Хороший и плохой кредит в 2026 году: как отличить

Что отличает хороший кредит от плохого

Хороший кредит покупает актив или снижает будущие расходы, и стоит дешевле той пользы, которую приносит. Плохой — закрывает текущие траты и обходится дороже, чем реальная выгода от него.

Отдельная категория, которую сложно отнести к «хорошим» или «плохим», — частный займ под залог: он дороже банковского, но решает задачи, где банк просто отказывает.

Ипотека под квартиру, которая растёт в цене и заменяет аренду, — обычно хороший кредит: он замещает расход, который вы понесли бы в любом случае. Потребительский заём на новый телефон под 25–30% годовых при доходе, который эти траты не отбивает, — плохой: вы платите за вещь, которая не приносит денег, по ставке, вдвое превышающей ключевую. Граница не в том, «одобрили» банк заём или нет, а в том, что происходит с вашим бюджетом через год после сделки.

Второй критерий — срок. Кредит на 20 лет под покупку жилья и рассрочка на смартфон на 24 месяца формально оба «кредиты», но экономика у них противоположная: в первом случае инфляция со временем облегчает реальную нагрузку на заёмщика, во втором — вещь теряет ценность быстрее, чем вы её выплачиваете.

Как ключевая ставка ЦБ определяет, будет ли кредит выгодным

Кредит стоит сравнивать не с прошлым годом, а с текущей ключевой ставкой: чем больше разрыв между ставкой по вашему займу и ставкой ЦБ, тем хуже условия относительно рынка.

Сейчас ключевая ставка — 14% годовых: 24 июля 2026 года ЦБ снизил её на 0,25 п.п., а 11 сентября сохранил. Следующее заседание — 23 октября 2026 года. Это значит, что займы с плавающей ставкой постепенно дешевеют, а вот старый потребительский кредит, оформленный год-два назад под фиксированные 28–35%, дешеветь не будет — банк не обязан пересматривать условия по уже подписанному договору. Разрыв между старой и новой стоимостью денег с каждым снижением ставки ЦБ только растёт, и именно в этот момент рефинансирование под залог недвижимости или под ПТС автомобиля начинает давать реальную экономию, а не косметическую.

Почему растущая закредитованность — не просто статистика, а личный риск

Риск для конкретной семьи растёт не от количества кредитов как такового, а от того, что при просрочке по одному из них страдают все остальные одновременно.

В структуре долга ЦБ фиксирует тревожный сдвиг: около половины всей задолженности населения приходится на людей с тремя и более кредитами. Это значит, что у половины закредитованных россиян один пропущенный платёж по кредитке способен запустить цепочку — банки поднимают ставки по остальным договорам, портится кредитная история, и следующий заём (даже нужный, например на ремонт после аварии) достаётся уже на худших условиях. При этом общая просрочка 30–90 дней держится на уровне 0,9% портфеля — заметно ниже пикового значения начала 2025 года, то есть массовой паники на рынке нет, но концентрация риска у отдельных семей выросла.

Как быстро проверить, тянет ли вас кредит вниз

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля дохода семьи, которая уходит на все кредитные платежи вместе взятые; банки обязаны считать его при каждой новой заявке.

1. Сложите все платежи. Возьмите ежемесячные суммы по всем кредитам, кредиткам и рассрочкам — не только основные, но и минимальные платежи по картам.
2. Разделите на доход. Сумму платежей поделите на весь подтверждённый доход семьи за месяц и умножьте на 100 — это и есть ваш ПДН в процентах.
3. Сравните со ставками. Выпишите ставку по каждому кредиту отдельно и сравните с ключевой ставкой ЦБ 14% — всё, что выше 25–28%, забирает деньги без пользы.
4. Найдите самый дорогой долг. Обычно это карта или микрозайм — именно его в первую очередь имеет смысл закрывать более дешёвыми деньгами.
5. Проверьте, есть ли залог. Если в собственности есть квартира, доля в квартире или автомобиль без обременений, дорогие долги почти всегда можно объединить в один заём под залог с меньшей ставкой.

Разделение на «хорошие» и «плохие» кредиты не универсально — один и тот же заём под залог недвижимости может быть спасением для одной семьи и лишним риском для другой, если единственный доход нестабилен. Инструмент подходит тем, у кого есть актив для залога и понятный источник платежей, и плохо работает для тех, кто рассчитывает закрыть одним кредитом системную нехватку денег без изменения расходов.

Если хотите разобрать свою ситуацию конкретно — без общих формул — напишите нам в Telegram @mbkcredit или в МАКС, приложите список текущих кредитов, и мы посчитаем, где реально есть переплата.