Выбор между фиксированной и переменной процентной ставкой

Автор статьи

Дмитрий Зернов

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Поделиться:

Опубликовано10.01.2024

Обновлено23.10.2026

Время чтения≈ 7 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Коротко: Фиксированная ставка не меняется весь срок кредита, переменная зависит от рыночного показателя и может меняться. Фиксированная надёжнее, если важно заранее знать платёж и не бояться роста процентов; если ставки на рынке упадут, снизить её можно только рефинансированием.

При оформлении кредита обязательно составляется кредитный договор, в котором указывается процентная ставка. Чаще всего она будет фиксированной, на протяжении всего периода действия договора. Но возможны и иные варианты, например, процентная ставка, может предлагаться переменной, в этом случае в зависимости от ситуаций она может изменяться

Конечно, подобное обстоятельство нельзя оставлять без внимания. При оформлении кредита на этот момент обязательно нужно обратить внимание. Но что лучше переменная или фиксированная процентная ставка по кредиту? С этим вопросом и предлагаем детально разобраться.

Фиксированная процентная ставка – преимущества, особенности и недостатки

Планируя оформлять ипотеку, ключевым фактором будет оставаться вид процентной ставки. Если рассматривать фиксированную, то здесь имеется немало преимуществ, например:

• Исключается вероятность роста процентов, что влияет на переплату. Это будет оправданно и особенно когда кредит оформляется на срок более 10 лет. Останавливая выбор на этом варианте, можно обезопасить себя от того, что в определенный период проценты по оформленному кредиту начнут повышаться.
• Предсказуемость ежемесячных платежей. При таком обстоятельстве ежемесячные платежи становятся фиксированными. Это позволяет точно знать, какую сумму будет требоваться вносить не только через месяц, но и через полгода. За счет этого можно планировать бюджет, но главное обезопасить себя от финансовых сложностей.

В принципе фиксированная процентная ставки будет иметь не только преимущество, здесь не обошлось и без недостатков, например:

1. Если после оформления ипотеки, процентная ставка будет снижена, то для вас будут отсутствовать варианты воспользоваться подобным преимуществом. Единственным выходом будет только рефинансирование.
2. Высокие первоначальные проценты. В сравнении с переменой процентной ставкой фиксированная будет первоначально многократно выше. По этой причине ежемесячные платежи будут намного выше при аналогичных условиях, нежели если оформляется ипотека с переменной процентной ставкой.

Поэтому выделить однозначно исключительно преимущества здесь не получится. В принципе выбор относительно вида процентной ставки дело индивидуальное и может зависеть только от личных предпочтений клиента. Поэтому если актуально обезопасить себя от возможных повышений процентной ставки, то рассматриваемый вариант предпочтительнее.

Переменная процентная ставка – особенности и преимущества

Этот вариант также будет иметь свои положительные и отрицательные стороны. Поэтому обязательно нужно учитывать их, если возникает необходимость выбора процентной ставки при оформлении кредита. Среди преимуществ переменной процентной ставки можно выделить:

1. Возможности экономии. Если после оформления ипотеки, процентная ставка будет снижаться (это нельзя исключать), то появляется возможность воспользоваться этим моментом, что снизит размер общей переплаты;
2. Этот вариант особенно актуальный для категории клиентов, которые планируют в будущем снизить процентные ставки по кредиту. Это будет возможным, если будет понижена ставка, в результате сократятся ежемесячные выплаты, благодаря чему снизится финансовая нагрузка;
3. Первоначальные затраты будут меньшими. Итак, важным преимуществом является то, что переменная в сравнении с фиксированной процентной ставкой будет многократно ниже. Это будет позволять существенно экономить на первоначальных затратах.

Конечно, имеются здесь и некоторые недостатки, которые обязательно нужно рассмотреть, чаще всего отмечают:

• Размер ежемесячных платежей постоянно будет меняться, поэтому если процентная ставка повысится, то это повлияет на повышение ежемесячного платежа.
• Если процентная ставка повысится, то это может стать причиной появления затруднительных ситуаций по причине увеличения финансовой нагрузки.
• Подобный вариант делает невозможным планирование бюджета, связанно это с тем, что до последнего момента неизвестен размер очередного платежа по кредиту.

Торопиться с решением вопроса относительно выбора процентной ставки не нужно. Важно все тщательно рассмотреть, уделяя особое внимание даже не преимуществам, а скорее недостаткам. Окончательное решение должно быть взвешенным и сделано в первую очередь ориентируясь на индивидуальные финансовые возможности.

Ключевые факторы выбора между переменной и фиксированной процентной ставкой

Если рассматривать фиксированную процентную ставку, то здесь гарантируется предсказуемость и стабильность ежемесячных платежей. Будет точно известно, сколько нужно будет внести в конкретный расчетный период. Этот вариант будет актуальным, если важно получить уверенность и возможность финансового планирования. Главным преимуществом будет отсутствие риска повышения процентной ставки.

Но нужно учесть, что фиксированная ставка всегда на несколько пунктов выше в сравнении с переменной. Если, например, рыночная ставка будет снижена, то воспользоваться этим приятным бонусом уже не получится. И самое главное при подобном решении стоит подготовиться к тому, что первые платежи окажутся высокими.

Рассматривать переменную ставку можно как на перспективу и в принципе при определенных условиях она может оказаться даже выгоднее, нежели фиксированная. Здесь гарантировано будет обеспечиваться первичная экономия. Но если в дальнейшем рыночная ставка повысится, то размер платежей одновременно тоже увеличится. Однако если произойдет обратное, то соответственно ежемесячный платеж снизится.

Возникает вопрос: что выбрать? В принципе все индивидуально, но потребуется учитывать возможность противостоять рискам, а также собственные финансовые возможности. Если стабильность и уверенность для вас в приоритете, тогда, конечно, нужно рассматривать фиксированную процентную ставку. Но если вы готовы рискнуть при оформлении ипотеки, то можно рассмотреть переменную процентную ставку, с помощью которой существует вероятность несколько сэкономить на процентах после оформления кредита.

Актуальные условия и ставки — на странице услуги: услуги рефинансирования.

Частые вопросы о фиксированной и переменной ставке