Кредит на ремонт квартиры: МБК-Кредит

Автор статьи

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Опубликовано31.03.2019

Обновлено20.08.2026

Время чтения≈ 6 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Ремонт — расход, который почти всегда выходит за смету. Поэтому вопрос не только «где взять деньги», но и «сколько брать и на какой срок, чтобы не переплатить вдвое». Разбираем четыре способа профинансировать ремонт в 2026 году и считаем, какой при каких вводных дешевле.

Сначала смета, потом кредит

Типичная ошибка — взять сумму «примерно» и добирать потом вторым кредитом под худшую ставку. Прежде чем идти в банк, зафиксируйте три цифры: стоимость работ, стоимость материалов и резерв 15–20% на непредвиденное. Косметический ремонт, замена коммуникаций и перепланировка различаются по бюджету в разы, и от этого зависит, какой инструмент подойдёт.

Резерв — не перестраховка. В ремонте почти всегда всплывает что-то, чего не было в смете: старая проводка, кривые стены, скрытая протечка. Заложенный резерв дешевле, чем второй кредит через три месяца.

Четыре способа и когда какой уместен

Инструмент	Когда подходит	Слабое место
Кредитная карта с льготным периодом	небольшие суммы, есть возможность вернуть за 2–4 месяца	после льготного периода ставка одна из самых высоких на рынке
Кредит наличными	средний бюджет, есть подтверждённый доход	ставка выше залоговой, срок ограничен
Рассрочка от магазина или подрядчика	покупка материалов и техники	цена часто уже включает стоимость рассрочки
Кредит под залог недвижимости	капитальный ремонт, крупная сумма, длинный срок	ответственность объектом при неплатежах

Карта: удобно на короткой дистанции

Льготный период работает, только если вы гасите всю задолженность до его окончания. Частичное погашение оставляет проценты на весь оборот. Инструмент хорош для покупки материалов партиями, когда деньги вернутся с ближайшей зарплаты, и опасен, если ремонт затянулся.

Кредит наличными: понятно, но недёшево

Беззалоговый кредит не требует обеспечения и оформляется быстро. Плата за это — ставка. Она не может быть ниже ключевой ставки Банка России, которая в августе 2026 года составляет 14% годовых; реальные предложения заметно выше.

Сравнивайте предложения не по ставке, а по полной стоимости кредита — она печатается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. В ПСК уже включены страховки и комиссии, поэтому это единственная величина, которую корректно сопоставлять между банками.

Залог: для капитального ремонта

Когда речь идёт о полной переделке квартиры, замене коммуникаций или ремонте загородного дома, суммы выходят за пределы беззалогового сегмента. Здесь работает залог недвижимости: кредитор ориентируется на стоимость объекта, поэтому доступна и большая сумма, и более длинный срок, и ставка ниже.

Долю займа от стоимости объекта называют LTV. Квартира за 10 млн и заём 3 млн — LTV 30%, комфортный уровень для любого кредитора. Чем ниже показатель, тем мягче условия.

Взвесьте риск. Залог означает, что при систематических неплатежах взыскание обращается на недвижимость. Для ремонта это оправданно, когда платёж комфортно вписывается в бюджет, и неоправданно, когда кредит берётся «в надежде, что доход вырастет».

Разобрать условия по конкретному объекту можно на странице кредита под залог недвижимости, прикинуть сумму и платёж — в калькуляторе. МБК не выдаёт деньги: мы разбираем ситуацию и подбираем кредитора — банк-партнёр или частного инвестора.

Про налоговый вычет

Расходы на отделку можно включить в имущественный налоговый вычет, но при существенном условии: квартира куплена у застройщика без отделки, и это прямо указано в договоре. Ремонт во вторичном жилье под вычет не подпадает. Сохраняйте договоры с подрядчиками, чеки и акты — без документов вычет не подтвердить.

Ошибки, которые дорого стоят

Брать всю сумму сразу при поэтапном ремонте. Проценты начисляются на весь остаток с первого дня. Если работы идут очередями, разумнее кредитная линия или два транша.

Платить подрядчику наличными без договора. При споре доказать оплату нечем, а для налогового вычета такие расходы не годятся.

Игнорировать согласование перепланировки. Незаконная перепланировка мешает и продать квартиру, и заложить её: кредитор потребует привести объект в соответствие с документами.

Коротко

Для небольших сумм с быстрым возвратом подходит карта с льготным периодом, для среднего бюджета — кредит наличными, для капитального ремонта — залоговая схема с длинным сроком и меньшей ставкой. В любом случае сначала считается смета с резервом, и только потом подбирается инструмент. Сравнивать предложения нужно по ПСК и итоговой сумме к возврату.

Частые вопросы про кредит на ремонт

Нужно ли отчитываться перед банком, на что потрачены деньги?

По кредиту наличными и по большинству залоговых программ — нет, это нецелевые деньги. Отчётность требуется только по целевым продуктам, например по ипотеке с ремонтом или по субсидируемым программам.

Можно ли взять кредит на ремонт под залог этой же квартиры?

Да, это распространённая схема. Объект оценивается в текущем состоянии, поэтому сумма считается от стоимости «до ремонта». Обременение регистрируется в Росреестре, жить и пользоваться квартирой вы продолжаете как обычно.

Что выгоднее: рассрочка от магазина или кредит?

Зависит от цены. В рассрочке стоимость денег часто уже заложена в цену товара, поэтому сравнивать нужно итоговую сумму: цена по рассрочке против цены по предоплате плюс проценты по кредиту. Иногда разница оказывается не в пользу рассрочки.

Дадут ли кредит на ремонт, если квартира в ипотеке?

Беззалоговый — да, при достаточном доходе. Залоговый под ту же квартиру — сложнее: последующая ипотека обычно запрещена договором с первым банком. Вариант решения — рефинансирование ипотеки с увеличением суммы, когда новый кредит закрывает старый и добавляет средства на ремонт.

Можно ли получить налоговый вычет за ремонт?

Только за отделку квартиры, купленной у застройщика в состоянии «без отделки», и при условии, что это зафиксировано в договоре. Понадобятся договоры, чеки и акты выполненных работ. Ремонт вторичного жилья вычету не подлежит.

Какой срок кредита разумно брать на ремонт?

Ориентируйтесь на срок службы результата: косметический ремонт живёт 5–7 лет, капитальный — 10–15. Брать кредит на срок дольше, чем прослужит ремонт, — значит платить за то, что уже требует обновления.

Кредит на ремонт квартиры