Как получить ипотеку, если ваш основной доход поступает в криптовалюте

Автор статьи

Дмитрий Зернов

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Поделиться:

Опубликовано14.05.2025

Обновлено21.07.2026

Время чтения≈ 5 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Криптовалюта сейчас — это не только инвестиционно привлекательный актив для инвестора, но и стабильный вид дохода для многих граждан. И если раньше вопросов относительного того, а можно ли оформить ипотеку при криптовалютном доходе не возникало, то сейчас таких запросов становится все больше. И далее попробуем разобраться в проблеме.

Работа с банком: возможен ли такой вариант

Классическая ипотека предполагает обращение в банк и получение кредитных средств под обеспечение приобретаемого жилья. Для того, чтобы анкету одобрили и выдали деньги, необходимо подтвердить высокий уровень платежеспособности. И если вы рассматриваете именно такой вариант оформления, то здесь могут возникнуть вопросы:

• откуда вы получаете такой доход и является ли он официальным. Например, при работе с брокерскими платформами как национального, так и международного значения, субъект в любом случае уплачивает налог. Следовательно, его заработок является официальным. Вся информация передается в налоговую инспекцию и отражается в справке о доходах. То есть, если доход в криптовалюте носит официальный характер, то это огромный плюс. И дальнейшее оформление ипотеки проходит по стандартному алгоритму. Например, ваш работодатель является филиалом международной компании, работающей на территории государства, и он на законных основаниях выплачивает вам зарплату. Это самый простой и надежный вариант.
• засчитывается ли доход в криптовалюте в основной или дополнительный источник дохода. Для многих финансовых учреждений главным фактором при рассмотрении ипотечной заявки является критерий официальной заработной платы, получаемой в рамках страны. Все остальные доходы из-за границы, в том числе и получаемые на фондовых биржах, такими не являются. Например, возможна ситуация, когда физическое лицо официально работает в РФ и здесь получает низкую заработную плату, а дополнительно подрабатывает за границей и получает крипту. В таком случае высокий процент того, что заявку реально на выдачу ипотеки одобрят. В доходы посчитают как основной, так и дополнительный источник доходности. Правда, процентная ставка в таком варианте может быть значительно выше, чем процент при наличии высокого уровня официального заработка.

Таким образом, вывод первый: при наличии дохода в крипте очень важным является вопрос наличия официального заработка в пределах отечественного предприятия. Если такого нет, то и оформить ипотеку будет сложно. Это и подтверждают и официальные ответы многих кредитных менеджеров, отвечающих на финансовых интернет-платформах. Они указывают на то, что при наличии дохода из-за границы оформить ипотеку в отечественном банке невозможно. Нужен официальный доход.

Можно ли что-то изменить в такой ситуации? Только обменяв криптовалюту на реальные деньги. В таком случае денежные средства можно зачислить на депозит или расчетный счет в банке. Это потенциально увеличит шансы на успех. Также возможность оплаты сразу большой доли ипотечного займа может изменить базовую политику кредитования.

Для того, чтобы потенциально оформить ипотеку при наличии криптовалюты, нужно:

1. Тщательно проанализировать банковские условия и выбрать несколько подходящих вариантов. Ориентироваться изначально нужно на те программы, которые потенциально рассматривают возможность работы с заемщиками без подтверждения доходности.
2. Подать заявку на ипотеку в онлайн формате. Если нет ближайшего отделения банка, то заявку легко можно подать через сайт. Но лучше изначально обратиться за консультацией к кредитному менеджеру. Он может на предварительном этапе дать конкретные рекомендации.
3. Получить решение от конкретного банка. В случае положительного решения, подписать все необходимые бумаги и получить необходимый кредит.

Кстати, важно понимать, что ипотека — это не всегда приобретение жилья за кредитные деньги. Фактически это залоговый вид займа, когда заемщик получает деньги под обеспечение актива. А уже тратить их может он в рамках своих потребностей.

Ипотека через криптоплощадку

Сейчас активно используется такой вариант кредитования как ипотека посредством крипто площадки. Конечно, это немного другой вариант кредитования, но он чем то схож с базовой ипотекой. Что известно о криптовалютной ипотеке:

• кредитование является залоговым, то есть деньги выдаются под обеспечение. И объектом такого обеспечения выступает именно криптовалюта;
• деньги выдает не банк, а конкретная площадка, работающая с такой услугой. Условия кредитования зависят в основном от объема финансирования, надежности заемщика и иных факторов.

Процесс оформления ипотеки на основе криптовалюты выглядит так:

кредитор, к которому поступает запрос на оформление залогового займа, оценивает ликвидность валюты, риски. Принимается положительное или отрицательное решение в пользу конкретной сделки.

• заемщик размещает определенную сумму криптовалюты на эскроу-счете с учетом тех условий, которые были подписаны с кредитором.
• посредник, которым и является по факту биржа, контролирует процесс выполнения сделки. Закрытие ипотечного займа происходит по такому же принципу, как и обычная ипотека: заемщик погашает долг, а кредитор возвращает залоговый актив заемщику.

Принципиальной разницей такого кредитования является принцип начисления процентов. Здесь нет как таковой процентной ставки. А есть такое понятие как буфер. Это некое абсолютное или относительное значение, которое заемщик должен заплатить за услуги кредитора.