Вы отгрузили товар или сдали работы с отсрочкой платежа. Деньги придут через тридцать, шестьдесят, а иногда и через сто двадцать дней. До этого момента ваши деньги лежат в чужом кармане.
Факторинг превращает эту дебиторскую задолженность в живые деньги сегодня. Вы уступаете право требования оплаты факторинговой компании, она выплачивает вам большую часть суммы сразу, а остаток — за вычетом комиссии — после того, как покупатель заплатит ей. Юридически это финансирование под уступку денежного требования, глава 43 Гражданского кодекса.
| Вид | Кто несёт риск неплатежа | Знает ли покупатель |
|---|---|---|
| С регрессом | вы: если покупатель не заплатил, возвращаете деньги фактору | обычно да |
| Без регресса | фактор: риск неплатежа переходит к нему | да |
| Открытый | — | уведомлён и платит фактору |
| Закрытый | — | не знает, платит вам |
| Реверсивный | инициатор — покупатель, он и оплачивает услугу | да, он же заказчик схемы |
Факторинг с регрессом дешевле, потому что риск остаётся на вас: подходит, когда в покупателе вы уверены, а нужна просто скорость. Без регресса дороже — фактор берёт риск неплатежа на себя. Реверсивный запускает сам покупатель, чтобы поставщики получали деньги быстрее, а он сохранял себе отсрочку: так часто делают крупные сети.
Здесь главное отличие от кредита: оценивают не столько вас, сколько вашего покупателя. Логика простая — деньги фактор получит от него, а не от вас.
Что это значит на практике. Если ваш покупатель — федеральная сеть или крупный производитель, факторинг доступен даже молодой компании со слабой отчётностью. И наоборот: даже у крепкой компании не возьмут дебиторку сомнительного контрагента.
Однозначного ответа на рынке нет, и об этом лучше знать заранее.
Формально в бюджетном законодательстве нет нормы, прямо запрещающей факторинг в госзакупках. В 2019 году Верховный Суд рассмотрел спор и указал, что уступка поставщиком третьему лицу права требования к заказчику по контракту, заключённому по 44-ФЗ, не противоречит ни бюджетному законодательству, ни законодательству о контрактной системе.
При этом Минфин традиционно придерживается противоположной позиции: оплата по контрактам в рамках 44-ФЗ — это исполнение бюджета по расходам, а уступка требования и финансирование под уступку Бюджетным кодексом не предусмотрены.
Стоимость складывается из трёх частей: комиссия за финансирование, которая считается за дни пользования деньгами; комиссия за обработку документов; иногда — плата за принятие риска в безрегрессном варианте.
Ставка зависит от надёжности дебитора, длины отсрочки, объёма и вида факторинга. Конкретных цифр мы не называем: факторинг предоставляем не мы, тарифы устанавливает фактор, и они у всех разные.
| Критерий | Факторинг | Кредит |
|---|---|---|
| Что оценивают | вашего покупателя | вас: отчётность, обороты |
| Залог | не нужен | часто нужен |
| Долговая нагрузка | не растёт | растёт |
| Сумма | привязана к объёму отгрузок | к обеспечению или оборотам |
| Скорость | от одного дня после отгрузки | обычно дольше |
| Когда доступен | только после отгрузки | до и после |
Практическое правило: если деньги нужны до отгрузки — на закупку сырья, на исполнение контракта — факторинг не поможет, нужен оборотный кредит или заём под залог. Если работа уже сдана и вы просто ждёте оплату — факторинг обычно быстрее и проще. Часто по одному контракту работают оба инструмента подряд: заём на закупку, потом факторинг после отгрузки, которым этот заём и гасится.
МБК-Кредит — кредитный брокер. Факторинг предоставляют факторинговые компании и банки, договор вы заключаете с ними. Мы разбираем ситуацию, подбираем и сопровождаем сделку. По части продуктов вознаграждение нам платит партнёр — тогда для вас услуга бесплатна; по остальным условия обсуждаем и фиксируем до подачи заявки.
Вы отгрузили товар с отсрочкой платежа и ждёте денег месяц-три. Факторинговая компания выкупает у вас право получить эти деньги: большую часть суммы отдаёт сразу, остаток — после того, как покупатель заплатит ей, за вычетом комиссии. Вы получаете деньги раньше, фактор зарабатывает на комиссии, покупатель платит как договаривались.
Кредит — это долг, факторинг — продажа актива. При кредите оценивают вас: отчётность, обороты, залог. При факторинге — вашего покупателя, потому что деньги фактор получит от него. И долговая нагрузка в балансе при факторинге не растёт.
При открытом факторинге — да, его уведомляют, и он платит фактору. При закрытом — нет, он платит вам как обычно. Закрытый дороже и доступен не всем.
Обычно нет: для крупных компаний факторинг у поставщиков — рутина, а часть сетей сама запускает реверсивные программы. Насторожить может разве что небольшого контрагента, не сталкивавшегося с этим раньше.
Зависит от вида. При факторинге с регрессом вы возвращаете фактору полученные деньги. При безрегрессном риск несёт фактор — за это он и берёт больше.
Нет. В этом одно из главных отличий от кредита: обеспечением служит само денежное требование.
Да, если есть подтверждённые отгрузки с отсрочкой и надёжные покупатели. Форма собственности здесь менее важна, чем качество дебиторки.
Технически да, но факторы неохотно берут разовые сделки на небольшие суммы: администрирование стоит дороже комиссии. Инструмент рассчитан на регулярный поток отгрузок.
По 223-ФЗ и коммерческим договорам — да. По 44-ФЗ ситуация спорная: суды признают уступку допустимой, Минфин с этим не соглашается. Мы предупреждаем о риске и не советуем строить на этом расчёт.
Нет. МБК-Кредит — кредитный брокер. Факторинг предоставляют факторинговые компании и банки, договор вы заключаете с ними. Мы разбираем ситуацию, подбираем и сопровождаем сделку.
Смотрим дебиторку
Кто ваши покупатели, какие суммы и отсрочки, что написано в договорах про уступку права требования.
в день обращения
Оцениваем шансы
Говорим прямо, по каким дебиторам факторинг реален, а по каким нет и почему. Проверяем запрет на уступку.
1 день
Подбираем фактора
Разные компании по-разному относятся к отраслям и размеру дебитора. Подаём заявку в две-три.
1–3 дня
Считаем и сравниваем
Стоимость в пересчёте на годовые, рядом — альтернатива кредитом. Разницу показываем в деньгах.
в день ответов
Проверяем договор
Вид факторинга, наличие регресса, порядок уведомления покупателя, что происходит при просрочке дебитора.
1–2 дня
Уведомление покупателя
При открытом факторинге дебитора уведомляют, что платить нужно фактору. При закрытом этот шаг пропускается.
1 день
Первое финансирование
Фактор выплачивает основную часть суммы поставки на ваш счёт.
от 1 дня после отгрузки
Работа потоком
Дальше каждая новая отгрузка финансируется по той же схеме, без повторного согласования.
постоянно
Заявка и задача
Сумма, срок, на что нужны деньги, обороты и отчётность компании.
в день обращенияПодбор решения
Подбираем банк, лизинговую или факторинговую компанию под задачу и отчётность.
1–3 дняДокументы и решение
Собираем пакет, подаём точечно и сопровождаем до решения.
по готовности документовДоговор и финансирование
Подписание и получение денег или имущества по условиям партнёра.
по условиям партнёра
Возвратный лизингЭта страница — про бизнес. Возвратный лизинг для ИП и юрлиц: в... 
Ипотека для юридических лицРыночная ипотека против промышленнойЕсли объект производственный, разница измеряется разами, а не процентами.Стоимость... 
Кредит для ИП под залогСколько получит ИП под свой объектСчитаем сумму, платёж и налоговую экономию на... 
Кредит под залог юридическим лицамСколько дадут под ваш объектИ сколько вы сэкономите, если пойдёте под залог,... Сначала — отзывы по теме «Для бизнеса». Все отзывы собраны с независимых площадок и с нашего сайта.
Yell · Срочно нужна была оборотка на закупку партии товара перед новогодними распродажами, завис кассовый разрыв. Банки с эквайрингом и оборотами Селлеров работают о-о-очень медленно, а товар выкупать нужно было вчера. Обратился сюда по рекомендации. За 48 часов оформили срочный займ от инвестора под залог складского помещения. Деньги…
Отзыв на площадке Yell · Нужно было срочно заказать подъемник и инструмент для сервиса, поставщик давал хорошую скидку, но ждать не мог. В банке затребовали кучу бумаг и сказали "рассмотрение неделя". Времени не было. Обратился к парням — за полтора дня сделали займ от инвестора под залог гаражного бокса. Оборудование уже стоит в цеху, бизнес работает…
Отзыв на площадке
Flamp · Нужна была ликвидность быстро, банки рассматривают заявки по два месяца что не подходит по срокам. Займ от частного инвестора под залог коммерческой недвижимости, сделка у нотариуса, деньги на счёт в день подписания. Мой юрист договор проверил, вопросов не возникло. Уже второй раз использую эту схему когда нужна скорость…
Отзыв на площадке
2ГИС · Брал деньги у частного инвестора Сергея. Встретились у нотариуса на Удельной. Всё прошло отлично: общение корректное, сделку оформили быстро и без нервотрёпки, деньги перевели на счет ип сразу после подписания.
Отзыв на площадке
+7 (812) 777 28 07 
info@mbkcredit.ru 
