Кредит — это инструмент, который либо приближает вас к цели, либо медленно вытягивает бюджет, и разница чаще решается не суммой, а условиями и моментом, в который вы его берёте. При ключевой ставке ЦБ 14,25% годовых потребительский заём на текущие траты и заём под залог недвижимости — это две разные экономики по цене денег. МБК-Кредит в Санкт-Петербурге почти 14 лет разбирает похожие ситуации у клиентов и видит, где кредит начинает работать против человека ещё до первой просрочки. Дальше — как отличить одно от другого до подписания договора. Консультация и расчёт — без предоплаты.

Ключевая ставка ЦБ

14,25%

снижена на 0,25 п.п. 19 июня 2026 года

Долг на заёмщика

1,16 млн ₽

средняя сумма, рекорд второй квартал подряд

Просрочка 30–90 дней

0,9%

от розничного портфеля банков

Заёмщиков в стране

47,6 млн

человек с хотя бы одним кредитом

Что отличает хороший кредит от плохого

Хороший кредит покупает актив или снижает будущие расходы, и стоит дешевле той пользы, которую приносит. Плохой — закрывает текущие траты и обходится дороже, чем реальная выгода от него.

Ипотека под квартиру, которая растёт в цене и заменяет аренду, — обычно хороший кредит: он замещает расход, который вы понесли бы в любом случае. Потребительский заём на новый телефон под 25–30% годовых при доходе, который эти траты не отбивает, — плохой: вы платите за вещь, которая не приносит денег, по ставке, вдвое превышающей ключевую. Граница не в том, «одобрили» банк заём или нет, а в том, что происходит с вашим бюджетом через год после сделки.

Второй критерий — срок. Кредит на 20 лет под покупку жилья и рассрочка на смартфон на 24 месяца формально оба «кредиты», но экономика у них противоположная: в первом случае инфляция со временем облегчает реальную нагрузку на заёмщика, во втором — вещь теряет ценность быстрее, чем вы её выплачиваете.

Из практики. К нам обращался клиент с тремя потребительскими кредитами на общую сумму 1,4 млн рублей под 27–31% годовых — суммарный платёж съедал больше половины его дохода. Мы оформили для него заём под залог доли в квартире, закрыли все три кредита одной суммой, и ежемесячный платёж снизился почти вдвое за счёт разницы в ставке и растянутого срока. Три «плохих» долга превратились в один управляемый.

Как ключевая ставка ЦБ определяет, будет ли кредит выгодным

Кредит стоит сравнивать не с прошлым годом, а с текущей ключевой ставкой: чем больше разрыв между ставкой по вашему займу и ставкой ЦБ, тем хуже условия относительно рынка.

Сейчас ключевая ставка — 14,25% годовых, и по прогнозу SberCIB в июле–сентябре она, скорее всего, останется на этом уровне, а к концу года может опуститься до 13,75%. Это значит, что займы с плавающей ставкой постепенно дешевеют, а вот старый потребительский кредит, оформленный год-два назад под фиксированные 28–35%, дешеветь не будет — банк не обязан пересматривать условия по уже подписанному договору. Разрыв между старой и новой стоимостью денег с каждым снижением ставки ЦБ только растёт, и именно в этот момент рефинансирование под залог недвижимости или под ПТС автомобиля начинает давать реальную экономию, а не косметическую.

Важно. Кредит может быть «плохим» даже без единой просрочки. Если вы аккуратно платите по потребительскому займу под 30% годовых, когда рядом существует залоговый продукт вдвое дешевле, вы теряете деньги каждый месяц — просто не видите этого в выписке.

Почему растущая закредитованность — не просто статистика, а личный риск

Риск для конкретной семьи растёт не от количества кредитов как такового, а от того, что при просрочке по одному из них страдают все остальные одновременно.

В структуре долга ЦБ фиксирует тревожный сдвиг: около половины всей задолженности населения приходится на людей с тремя и более кредитами. Это значит, что у половины закредитованных россиян один пропущенный платёж по кредитке способен запустить цепочку — банки поднимают ставки по остальным договорам, портится кредитная история, и следующий заём (даже нужный, например на ремонт после аварии) достаётся уже на худших условиях. При этом общая просрочка 30–90 дней держится на уровне 0,9% портфеля — заметно ниже пикового значения начала 2025 года, то есть массовой паники на рынке нет, но концентрация риска у отдельных семей выросла.

Внимание. Если у вас три и более действующих кредита и на их обслуживание уходит больше трети дохода, вы статистически находитесь в самой уязвимой группе заёмщиков в стране — независимо от того, платите вы сейчас вовремя или нет.

Признак	Хороший кредит	Плохой кредит
Цель	Актив, который растёт в цене или заменяет обязательный расход (жильё, авто для работы)	Текущее потребление, которое теряет ценность сразу после покупки
Ставка относительно ключевой	Ниже или сопоставима с 14,25% (залоговые и ипотечные продукты)	В 1,5–2 раза выше ключевой (необеспеченные потребительские займы)
Доля платежа в доходе	До 30% ежемесячного дохода на все обязательства	Свыше 50% дохода уходит на платежи по кредитам
Что при просрочке	Есть залог — возможна реструктуризация без потери всего актива	Коллекторы, суд, порча кредитной истории на годы вперёд

Как быстро проверить, тянет ли вас кредит вниз

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля дохода семьи, которая уходит на все кредитные платежи вместе взятые; банки обязаны считать его при каждой новой заявке.

Сложите все платежи. Возьмите ежемесячные суммы по всем кредитам, кредиткам и рассрочкам — не только основные, но и минимальные платежи по картам.
Разделите на доход. Сумму платежей поделите на весь подтверждённый доход семьи за месяц и умножьте на 100 — это и есть ваш ПДН в процентах.
Сравните со ставками. Выпишите ставку по каждому кредиту отдельно и сравните с ключевой ставкой ЦБ 14,25% — всё, что выше 25–28%, забирает деньги без пользы.
Найдите самый дорогой долг. Обычно это карта или микрозайм — именно его в первую очередь имеет смысл закрывать более дешёвыми деньгами.
Проверьте, есть ли залог. Если в собственности есть квартира, доля в квартире или автомобиль без обременений, дорогие долги почти всегда можно объединить в один заём под залог с меньшей ставкой.

Посчитаем вашу реальную нагрузку бесплатно

Разберём все ваши кредиты и покажем, где переплата — без предоплаты и обязательств

Оставить заявку

Калькулятор долговой нагрузки

Укажите доход и сумму всех ежемесячных платежей по кредитам — узнаете свой ПДН за секунду

Доход семьи в месяц, ₽

Сумма всех платежей по кредитам в месяц, ₽

Частые вопросы о хороших и плохих кредитах

Что такое ПДН и как его считает банк
▾

ПДН — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к подтверждённому доходу заёмщика. Банк обязан рассчитывать его перед выдачей нового кредита и при высоком показателе может либо отказать, либо резервировать больше капитала под такую сделку, что часто выражается в повышенной ставке для клиента.

Ключевая ставка ЦБ снизилась — мой старый кредит подешевеет автоматически?
▾

Нет, если ставка по вашему договору фиксированная. Банк не обязан пересматривать условия уже подписанного кредита при изменении ключевой ставки ЦБ. Единственный способ получить выгоду от снижения ставки — самостоятельно оформить рефинансирование на новых условиях.

Ипотека с господдержкой под низкий процент — это всегда хороший кредит?
▾

Обычно да, но с одной оговоркой: считать нужно не только ставку, но и цену самой недвижимости. Если субсидированная ставка компенсируется завышенной ценой квартиры от застройщика, часть выгоды съедается ещё на этапе покупки — сравнение стоит проводить по итоговой переплате за весь срок, а не только по проценту в рекламе.

Можно ли объединить несколько кредитов в один под залог недвижимости или машины
▾

Да, это стандартная схема — заём под залог квартиры, доли или ПТС автомобиля оформляется на сумму, которая закрывает все текущие долги разом, и дальше остаётся один платёж вместо нескольких. МБК-Кредит подбирает подходящий банк или частного инвестора под конкретную ситуацию заёмщика.

Правда ли, что лучше вообще не брать кредиты
▾

Нет, это упрощение. Отказ от любых кредитов лишает вас кредитной истории, а без неё позже сложнее получить крупный и выгодный заём — например, ипотеку. Вопрос не в наличии кредита как такового, а в его цене относительно ваших доходов и в том, на что именно уходят заёмные деньги.

Что будет, если продолжать копить новые кредиты при текущей закредитованности в стране
▾

Риск растёт не линейно, а скачком после третьего одновременного кредита — именно эта группа заёмщиков формирует около половины всей просроченной задолженности в стране. При каждом новом займе кредитная нагрузка на семью увеличивается, а запас прочности на случай потери дохода или роста ставки сокращается.

Какая доля дохода на кредиты считается безопасной
▾

Ориентир — не больше 30% от подтверждённого дохода семьи на все кредитные обязательства вместе. Диапазон 30–50% уже считается повышенной нагрузкой, а свыше 50% — критической, при которой любое незапланированное снижение дохода почти гарантированно приводит к просрочке.

У меня уже есть просрочка — есть ли смысл рефинансировать кредит
▾

Смысл есть, и часто это единственный способ остановить рост пеней. Если просрочка небольшая, а в собственности есть недвижимость без обременений, рефинансирование под залог позволяет закрыть старый долг и получить один понятный график платежей вместо нарастающей просрочки.

Как понять, что кредитный брокер — надёжный, а не мошенник
▾

Проверьте отзывы на независимых площадках, наличие реального офиса и реквизитов на сайте, срок работы компании (МБК-Кредит на рынке с 2012 года) и то, требует ли брокер предоплату до одобрения — у добросовестных компаний оплата всегда идёт по факту получения денег заёмщиком.

📋 Как снизить долговую нагрузку и превратить плохой кредит в хороший: пошаговая инструкция

Реалистичный план на две недели — от диагностики до нового графика платежей

Шаг 1: Посчитайте реальный ПДН

Соберите все кредитные договоры и выпишите ежемесячные платежи. Используйте калькулятор выше, чтобы получить точную долю от дохода — без этого числа дальнейшие шаги бессмысленны.

Шаг 2: Отсортируйте кредиты по ставке

Выпишите ставку по каждому договору и сравните с ключевой ставкой ЦБ 14,25%. Самые дорогие — обычно кредитные карты и микрозаймы — идут в работу первыми.

Шаг 3: Оцените, что можно заложить

Проверьте, есть ли в собственности недвижимость или автомобиль без обременений — даже квартира в текущей ипотеке в некоторых случаях подходит для перезалога с допсуммой.

Шаг 4: Получите расчёт по объединённому займу

Специалист МБК-Кредит подбирает банк или частного инвестора под конкретную сумму и ситуацию, включая случаи с плохой кредитной историей или без официального дохода.

Шаг 5: Закройте старые кредиты одной суммой

После одобрения новый кредитор гасит остатки по старым договорам напрямую, и у вас остаётся один платёж вместо нескольких вразнобой.

Шаг 6: Пересматривайте условия раз в квартал

Ключевая ставка ЦБ продолжает меняться, и то, что выгодно сегодня, через полгода может уступить более дешёвому предложению — держите руку на пульсе, а не подписывайте договор навсегда.

Разделение на «хорошие» и «плохие» кредиты не универсально — один и тот же заём под залог недвижимости может быть спасением для одной семьи и лишним риском для другой, если единственный доход нестабилен. Инструмент подходит тем, у кого есть актив для залога и понятный источник платежей, и плохо работает для тех, кто рассчитывает закрыть одним кредитом системную нехватку денег без изменения расходов.

Если хотите разобрать свою ситуацию конкретно — без общих формул — напишите нам в Telegram @mbkcredit или в МАКС, приложите список текущих кредитов, и мы посчитаем, где реально есть переплата.

Хороший и плохой кредит в 2026 году: как отличить