Рефинансирование ипотеки в 2026 году: когда это действительно выгодно

Автор статьи

Дмитрий Зернов

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Поделиться:

Опубликовано03.08.2018

Обновлено21.07.2026

Время чтения≈ 3 минуты

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Коротко: рефинансирование имеет смысл, когда новая ставка ниже действующей настолько, что экономия перекрывает расходы на сделку за разумный срок. Ориентир — разница от 1,5–2 процентных пунктов и остаток срока не меньше половины.

Что считать перед решением

Экономия на платеже — не вся картина. Считать нужно так:

1. Сколько вы заплатите процентов до конца по текущему договору. Возьмите график платежей и сложите процентную часть оставшихся платежей.
2. Сколько заплатите по новому. То же самое по предполагаемым условиям.
3. Расходы на сделку. Новая оценка объекта, страхование, госпошлина, возможные комиссии.
4. Точка окупаемости. Разделите расходы на ежемесячную экономию — получите число месяцев, после которых рефинансирование начнёт приносить выгоду.

Если точка окупаемости дальше, чем вы планируете жить с этим долгом, — смысла нет. Прикинуть цифры удобно в калькуляторах.

Важный нюанс про аннуитет

При аннуитетном графике в первые годы вы платите преимущественно проценты, а тело долга уменьшается медленно. Поэтому рефинансирование в начале срока даёт максимальный эффект, а на финальной трети — почти никакого: проценты вы уже отдали.

Когда рефинансировать стоит

• Ставка по рынку заметно упала относительно вашей.
• Прошло меньше половины срока.
• Нужно объединить несколько обязательств в одно — кредитки, потребкредиты, микрозаймы.
• Платёж стал тяжёлым и нужно растянуть срок, даже ценой большей итоговой переплаты.
• Хочется вывести часть суммы наличными сверх остатка долга (cash-out).

Когда не стоит

• Разница в ставке меньше процентного пункта.
• Остался последний год-два выплат.
• У вас льготная программа с господдержкой — новая ставка почти наверняка будет хуже.
• Испортилась кредитная история, и новые условия окажутся хуже действующих. Проверьте: кредитная история бесплатно.

Что понадобится

Справка о доходах требуется не всегда — варианты без подтверждения дохода.

Как проходит

Новый кредитор гасит ваш долг у прежнего, обременение переоформляется на него. Между снятием старого залога и регистрацией нового есть короткий период, когда ставка обычно выше — это нормальная практика, срок исчисляется днями.

Подробно об условиях программы — рефинансирование кредита под залог. Про связь ставок с решениями ЦБ — здесь.

МБК-Кредит — кредитный брокер в Санкт-Петербурге, с 2012 года. Итоговые условия определяет кредитор.