл рефинансирования — уменьшить платёж или переплату, а не просто заменить один договор другим.

Когда рефинансирование действительно выгодно

Три условия, при которых выигрыш реален:

Разница в ставке от 1,5–2 процентных пунктов. Меньшая разница обычно съедается расходами на переоформление.
Прошло меньше половины срока. При аннуитете основная часть процентов выплачивается в начале. Если вы уже отдали большую часть графика, рефинансировать поздно — проценты уже уплачены.
Нет просрочек. Рефинансирование — продукт для дисциплинированных заёмщиков. С открытой просрочкой его не дают.

Считайте не ставку, а сумму к возврату. Возьмите текущий график, посмотрите остаток процентов к уплате. Затем — график по новому кредиту. Разница между этими числами минус расходы на оформление и есть ваша выгода. Всё остальное — маркетинг.

Что съедает выгоду

Расход	Когда возникает	Порядок величины
Оценка недвижимости	при ипотеке	от нескольких тысяч рублей
Страхование объекта и жизни	при ипотеке, ежегодно	зависит от суммы долга и возраста
Госпошлина за регистрацию	при смене залогодержателя	фиксированная
Повышенная ставка на переходный период	пока не зарегистрирован новый залог	обычно плюс 1–2 п. п. на 1–2 месяца
Новая страховка жизни	если требуется для ставки	входит в ПСК

Отдельно стоит помнить: при рефинансировании ипотеки право на имущественный налоговый вычет по процентам сохраняется, если в новом договоре прямо указано, что кредит выдан на погашение прежнего ипотечного. Формулировка в договоре здесь принципиальна.

Объединение нескольких кредитов

Второй сценарий — не снижение ставки, а сведение нескольких платежей в один. Здесь выгода часто не в проценте, а в устойчивости: вместо четырёх дат в месяце одна, вместо разрозненных сумм понятный платёж.

Ловушка в том, что для снижения ежемесячной нагрузки банк удлиняет срок. Платёж падает, а общая переплата растёт — иногда существенно. Это допустимый размен, если цель — пережить период низкого дохода. Это плохой размен, если решение принимается «на автомате», потому что платёж стал меньше.

Проверка на здравый смысл. Если после объединения платёж снизился на 30%, а срок вырос вдвое, вы не сэкономили — вы перенесли расходы в будущее и добавили процентов. Убедитесь, что это осознанный выбор.

Рефинансирование под залог недвижимости

Когда обычное рефинансирование недоступно — история испорчена, доход трудно подтвердить, кредитов слишком много — остаётся вариант с обеспечением. Кредитор смотрит прежде всего на объект: ликвидность, стоимость, чистоту документов. Долговая нагрузка при этом всё равно оценивается, но вес истории заметно меньше.

Условия зависят от доли, которую заём составляет от стоимости объекта. Чем эта доля ниже, тем спокойнее кредитор. Подробности и расчёт — на странице услуг рефинансирования и в калькуляторе.

Важно: МБК не выдаёт деньги. Мы разбираем ситуацию, готовим документы и подбираем кредитора — банк или частного инвестора, — который готов взять объект в залог на приемлемых условиях.

Частые ошибки

Закрыть старый кредит не полностью. Остаток в несколько рублей продолжает числиться долгом, начисляются проценты, появляется просрочка. Всегда берите справку о полном погашении.

Не проверить запрет на досрочное погашение. Прямого запрета закон не допускает, но встречаются условия о предварительном уведомлении. Нарушение сроков уведомления создаёт путаницу в расчётах.

Рефинансировать ради «нового кредита впридачу». Некоторые банки предлагают сверх суммы долга ещё наличные. Это удобно, но превращает разгрузку в новую нагрузку.

Коротко

Рефинансирование имеет смысл, когда разница в ставке ощутима, срок пройден меньше чем наполовину, а расходы на переоформление меньше экономии. Объединение кредитов помогает справиться с нагрузкой, но обычно увеличивает итоговую переплату. Считать нужно не ставки, а суммы к возврату по двум графикам — это единственная честная арифметика.

Частые вопросы про рефинансирование

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?

Формально банки редко рефинансируют собственные кредиты — им невыгодно снижать себе доход. Но существует реструктуризация: изменение условий действующего договора. Если ставка на рынке упала, имеет смысл сначала спросить свой банк, а потом идти в чужой.

Сколько раз можно рефинансировать один кредит?

Ограничений по количеству нет. На практике каждое переоформление стоит денег и времени, поэтому смысл появляется только при заметном изменении ставок на рынке.

Пострадает ли кредитная история от рефинансирования?

Нет, при условии что старый кредит закрыт полностью и без просрочки. В истории появится запись о досрочном погашении — это нейтральный или положительный факт. Негатив возникает только при остатке задолженности или задержке.

Сохраняется ли налоговый вычет по процентам при рефинансировании ипотеки?

Сохраняется, если в новом кредитном договоре указано, что средства направлены на погашение первоначального ипотечного кредита. Без такой формулировки право на вычет по процентам теряется, поэтому проверяйте текст до подписания.

Что происходит с залогом при рефинансировании ипотеки?

Старый банк снимает обременение, новый регистрирует своё. На переходный период, пока новый залог не зарегистрирован, ставка обычно выше на 1–2 пункта. Заявление о снятии прежней записи банк подаёт самостоятельно в течение трёх рабочих дней.

Можно ли рефинансировать микрозаймы?

Да, и это одна из самых частых причин обращения. Банки такие заявки берут неохотно из-за самого факта обращения в МФО, поэтому чаще используется схема с залогом недвижимости: заём закрывает все микрозаймы сразу, а ставка оказывается кратно ниже.

Что такое рефинансирование кредита?