Расчёт ориентировочный. Точные условия фактор называет после проверки вашего покупателя.
Вы отгрузили товар или сдали работы с отсрочкой платежа. Деньги придут через тридцать, шестьдесят, а иногда и через сто двадцать дней. До этого момента ваши деньги лежат в чужом кармане.
Факторинг превращает эту дебиторскую задолженность в живые деньги сегодня. Вы уступаете право требования оплаты факторинговой компании, она выплачивает вам большую часть суммы сразу, а остаток — за вычетом комиссии — после того, как покупатель заплатит ей. Юридически это финансирование под уступку денежного требования, глава 43 Гражданского кодекса.
Ключевое отличие от кредита: факторинг не создаёт долг. Вы не занимаете деньги, а продаёте актив — право требования. Долговая нагрузка в балансе не растёт, залог не нужен.
Виды факторинга: чем они отличаются
Вид
Кто несёт риск неплатежа
Знает ли покупатель
С регрессом
вы: если покупатель не заплатил, возвращаете деньги фактору
обычно да
Без регресса
фактор: риск неплатежа переходит к нему
да
Открытый
—
уведомлён и платит фактору
Закрытый
—
не знает, платит вам
Реверсивный
инициатор — покупатель, он и оплачивает услугу
да, он же заказчик схемы
Факторинг с регрессом дешевле, потому что риск остаётся на вас: подходит, когда в покупателе вы уверены, а нужна просто скорость. Без регресса дороже — фактор берёт риск неплатежа на себя. Реверсивный запускает сам покупатель, чтобы поставщики получали деньги быстрее, а он сохранял себе отсрочку: так часто делают крупные сети.
На что смотрит фактор
Здесь главное отличие от кредита: оценивают не столько вас, сколько вашего покупателя. Логика простая — деньги фактор получит от него, а не от вас.
кто ваш дебитор: крупная компания, сеть, госзаказчик или небольшое ООО без истории
платёжная дисциплина покупателя — платит ли он вовремя
сумма поставки и длина отсрочки
нет ли в вашем договоре с покупателем запрета на уступку права требования
качество документов: подписанные накладные, акты, УПД
Что это значит на практике. Если ваш покупатель — федеральная сеть или крупный производитель, факторинг доступен даже молодой компании со слабой отчётностью. И наоборот: даже у крепкой компании не возьмут дебиторку сомнительного контрагента.
Что с госконтрактами: разбираем честно
Однозначного ответа на рынке нет, и об этом лучше знать заранее.
Формально в бюджетном законодательстве нет нормы, прямо запрещающей факторинг в госзакупках. В 2019 году Верховный Суд рассмотрел спор и указал, что уступка поставщиком третьему лицу права требования к заказчику по контракту, заключённому по 44-ФЗ, не противоречит ни бюджетному законодательству, ни законодательству о контрактной системе.
При этом Минфин традиционно придерживается противоположной позиции: оплата по контрактам в рамках 44-ФЗ — это исполнение бюджета по расходам, а уступка требования и финансирование под уступку Бюджетным кодексом не предусмотрены.
Практический вывод. Расхождение между судебной практикой и позицией министерства сохраняется. По контрактам 44-ФЗ факторинг — зона риска: часть заказчиков откажется платить третьему лицу, и вопрос придётся решать в суде. Если вам обещают «факторинг по любому госконтракту без проблем» — уточните, кто будет судиться с заказчиком. По 223-ФЗ и коммерческим договорам таких противоречий нет, и работать там можно спокойно.
Сколько это стоит и как считать правильно
Стоимость складывается из трёх частей: комиссия за финансирование, которая считается за дни пользования деньгами; комиссия за обработку документов; иногда — плата за принятие риска в безрегрессном варианте.
Ставка зависит от надёжности дебитора, длины отсрочки, объёма и вида факторинга. Конкретных цифр мы не называем: факторинг предоставляем не мы, тарифы устанавливает фактор, и они у всех разные.
Важнее ставки — пересчёт на срок. Комиссия «два процента» за отсрочку в тридцать дней и за отсрочку в девяносто — это принципиально разные деньги в годовом выражении. Два процента за месяц — это около 24% годовых, а за три месяца — около 8%. Калькулятор выше делает этот пересчёт и сразу сравнивает результат с кредитом.
Факторинг или кредит: как выбрать
Критерий
Факторинг
Кредит
Что оценивают
вашего покупателя
вас: отчётность, обороты
Залог
не нужен
часто нужен
Долговая нагрузка
не растёт
растёт
Сумма
привязана к объёму отгрузок
к обеспечению или оборотам
Скорость
от одного дня после отгрузки
обычно дольше
Когда доступен
только после отгрузки
до и после
Практическое правило: если деньги нужны до отгрузки — на закупку сырья, на исполнение контракта — факторинг не поможет, нужен оборотный кредит или заём под залог. Если работа уже сдана и вы просто ждёте оплату — факторинг обычно быстрее и проще. Часто по одному контракту работают оба инструмента подряд: заём на закупку, потом факторинг после отгрузки, которым этот заём и гасится.
Когда факторинг не сработает
В договоре с покупателем есть запрет на уступку. Это первое, что мы проверяем. Иногда запрет снимается допсоглашением, иногда покупатель не соглашается.
Документы не закрыты. Нет подписанной накладной или акта — нет и требования, которое можно уступить.
Дебитор ненадёжен. Небольшая компания без истории, с исками и просрочками.
Отсрочка слишком длинная. По очень длинным отсрочкам факторы работают неохотно.
Разовая сделка на небольшую сумму. Инструмент рассчитан на регулярный поток отгрузок; ради одной накладной его обычно не запускают.
Как проходит работа
Смотрим дебиторку. Кто покупатели, какие суммы, какие отсрочки, что написано в договорах про уступку. В день обращения.
Оцениваем шансы. Говорим прямо, по каким дебиторам факторинг реален, а по каким нет и почему.
Подбираем фактора. Разные компании по-разному относятся к отраслям и к размеру дебитора. Подаём в две-три.
Считаем и сравниваем. Стоимость в пересчёте на срок, рядом — альтернатива кредитом. Разницу показываем в деньгах.
Договор и запуск. Проверяем вид факторинга, наличие регресса, порядок уведомления покупателя, что происходит при просрочке дебитора. Дальше схема работает потоком.
МБК-Кредит — кредитный брокер. Факторинг предоставляют факторинговые компании и банки, договор вы заключаете с ними. Мы разбираем ситуацию, подбираем и сопровождаем сделку. По части продуктов вознаграждение нам платит партнёр — тогда для вас услуга бесплатна; по остальным условия обсуждаем и фиксируем до подачи заявки.
Частые вопросы о факторинге
Факторинг — что это простыми словами?
Вы отгрузили товар с отсрочкой платежа и ждёте денег месяц-три. Факторинговая компания выкупает у вас право получить эти деньги: большую часть суммы отдаёт сразу, остаток — после того, как покупатель заплатит ей, за вычетом комиссии. Вы получаете деньги раньше, фактор зарабатывает на комиссии, покупатель платит как договаривались.
Чем факторинг отличается от кредита?
Кредит — это долг, факторинг — продажа актива. При кредите оценивают вас: отчётность, обороты, залог. При факторинге — вашего покупателя, потому что деньги фактор получит от него. И долговая нагрузка в балансе при факторинге не растёт.
Узнает ли покупатель, что я пользуюсь факторингом?
При открытом факторинге — да, его уведомляют, и он платит фактору. При закрытом — нет, он платит вам как обычно. Закрытый дороже и доступен не всем.
Испортит ли это отношения с покупателем?
Обычно нет: для крупных компаний факторинг у поставщиков — рутина, а часть сетей сама запускает реверсивные программы. Насторожить может разве что небольшого контрагента, не сталкивавшегося с этим раньше.
Что будет, если покупатель не заплатит?
Зависит от вида. При факторинге с регрессом вы возвращаете фактору полученные деньги. При безрегрессном риск несёт фактор — за это он и берёт больше.
Нужен ли залог?
Нет. В этом одно из главных отличий от кредита: обеспечением служит само денежное требование.
Подойдёт ли факторинг для ИП?
Да, если есть подтверждённые отгрузки с отсрочкой и надёжные покупатели. Форма собственности здесь менее важна, чем качество дебиторки.
Можно ли профинансировать одну накладную?
Технически да, но факторы неохотно берут разовые сделки на небольшие суммы: администрирование стоит дороже комиссии. Инструмент рассчитан на регулярный поток отгрузок.
Работает ли факторинг по госконтрактам?
По 223-ФЗ и коммерческим договорам — да. По 44-ФЗ ситуация спорная: суды признают уступку допустимой, Минфин с этим не соглашается. Мы предупреждаем о риске и не советуем строить на этом расчёт.
Вы сами оказываете факторинг?
Нет. МБК-Кредит — кредитный брокер. Факторинг предоставляют факторинговые компании и банки, договор вы заключаете с ними. Мы разбираем ситуацию, подбираем и сопровождаем сделку.
У Вас остались вопросы?
Свяжитесь с нами и мы перезвоним Вам в течение 15 минут
Как проходит сделка
Четыре шага от заявки до денег. Решение принимается по документам и фотографиям объекта.
Заявка и расчётНазываете адрес, площадь и примерное состояние объекта. В ответ — реальный диапазон суммы и ставки, без «приходите в офис».в день обращения
Проверка объектаСмотрим выписку ЕГРН: собственники, обременения, аресты, зарегистрированные лица. По загороду — фото и характеристики.1–2 дня
Подписание и РосреестрДоговор займа и договор ипотеки по 102-ФЗ. Документы подаются через МФЦ, вы остаётесь собственником — в ЕГРН только запись о залоге.5–7 рабочих дней
Деньги на рукиПосле регистрации обременения — наличными или переводом на счёт. Комиссия только по факту выдачи, предоплаты нет.в день регистрации
Не дождались звонка?
Иногда менеджер уже пытался дозвониться или временно занят. Напишите нам — ответим за несколько минут. Укажите имя и телефон из заявки.
+7 (812) 777 28 07 
info@mbkcredit.ru 
