Микрозайм или займ под залог: где переплата меньше и когда что брать

Автор статьи

Дмитрий Зернов

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Поделиться:

Опубликовано03.08.2018

Обновлено12.10.2026

Время чтения≈ 3 минуты

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Коротко: микрозайм оправдан только при небольшой сумме на несколько дней. На горизонте от месяца и суммах от 100 тысяч рублей займ под залог дешевле в разы: у МФО ставка считается за день, у залогового займа — за год.

Главное отличие — как считается ставка

В микрофинансировании ставку принято указывать в процентах в день. Даже небольшая на вид цифра при пересчёте на год превращается в сотни процентов годовых. Закон ограничивает и дневную ставку, и предельный размер переплаты по потребительским микрозаймам, но даже с этими ограничениями стоимость денег остаётся высокой.

Займ под залог недвижимости считается в годовых процентах — от 19 % годовых. Разница в стоимости не в проценты, а в разы.

Сравнение

Важное ограничение закона

С 2019 года микрофинансовым организациям запрещено выдавать физическим лицам займы под залог жилой недвижимости. Если вам предлагают «микрозайм под квартиру» — это повод остановиться и проверить, с кем вы имеете дело: как проверить кредитора по реестрам ЦБ.

Когда микрозайм действительно уместен

• Нужно 10–30 тысяч рублей до зарплаты, срок — несколько дней.
• Вы точно уверены в дате возврата.
• Организация есть в государственном реестре МФО.

Когда однозначно лучше залог

• Сумма от 300 тысяч и выше.
• Срок от нескольких месяцев.
• Уже есть несколько микрозаймов, которые тянут вниз — их можно закрыть одним займом под понятную ставку: рефинансирование под залог.
• Банк отказал из-за истории или отсутствия справок — займ без подтверждения дохода.

Что делать, если микрозаймы уже накопились

1. Соберите полную картину: закажите кредитную историю бесплатно — там видны все действующие обязательства.
2. Посчитайте суммарный платёж и показатель долговой нагрузки.
3. Проверьте, нет ли уже исполнительных производств: база ФССП.
4. Рассмотрите объединение долгов под залог недвижимости — платёж обычно падает кратно.
5. Чтобы не набрать новых микрозаймов, можно поставить самозапрет на кредиты через Госуслуги.

Условия по залоговым программам — на странице кредит под залог квартиры. Если недвижимости нет, но есть автомобиль, посмотрите займ под ПТС.

МБК-Кредит — кредитный брокер в Санкт-Петербурге. С микрозаймами мы не работаем; материал носит справочный характер.

При открытых просрочках по МФО и кредитам вариант под залог описан на странице кредит под залог с просрочками и долгами.