МБК-Кредит - Новости - Рефинансирование ипотеки в 2026 году: когда это действительно выгодно

Рефинансирование ипотеки в 2026 году: когда это действительно выгодно

Автор статьи

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Опубликовано03.08.2018

Обновлено21.10.2026

Время чтения≈ 4 минуты

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Коротко: рефинансирование имеет смысл, когда новая ставка ниже действующей настолько, что экономия перекрывает расходы на сделку за разумный срок. Ориентир — разница от 1,5–2 процентных пунктов и остаток срока не меньше половины.

Что считать перед решением

Перед рефинансированием считают экономию за вычетом расходов на оценку, страховку и регистрацию

Экономия на платеже — не вся картина. Считать нужно так:

Сколько вы заплатите процентов до конца по текущему договору. Возьмите график платежей и сложите процентную часть оставшихся платежей.
Сколько заплатите по новому. То же самое по предполагаемым условиям.
Расходы на сделку. Новая оценка объекта, страхование, госпошлина, возможные комиссии.
Точка окупаемости. Разделите расходы на ежемесячную экономию — получите число месяцев, после которых рефинансирование начнёт приносить выгоду.

Если точка окупаемости дальше, чем вы планируете жить с этим долгом, — смысла нет. Прикинуть цифры удобно в калькуляторах.

Важный нюанс про аннуитет

При аннуитетном графике в первые годы вы платите преимущественно проценты, а тело долга уменьшается медленно. Поэтому рефинансирование в начале срока даёт максимальный эффект, а на финальной трети — почти никакого: проценты вы уже отдали.

Когда рефинансировать стоит

Ставка по рынку заметно упала относительно вашей.
Прошло меньше половины срока.
Нужно объединить несколько обязательств в одно — кредитки, потребкредиты, микрозаймы.
Платёж стал тяжёлым и нужно растянуть срок, даже ценой большей итоговой переплаты.
Хочется вывести часть суммы наличными сверх остатка долга (cash-out).

Когда не стоит

Разница в ставке меньше процентного пункта.
Остался последний год-два выплат.
У вас льготная программа с господдержкой — новая ставка почти наверняка будет хуже.
Испортилась кредитная история, и новые условия окажутся хуже действующих. Проверьте: кредитная история бесплатно.

Что понадобится

Документ	Комментарий
Паспорт	Всех собственников
Действующий кредитный договор и график	Со всеми приложениями
Справка об остатке долга	Запрашивается у текущего кредитора
Выписка из ЕГРН	Как заказать
Отчёт об оценке	Обычно требуется новый

Справка о доходах требуется не всегда — варианты без подтверждения дохода.

Как проходит

Новый кредитор гасит ваш долг у прежнего, обременение переоформляется на него. Между снятием старого залога и регистрацией нового есть короткий период, когда ставка обычно выше — это нормальная практика, срок исчисляется днями.

Подробно об условиях программы — рефинансирование кредита под залог. Про связь ставок с решениями ЦБ — здесь.

МБК-Кредит — кредитный брокер в Санкт-Петербурге, с 2012 года. Итоговые условия определяет кредитор.

Частые вопросы о рефинансировании ипотеки

Когда выгодно рефинансировать ипотеку?

Когда новая ставка заметно ниже текущей, а до конца срока ещё много лет. Расходы на оценку, страховку и регистрацию нужно вычесть из экономии.

Можно ли рефинансировать семейную ипотеку?

Можно, если новый банк участвует в программе и семья по-прежнему подходит под её условия. Подробно — в статье «Можно ли рефинансировать семейную ипотеку и ипотеку на вторичку».

Можно ли при рефинансировании получить деньги сверху?

Да, если банк даёт допсумму: максимум — до 80% от оценки квартиры минус остаток долга.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки?

Решение банка — обычно несколько рабочих дней, затем оценка, сделка и перерегистрация залога. Регистрация в Росреестре сейчас почти всегда электронная и занимает 1–2 рабочих дня.

Публикация: 3 августа 2018