Показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать и снизить

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ваших ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Считается просто: сумма платежей делится на доход и умножается на 100. Если результат выше 50%, банки резко ужесточают условия, а выше 80% — чаще всего отказывают.

Как посчитать самому

1. Сложите ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, займам и картам (по кредиткам обычно берут процент от лимита, даже если вы ими не пользуетесь). 2. Возьмите среднемесячный доход. 3. Разделите первое на второе. Пример: платежи 40 000 рублей при доходе 100 000 рублей дают ПДН 40%.

Где посмотреть исходные данные

Все действующие обязательства видны в кредитной истории — её можно получить бесплатно: через Госуслуги узнаёте список бюро, затем заказываете отчёты (подробная инструкция). Методику расчёта ПДН устанавливает Банк России, и с 2024 года кредиторы обязаны предупреждать заёмщика о высоком показателе.

Почему при залоге ПДН менее критичен

В необеспеченном кредитовании ПДН — почти приговор: высокий показатель означает отказ. При залоге недвижимости риск кредитора закрыт объектом, поэтому требования мягче. Более того, залоговый заём часто снижает саму нагрузку: одним платежом закрываются несколько дорогих кредитов и карт, а вместо них остаётся один платёж по меньшей ставке и на больший срок.

Как снизить ПДН перед заявкой

Закройте мелкие кредиты и уменьшите лимиты по неиспользуемым картам — они учитываются, даже если баланс нулевой. Увеличьте срок по действующим обязательствам, если это возможно. Подтвердите дополнительный доход. Не подавайте заявки веером: каждая проверка фиксируется в истории.

Если доход подтвердить нечем

Работают варианты без подтверждения доходов и займ от частного инвестора, где решение принимается по объекту, а не по расчёту нагрузки. При испорченной истории — кредит под залог с плохой кредитной историей.

Посчитайте платёж заранее

Прикинуть размер будущего платежа удобно в калькуляторах МБК-Кредит: так вы сразу увидите, как изменится ваша долговая нагрузка. Если планируете обращаться за займом, проверьте заодно, не стоит ли у вас самозапрет на кредиты, и убедитесь, что кредитор есть в реестрах ЦБ.

Разбор вашей ситуации бесплатный: кредит под залог квартиры, под залог недвижимости. Офис на Невском пр. 56, с 11:00 до 19:00.