Наследование заложенной недвижимости: кто отвечает по долгам?

Автор статьи

Дмитрий Зернов

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Поделиться:

Опубликовано28.05.2025

Обновлено19.10.2026

Время чтения≈ 7 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Коротко: По долгам наследодателя, в том числе по ипотеке на унаследованную квартиру, отвечают наследники, принявшие наследство, — но только в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Если долг больше наследства, разницу из своих денег платить не нужно, а от наследства можно отказаться.

Наследство – это не всегда только возможность получить недвижимость, деньги, автомобили или земельные участки от близких или дальних родственников после их смерти. При этом нужно понимать, что при вступлении в наследство придется заплатить налоги и потратить значительные средства на переоформление недвижимости. К тому же наследник получает не только имущество, но и долги. Особенно актуальным этот вопрос становится, когда в наследственную массу входит недвижимость, находящаяся в залоге у банка, например, по ипотечному кредиту. В таком случае наследнику стоит понимать, кто же будет отвечать по долгам, и всегда ли имеет смысл вступать в наследство.

Кто отвечает по долгам наследователя

Основной принцип, закрепленный в Гражданском кодексе РФ ст. 1175, говорит о том, что наследники отвечают по долгам наследодателя вместе, но в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Но это относится только к наследникам, которые приняли наследство официально. Однако сумма, которую может взыскать банк не может превышать размер долгов. Поэтому важно понимать:

1. Вместе с квартирой или домом, находящимся в ипотеке, наследники получают и обязанность по выплате оставшейся суммы кредита.
2. Если наследников несколько, банк вправе требовать погашения долга как со всех наследников вместе, так и с любого из них в полном объеме в пределах его доли наследства. Затем тот наследник, кто погасил общую задолженность, может взыскать с остальных их долю долга.
3. Наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости полученного им наследственного имущества. Если сумма долга превышает стоимость унаследованной квартиры, то наследник не обязан покрывать разницу из своих личных средств. Банк сможет обратить взыскание только на заложенное имущество.

Поэтому за долги наследователя отвечают те, кто получает его имущество в наследство. Если размер долга будет больше, чем стоимость наследства, наследник не должен покрывать разницу. К тому же он может отказаться от наследства, если не хочет оплачивать долги наследователя.

При принятии наследства наследник принимает и долги

Наследники могут быть двух видов. Они могут получить наследство по закону или по завещанию. Ключевым моментом является принятие наследства. Наследник может как принять, так и отказаться от наследства.

Принять наследство можно формальной или фактически. Если принять наследство формально. Нужно подать нотариусу заявление о принятии наследства в течение полугода. Фактическое принятие наследства заключается в совершении действий, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Это может быть въезд в квартиру, оплата коммунальных платежей, выполнение ремонтных работ или погашение части кредита. Даже частичное принятие наследства обязует наследника принимать на себя и все долги наследодателя, включая ипотечный кредит.

В то же время можно и отказаться от вступления в свои права на наследство. Наследник может отказаться от него в течение полугода. В этом случае он не получает ни имущества, ни долгов. Отказ от части наследства не допускается. Он должен либо получить наследство в полном указанном в завещании объеме, либо полностью от него отказаться. Это актуально, если сумма долга сопоставима или превышает стоимость заложенного имущества, и наследник не готов нести такие расходы.

Варианты действий для наследника с ипотечным долгом

Если унаследовать недвижимость, которая находится в ипотеке, имеется несколько вариантов действий для наследника.

Продолжать выплачивать кредит

При этом сначала нужно сообщить банку о смерти заемщика и о своем вступлении в права наследования. Банк, скорее всего, предложит переоформить кредитный договор на вас. Однако важно реально оценит свои возможности и способность вовремя вносить платежи по кредиту.

Также важно узнать, был ли у наследодателя оформлен договор страхования жизни и здоровья в пользу банка. Если да, то страховая компания может полностью или частично погасить задолженность. Это самый благоприятный сценарий. Однако чаще всего такая страховка покрывает кредитный долг только в случае смерти в связи с несчастным случаем и не распространяется на другие причины.

Продать недвижимость и погасить долг

Если наследник не имеет возможности или не хочет оплачивать ипотеку, недвижимость можно продать, чтобы погасить долг. Продажа заложенного имущества происходит с согласия банка. Из вырученных средств сначала погашается долг перед банком, а оставшаяся сумма переходит наследнику.

Отказаться от наследства

Если долг по ипотеке велик, а другого ценного имущества нет, отказ от наследства может быть разумным решением, чтобы не обременять себя чужими долгами.

Что важно помнить наследнику

Чтобы не возникло проблем со вступлением в наследство, необходимо помнить:

• существует 6-месячный срок для принятия или отказа от наследства;
• необходимо своевременно извещение банка о смерти заемщика, чтобы избежать просрочки платежей, которые могут привести к начислению штрафов и пеней;
• обязательно проверить наличие договора страхования жизни заемщика, что может избавить от необходимости выплачивать кредит;
• прежде чем принимать решение, нужно тщательно оценить стоимость наследственного имущества и размер долгов;
• профессиональная консультация юриста поможет разобраться в деталях и принять верное решение.

Если наследников несколько, они несут солидарную ответственность. Это значит, что банк может предъявить требование о погашении всей суммы долга к любому из них. Наследники могут договориться между собой о порядке погашения кредита или о продаже имущества и разделе оставшихся средств пропорционально долям в наследстве. Если все наследники отказались от наследства или их нет, имущество переходит в собственность государства. В этом случае банк сможет обратить взыскание на заложенную недвижимость, находящуюся в собственности государства.

Актуальные условия и ставки — на странице услуги: кредит под залог недвижимости.

Частые вопросы