Где у вас разрыв и сколько денег нужно на самом деле
Самая частая ошибка — брать с запасом. Лишние деньги в обороте не работают, а проценты по ним идут.
Сколько денег нужно на самом деле
0 ₽
Остаток на счёте по месяцам
На какой срок нужны деньги0
Стоимость этих денег0 ₽
Если брать «с запасом» вдвое0 ₽
Разобрать расчёт с менеджером
Упрощённая модель на три месяца. Реальный платёжный календарь разберём вместе.
Кассовый разрыв — это когда платить надо сегодня, а деньги придут через месяц. Компания при этом может быть прибыльной: по отчётности всё хорошо, а на счёте пусто.
Простой пример. Вы поставили товар сети на два миллиона с отсрочкой шестьдесят дней. Прибыль по сделке — триста тысяч, всё отлично. Но поставщику вы заплатили сразу, зарплату платите пятого числа, аренду — десятого. До поступления денег от сети ещё полтора месяца, и всё это время в кассе минус.
Разрыв — это проблема ликвидности, а не прибыльности. И лечится он иначе, чем убыток.
Прежде чем занимать, проверьте очевидное: нет ли просроченной дебиторки, которую можно взыскать; можно ли договориться об отсрочке с поставщиком; нет ли товара, который лежит без движения полгода. Часто разрыв закрывается без денег со стороны — и это дешевле любого кредита.
Пять способов закрыть разрыв
| Инструмент | Когда подходит | Плюсы | Минусы |
| Овердрафт | регулярные обороты по расчётному счёту | платите только за дни использования | небольшой лимит, привязан к оборотам |
| Кредитная линия | предсказуемая потребность, есть отчётность | берёте частями по мере надобности | нужны отчётность и обороты |
| Факторинг | отгрузили с отсрочкой, ждёте оплаты | не растёт долговая нагрузка | смотрят на вашего покупателя |
| Заём под залог | отчётность слабая, есть актив | решает объект, а не баланс | дороже, риск потерять объект |
| Товарный кредит от поставщика | давние отношения с поставщиком | часто бесплатно | зависит от переговоров |
Порядок правильный такой: сначала бесплатные способы, потом банковские, потом залоговые. Мы идём именно в этом порядке, а не предлагаем сразу самое дорогое.
Банковский путь: без залога, но с требованиями
Овердрафт и кредитная линия — это деньги без обеспечения. Взамен банк хочет видеть срок деятельности от шести-двенадцати месяцев, обороты по расчётному счёту, отчётность без убытков, отсутствие картотеки и налоговой задолженности, приемлемую долговую нагрузку. Лимит по овердрафту обычно считается от среднемесячных поступлений: банк готов дать взаймы часть той суммы, которая через него и так проходит.
Реальные параметры по нашим партнёрским программам на сентябрь 2026 года:
| Параметр | Значение |
| Сумма | от 50 тыс до 300 млн ₽; для малого бизнеса типично до 8–30 млн ₽ |
| Для ИП | от 100 тыс до 5 млн ₽ по отдельным программам |
| Срок | от 12 до 36 месяцев |
| Ставка без залога | от 20,9% до 27,6% годовых |
| Ставка по формуле | ключевая ставка ЦБ плюс 5% — сейчас около 19% |
| Ставка под залог | примерно на 3 пункта ниже, чем под поручительство |
| Комиссия банка за выдачу | от 0% до 4% от суммы |
| Решение | от 1 дня до 5 рабочих дней |
| Ограничение по выручке | у части программ — не более 10% годовой выручки |
Самая лёгкая программа в наборе требует из документов только паспорт руководителя и даёт решение за один день без залога. Суммы там небольшие, но если разрыв невелик, это самый быстрый путь — и начинать разбор стоит с него, а не с залоговой сделки на неделю.
Почти везде требуется поручительство собственников. Часть программ просит перевести обороты из сторонних банков — у одной из них не менее 60% от суммы кредита. Стоп-регионы у ряда банков: СКФО, новые территории, Крым и Севастополь, Белгородская, Брянская и Курская области, часть Дальневосточного округа.
Льготные программы для МСП
Для субъектов малого и среднего бизнеса работает государственная программа льготного кредитования по постановлению № 1764: в ней есть кредиты на пополнение оборотных средств со ставкой по формуле «ключевая ставка ЦБ плюс надбавка» и лимитами по сумме и сроку. Программа идёт через уполномоченные банки, есть ограничения по отраслям и требования к заёмщику.
Мы проверяем эту возможность первой: если проходите — это самые дешёвые деньги, которые можно получить, и наша задача довести вас туда, а не продать дороже.
Параметры программы и формулу ставки периодически пересматривают, а лимиты у банков заканчиваются. Актуальные условия смотрите на сайте Минэкономразвития — мы сверяемся с ними перед каждой заявкой, а не пишем цифру, которая устареет через месяц.
Залоговый путь и краудлендинг
Если по отчётности в банк не проходите, остаётся обеспечение: недвижимость, транспорт, оборудование. Смотрят в первую очередь на объект, отчётность уходит на второй план. Дороже банка и быстрее. Риск — потерять объект при систематической просрочке.
Отдельно про краудлендинговые площадки: это ещё один канал для сравнительно небольших сумм, часто без классического залога. Деньги там дают частные инвесторы через платформу. Ставки выше банковских, суммы ограничены, но скорость выше и требования мягче. Мы используем этот канал как один из вариантов, а не как основной.
Сколько брать и на какой срок
Самая частая ошибка — брать с запасом «чтобы точно хватило». Лишние деньги в обороте не работают, а проценты по ним идут. Как считать нормально:
- Постройте платёжный календарь на три месяца вперёд: что и когда приходит, что и когда уходит.
- Найдите максимальный минус нарастающим итогом — это и есть ваша реальная потребность.
- Добавьте резерв процентов на двадцать, не больше.
- Срок берите до момента, когда поступление закроет разрыв, плюс запас на задержку оплаты.
Калькулятор выше делает это в упрощённом виде. Часто выясняется, что нужно не пять миллионов, а полтора — и стоимость денег падает втрое.
Когда заём не решение
Оборотный кредит закрывает временный разрыв. Если разрыв повторяется каждый месяц и растёт, проблема не в ликвидности, а в модели: отсрочки слишком длинные, наценка слишком маленькая, запасы слишком большие. Заём в такой ситуации не лечит, а откладывает и удорожает.
Признаки, что дело не в разрыве: новый заём берётся, чтобы погасить предыдущий; минус растёт из месяца в месяц; источника погашения не видно в платёжном календаре; прибыль по отчётности есть, но она вся сидит в дебиторке, которая не гасится.
Если по расчёту источника погашения нет, мы скажем об этом и не будем оформлять сделку. Заём, который нечем гасить, — это не помощь, а отложенное банкротство с потерей залога.
Как проходит работа
- Разбор. Смотрим платёжный календарь и считаем реальную потребность. Часто она меньше запрошенной. В день обращения.
- Выбор пути. Проверяем льготную программу, банковский лимит, факторинг, залог. Показываем разницу в деньгах.
- Подача. Полный список документов сразу, подача точечно в две-три организации.
- Сравнение и подписание. Сводим предложения, проверяем договор, сопровождаем сделку.
Оплата наших услуг — по факту сделки, условия фиксируем в договоре до подачи заявки. По части продуктов вознаграждение нам платит банк — тогда для вас услуга бесплатна.
Что ещё посмотреть по теме Частые вопросы об оборотном кредите
Что такое оборотный кредит простыми словами?
Это деньги на текущую работу компании: закупку товара и сырья, зарплату, аренду, налоги. В отличие от инвестиционного кредита он не идёт на покупку оборудования или помещения — он закрывает разрыв между тем, когда вы платите, и тем, когда платят вам. Срок обычно короткий: до года, реже до трёх лет.
Чем оборотный кредит отличается от обычного?
Целью и сроком. Обычный инвестиционный кредит берут на покупку чего-то конкретного и надолго. Оборотный — на короткий срок и на текущие нужды, часто в форме возобновляемой линии или овердрафта: погасили — лимит снова доступен.
На что можно тратить оборотный кредит?
На то, что связано с текущей деятельностью: закупка товара, сырья и материалов, оплата подрядчиков, зарплата, аренда, налоги и взносы. Нельзя — на погашение других кредитов, выдачу займов третьим лицам, покупку долей и ценных бумаг, вывод денег собственнику. Банк проверяет назначение платежей, и нецелевое использование обычно означает досрочное истребование кредита.
Дадут ли оборотный кредит без залога?
Да, если проходите по банковским требованиям: срок деятельности, обороты по счёту, отчётность без убытков, отсутствие картотеки. Это первый путь, который мы проверяем. Если не проходите — альтернатива есть, но уже с обеспечением.
Компании полгода. Есть варианты?
Банковские беззалоговые продукты почти все требуют от года. Реальные варианты для молодой компании: залоговый заём, краудлендинговая площадка, факторинг — если ваш покупатель крупная надёжная компания.
Чем овердрафт отличается от кредитной линии?
Овердрафт привязан к расчётному счёту: банк позволяет уходить в минус в пределах лимита, и вы платите только за дни использования. Кредитная линия — отдельный договор с лимитом, из которого вы берёте транши. Овердрафт удобнее для коротких разрывов, линия — для предсказуемой потребности на несколько месяцев.
Что выгоднее: кредит или факторинг?
Зависит от ситуации. Факторинг не увеличивает долговую нагрузку и не требует залога, но там смотрят на платёжеспособность вашего покупателя, а не на вас. Если покупатель крупный и надёжный, факторинг часто выигрывает. Считаем оба варианта.
Можно ли взять деньги под будущую выручку?
Формально такие продукты есть, но по факту кредитор всё равно опирается либо на исторические обороты по счёту, либо на подписанные документы: контракт, отгрузку. Под устные планы денег не даёт никто.
Сезонный бизнес. Возьмут?
Возьмут, но график надо строить под сезон. Скажите о сезонности на входе — часть кредиторов умеет делать неравномерный график с уменьшенными платежами в мёртвый период. Просить о реструктуризации потом гораздо тяжелее.
Вы сами даёте деньги?
Нет. МБК-Кредит — кредитный брокер: считаем потребность, готовим заявку, подбираем кредитора и ведём сделку. Деньги даёт банк, частный инвестор или платформа.
+7 (812) 777 28 07 
info@mbkcredit.ru 
