Когда может потребоваться рефинансирование ипотеки

После оформления ипотеки часто возникают проблемы с ее погашением. Это может возникнуть, если условия кредита подразумевают плавающую ставку. Поэтому она значительно выросла вместе с ежемесячным платежом. Также заемщик может потерять работу или изменяться его семейное положение. Облегчить процесс погашение ипотеки может ее рефинансирование. В таком случае заемщик обращается в другой банк, который может предложить выгодные условия рефинансирования.

При рефинансировании оформляется новый кредит, чтобы погасить текущий. При этом новый кредит оформляется по более низкой процентной ставки. При рефинансировании может быть увеличен или уменьшен срок кредитования в зависимости от потребностей клиента. Для оформления рефинансирования в большинстве случаев придется обратиться в другой банк. Однако некоторые финансовые учреждения осуществляют рефинансирование своих же ипотек. Прежде чем оформить рефинансирование ипотеки, стоит изучить, когда это выгодно делать, что для этого нужно и какие риски.

Зачем вам рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки позволяет сэкономить. Наиболее выгодно рефинансировать крупные суммы кредита, такие как ипотеку. К примеру, если заемщик оформил кредит под высокий процент из-за того, что в тот момент был финансовый кризис или он не имел стабильного дохода. Через несколько лет средняя процентная ставка по банкам могла снизиться. Но если у заемщика фиксированная процентная ставка, сумма ежемесячных платежей не изменяться. При рефинансировании кредита удастся оформить его под более низкую процентную ставку.

Рефинансирование ипотеки удобно оформлять, если нужно уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения его срока. Также можно наоборот уменьшить срок кредитования, чтобы выплатить ипотеку быстрее.

Многие банки позволяют объединить ипотеку с другими кредитами. Поэтому можно будет платить всего один платеж вместо нескольких маленьких. При этом процентная ставка по всем этим платежам будет снижена. Банки охотно оформляют рефинансирование из-за минимальных для себя рисков. В качестве залогового имущества выступает квартира или дом, поэтому даже если заемщик перестанет платить по кредиту, банк сможет отсудить у него залоговое имущество.

Если оформлять рефинансирование в банке, где оформлена ипотека, в большинстве случаев потребуется предоставить только документы, которые доказывают то, что заемщик находится в сложной финансовой ситуации. При оформлении рефинансирования ипотеки в другом банке потребуется собрать полный пакет документов. Такой же, как требовался и для оформления первоначальной ипотеки. К тому же придется заново оплачивать все комиссии и другие дополнительные платежи.

Почему могут отказать в рефинансировании

Оформление рефинансирования ипотеки, по сути, такой же кредит, как и любой другой. Поэтому и причины в отказе от рефинансирования кредита аналогичные:

1. Низкий уровень дохода. Если заемщик не может показать банку высокий уровень дохода, могут возникнуть вопросы к его платежеспособности. В таком случае в рефинансировании кредита заемщику часто отказывают.
2. Частые просрочки платежей. Основное, на что смотрит банк при принятии решении о рефинансировании ипотеки, это то, стабильно ли заемщик вносил платежи. Если часто возникали задолженности по платежам, шанс получить рефинансирование невысок.
3. Отсутствие постоянного места работы. Подработки даже при получении стабильной прибыли не могут считаться постоянным местом работы. Банку важно видеть, что потенциальный заемщик имеет постоянное место работы, которое позволит ему вносить платежи по ипотеке.
4. Неверное заполнение документов, отсутствие необходимых справок или ксерокопий.
5. Задержки выплат коммунальных платежей, штрафов, алиментов и других платежей, которые кредитные специалисты могут проверить.

Больше половины всех отказов в рефинансировании ипотеке связано с плохой кредитной историей. Поэтому если заемщик не вносить регулярные платежи по ипотеке, просрочивал выплаты и получал начисление штрафов. Также банки менее охотно оформлять рефинансирование индивидуальным предпринимателям.

Зачем рефинансирование банкам

Рафинирование для банка является обычным кредитованием. Оно позволяет переманить клиента у другого банка, предложив ему более выгодные условия. К тому же в таком случае он сможет оценить надежность и платежеспособность потенциального клиента по тому, как он оплачивал ипотеку.

К тому же при рефинансировании ипотеки в другом банке, клиент можно перевести на эту финансовую организацию кредитные и дебетовые карты, открыть счет и использовать другие услуги банка. А это принесет финансовой организации дополнительных клиентов и доходы.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Чтобы понять, что рефинансирование ипотеки выгодно, необходимо собрать больше информации:

1. Необходимо обратиться к кредитному специалисту в свой банк и узнать, сколько кредита осталось выплатить.
2. Рассчитать, насколько низкой будет размер процентов и сумма платежей при оформлении рефинансирования ипотеки в другом банке. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором или обратиться напрямую в банк.
3. Сравнить, на чем и сколько можно сэкономить. Рефинансирование имеет смысл только в том случае, если эта экономия будет значительна.

Однако в некоторых случая рефинансирование не принесет выгоду. В первую очередь речь идет о ситуации, когда осталась небольшая сумма непогашенной ипотеки. В таком случае незначительное снижение процентной ставки не даст особо сэкономить. Стоит учесть, что при рефинансировании ипотеки придется оформлять страховки, оплачивать услуги оценщика и нотариуса. Поэтому при расчете нужно принимать во внимание и эти платежи.