Рефинансирование ипотеки в Санкт-Петербурге помогает снизить ставку или платёж, если другой банк даёт условия лучше, чем в вашем договоре. Семейную ипотеку можно перевести в другой банк, рыночную — в некоторых случаях в семейную, ипотеку на вторичку — по рыночным программам. «МБК-Кредит» считает выгоду до сделки и подаёт заявку через партнёрские каналы банков, оплата — после получения денег.
Рефинансирование ипотеки — замена действующего ипотечного кредита новым, с меньшей ставкой или другим сроком. Мы работаем с двумя сценариями: подбираем банк, если ваша ситуация под банк подходит, и оформляем заём под залог той же квартиры, если банки отказывают. Второй вариант дороже, но доступен при просрочках, отсутствии подтверждённого дохода и испорченной кредитной истории.
Новый банк гасит старую ипотеку, а вы платите по новой ставке — считаем выгоду до сделки
Сколько можно сэкономить
Ключевая ставка ЦБ снижена до 14,00% 24 июля 2026 года, 11 сентября ЦБ её сохранил. Ипотеки, оформленные в 2023–2024 годах под 16–20%, сейчас заметно дороже рынка. Считаем на остатке долга 4 млн рублей и сроке 15 лет:
Ставка
Платёж в месяц
Переплата за 15 лет
18% годовых
≈ 64 400 ₽
≈ 7,6 млн ₽
14% годовых
≈ 53 300 ₽
≈ 5,6 млн ₽
Разница
≈ 11 100 ₽
≈ 2 млн ₽
Два миллиона за срок кредита — это не абстракция, а сумма, ради которой стоит потратить неделю на оформление.
Когда рефинансировать ипотеку выгодно
Разница в ставке от 1,5–2 процентных пунктов. На больших ипотечных суммах даже полтора пункта дают ощутимый эффект — здесь порог ниже, чем по обычным кредитам.
Прошло меньше половины срока. При аннуитете первые годы вы платите преимущественно проценты. Именно эту часть и сокращает рефинансирование.
Нужно снизить платёж, а не переплату. Отдельная задача: срок увеличивается, итоговая переплата растёт, но ежемесячная нагрузка падает. Иногда это единственный способ не уйти в просрочку.
Хотите вывести созаёмщика. При разводе или изменении состава семьи рефинансирование — рабочий способ переоформить обязательство на одного человека.
Не стоит браться, если до конца срока осталось два-три года: основные проценты уже уплачены, а расходы на переоформление съедят выигрыш.
Про «повышенную ставку до регистрации залога». Малоизвестная деталь, которая портит расчёты. При переходе из банка в банк новый кредитор выдаёт деньги, старая ипотека гасится, прежнее обременение снимается — и только потом регистрируется новое. Между этими событиями проходит от нескольких дней до месяца, и всё это время кредит формально необеспечен. Многие банки закладывают на этот период надбавку к ставке — обычно 1–3 процентных пункта. Условие пишется в договоре мелким шрифтом. Прежде чем подписывать, спросите прямо: какая ставка действует до регистрации залога и сколько времени это займёт.
Почему банк отказывает и что делать
Банки рефинансируют ипотеку по строгим критериям. Отказ приходит, если:
по текущей ипотеке были просрочки за последние 6–12 месяцев;
доход не подтверждается справкой — самозанятость, ИП без отчётности, серая зарплата;
кредитная история испорчена другими займами;
заёмщица в декрете или недавно сменила работу;
квартира не подходит банку: апартаменты, доля, дом с деревянными перекрытиями, объект культурного наследия.
В этих случаях остаётся заём под залог той же квартиры. Логика другая: обеспечением служит недвижимость, поэтому справки, кредитная история и стаж не проверяются. Ставка выше банковской — это плата за доступность и скорость. Сравнивать её надо не с рекламным банковским предложением, которое вам не одобрили, а с тем, что вы платите сейчас, и с ценой просрочки.
Материнский капитал: главная сложность
Если в погашении ипотеки участвовал материнский капитал, рефинансирование усложняется. По закону вы обязаны выделить доли детям после снятия обременения. При переходе в новый банк возникает вилка:
выделить доли детям сразу — тогда среди собственников появляются несовершеннолетние, и для нового залога потребуется разрешение органов опеки, которое дают редко;
оформить нотариальное обязательство выделить доли после погашения нового кредита — так делает большинство, но не каждый банк соглашается.
Скрывать факт использования маткапитала бессмысленно: он виден в истории платежей и в документах Социального фонда. Скажите об этом в первом разговоре — тогда мы сразу подберём кредитора, который с такими сделками работает.
Отдельные случаи
Тип ипотеки
Что важно знать
Семейная, IT, льготная
рефинансировать в обычный кредит почти всегда невыгодно: ставка по льготной программе ниже рыночной
Военная ипотека
требуется согласование с Росвоенипотекой, круг банков ограничен
Три сценария рефинансирования ипотеки — и когда какой выбирать
Под одним словом скрываются три разные операции с разной выгодой. Путаница здесь стоит дорого, поэтому разберём по порядку.
Сценарий
Что происходит
Когда подходит
Банковское рефинансирование
Новый банк гасит вашу ипотеку и выдаёт свою под меньший процент
Кредитная история чистая, доход подтверждается, ПДН в норме
Перезалог с допсуммой
Гасим остаток ипотеки и выдаём заём больше остатка — разница на руки
Нужны деньги сверх закрытия долга, банк отказал по ПДН
Промежуточное финансирование
Снимаем банковское обременение, чтобы вы вышли на рефинансирование в другом банке
Банк готов рефинансировать, но требует чистый объект
Первый вариант — самый дешёвый, и если он проходит, мы сами вас в него отправим. Второй нужен, когда банки закрыты: просрочки, серый доход, высокая нагрузка. Третий — техническая операция на две-три недели.
Считать выгоду нужно не по ставке, а по полной переплате за срок и по ежемесячному платежу. Ставка на два пункта ниже при удлинении срока на пять лет может обернуться большей переплатой — но меньшей нагрузкой сейчас. Что важнее, решаете вы; наша задача — показать обе цифры честно.
Сколько стоит операция и когда она окупается
При рефинансировании ипотеки есть расходы, о которых часто узнают в последний момент:
Оценка объекта — 4–7 тыс. рублей по квартире в Петербурге.
Страхование — обязательное страхование предмета залога, 0,3–1% от суммы в год.
Госпошлина за регистрацию — 1 000 рублей для физлица.
Комиссия за организацию сделки — оплачивается по факту выдачи, предоплаты у нас нет.
Правило простое: операция окупается, если экономия на платеже за год превышает разовые расходы минимум вдвое. При снижении платежа на 15–20 тысяч в месяц она окупается за первые два-три месяца. Точные цифры по вашей ипотеке считает калькулятор рефинансирования — он же показывает ПДН до и после.
Рефинансирование семейной ипотеки и переход на семейную
Семейную ипотеку можно рефинансировать в другом банке, если он работает по программе и семья по-прежнему подходит под её условия, — тогда ставка остаётся льготной. По договорам до 1 октября 2026 года это 6%; если при рефинансировании оформляется новый договор, уточните в банке, по каким условиям он будет заключён: с 1 октября ставка зависит от числа детей. Переходить имеет смысл, когда новый банк даёт ставку ниже или не требует дополнительных условий, которые есть в вашем договоре.
Рыночную ипотеку можно перевести в семейную, если ребёнок родился после выдачи кредита, ему меньше 7 лет и семья ещё не пользовалась семейной ипотекой. С 1 февраля 2026 года льготный кредит дают один на семью, оба супруга должны быть созаёмщиками. С 1 октября 2026 года ставка в Санкт-Петербурге и Ленобласти — от 4% до 12% в зависимости от числа детей, при взносе от 50% — 6%, льготная часть — от 12 до 18 млн ₽, остаток можно оставить по рыночной ставке. Подробнее — в статье «Семейная ипотека с 1 октября 2026 года». Квартира тоже должна подходить под программу: в Петербурге это новостройки, на вторичное жильё семейная ипотека не распространяется.
Что делаем мы: проверяем, подходят ли семья и квартира под программу, запрашиваем справку об остатке долга и считаем, что выгоднее — рефинансировать или оставить как есть.
Рефинансирование ипотеки на вторичное жильё
Ипотеку на вторичку рефинансируют по рыночным программам. Ставка зависит от ключевой ставки ЦБ (сейчас 14%) и от банка. Обычно переход оправдан, если новая ставка ниже текущей хотя бы на 1–2 процентных пункта и до конца кредита ещё несколько лет: иначе расходы на оценку, страхование и регистрацию съедят выгоду. Прикинуть экономию можно на калькуляторе в начале страницы.
Новый банк заново проверяет квартиру: оценку, выписку ЕГРН, перепланировки. Если перепланировка не согласована или доли по материнскому капиталу не выделены детям, это лучше решить до подачи заявки.
Что делаем мы: подаём заявку сразу в несколько банков через партнёрские каналы и сравниваем реальные предложения, а не рекламные ставки.
Через сколько и сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Закон не ограничивает число рефинансирований — ограничения ставят банки. Обычно кредит должен обслуживаться без просрочек не меньше полугода, а до конца срока должно оставаться хотя бы несколько месяцев. Каждый раз заново проходят оценку и регистрацию залога, поэтому частое рефинансирование редко окупается.
Через банк — практически нет, через перезалог — да. Частный кредитор смотрит на квартиру, а не на историю платежей. Важно только, чтобы на объекте не было ареста и банк не начал процедуру обращения взыскания.
Что будет с материнским капиталом, если он вложен в ипотеку?
Обязательство выделить доли детям сохраняется. Это усложняет сделку, но не делает её невозможной: схема выстраивается с учётом требований опеки, и мы разбираем такие случаи до подачи документов, а не после.
Сколько времени занимает перезалог ипотечной квартиры?
От 10 до 20 рабочих дней. Основное время уходит не на нашу проверку, а на получение справки об остатке долга, погашение и снятие банковского обременения — банки делают это не мгновенно.
Нужно ли согласие банка на рефинансирование?
Согласие не требуется: вы досрочно погашаете кредит, а это ваше право по закону. Банк обязан принять досрочное погашение и выдать справку о закрытии долга.
Можно ли взять сверху, а не просто снизить ставку?
Да, это и есть перезалог с допсуммой. Максимум — до 80% от текущей оценки квартиры в банке за вычетом остатка ипотеки. Если квартира выросла в цене с момента покупки, разница может быть существенной.
Выгодно ли рефинансировать льготную ипотеку под 6%?
Нет. Ставку ниже льготной рынок сейчас не предложит — при ключевой ставке ЦБ 14% это невозможно. Льготную ипотеку имеет смысл трогать только если нужна дополнительная сумма на руки, и то с расчётом полной переплаты.
Какие банки рефинансируют ипотеку и под какой процент?
Рефинансируют почти все крупные банки, но условия у каждого свои и меняются вслед за ключевой ставкой ЦБ (сейчас 14%). Мы подаём заявку сразу в несколько банков из 50 партнёров и сравниваем реальные предложения; через партнёрские каналы банки дают скидку к ставке до 1,5 п.п. Точную ставку банк называет после рассмотрения заявки.
Можно ли рефинансировать ипотеку на вторичное жильё?
Да, по рыночным программам. Переход обычно оправдан, если новая ставка ниже текущей хотя бы на 1–2 процентных пункта и до конца кредита ещё несколько лет. Семейная ипотека на вторичку в Петербурге не распространяется.
Можно ли рефинансировать семейную ипотеку?
Да, в другом банке, который работает по программе, если семья по-прежнему подходит под её условия, — ставка остаётся льготной. При новом договоре уточните в банке, по каким условиям он будет заключён: с 1 октября 2026 года ставка зависит от числа детей.
Не нашли свой случай? Опишите ситуацию — посчитаем выгоду и скажем прямо, если рефинансирование вам невыгодно. Калькулятор рефинансирования покажет платёж и ПДН до и после сделки.
Нам с мужем везде отказывали из-за того, что уже висело пару небольших кредитов. А тут подсказали, как правильно закрыть мелкие хвосты и переподать заявку. Нам всё согласовали все топ вообще
ухожу в рейсы на полгода. нужно было срочно закрыть вопрос с рефинансированием пока был в море. связался с брокером по спутниковому интернету скинул сканы. все согласования прошли без моего присутствия. прилетел в порт сошел на берег и сразу поехал в банк на подписание. четкая работа без лишней бюрократии для тех кто не может…
Обращаюсь уже второй раз за три года. Первый раз брал займ от инвестора под залог коммерческого помещениякогда срочно нужна была оборотка. Сейчас пришёл за рефинансированием, ставки немного опустились и есть смысл перейти в банк. Нашли Газпромбанк, согласовали 20,5%, это заметно лучше чем было у инвестора. Работают стабильно…
брал в БЖФ когда ставки были за 30. платил исправно но сумма каждый месяц была тяжёлая. пришёл сюда узнать есть ли смысл рефинансироваться. посчитали, нашли банк, вышел на 20% годовых. платёж упал заметно, ещё и пару небольших займов закрыли из остатка. контора работает с 2012 года, это чувствуется в том как работают.
Подвиньте ползунки под свои условия — покажем новый платёж и экономию. Расчёт приблизительный: точные условия зависят от объекта и вашей нагрузки.
Остаток долга3 000 000 ₽
200 тыс.15 млн
Текущая ставка18%
5%60%
Осталось платить15 лет
6 мес.30 лет
Новая ставка14%
5%40%
Платёж сейчас—
Платёж после—
Экономия в месяц—
Экономия за срок—
Здесь быстрая прикидка по остатку долга. Если нужен расчёт с показателем долговой нагрузки и графиком платежей — это подробный калькулятор рефинансирования, он откроется на отдельной странице. Заявку оставлять не нужно.
+7 (812) 777 28 07 
info@mbkcredit.ru 
2ГИС · 
