+7 (812) 777 28 07 
info@mbkcredit.ru 
г. Санкт-Петербург, метро Гостиный двор, Невский пр. 56, оф. 68 Работаем с 11.00 до 19.00
Банкротство заемщика – сложная ситуация для самого должника и его кредиторов. Если у должника есть кредит, обеспеченный залогом, например, ипотечная квартира или автомобиль в автокредите, банк получает особые права. Поэтому важно знать, что делать в таком случае заемщику и его кредиторам.
Залог – это имущество, которое заемщик передает банку в качестве гарантии возврата кредита. Если заемщик перестает платить, банк имеет право обратить взыскание на это имущество, чтобы покрыть свои убытки. Для банка залог – это способ минимизировать риски. При банкротстве залоговый кредитор имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет стоимости заложенного имущества.
Когда гражданин подает на банкротство или это делают его кредиторы, суд вводит одну из процедур. Это может быть реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Каждый вариант имеет свои особенности.
Если у должника есть стабильный доход, суд может утвердить план погашения долгов на срок до 3-5 лет. В этом случае залоговое имущество может быть сохранено, если платежи по залоговому кредиту включены в план и выполняются.
Если реструктуризация невозможна или нецелесообразна, вводится процедура реализации. Все имущество должника за некоторыми исключениями, например, единственное жилье, не являющееся предметом ипотеки, включается в конкурсную массу и продается для расчетов с кредиторами.
В обеих процедурах банк в качестве залогового кредитора включается в реестр требований кредиторов с особым статусом. Он должен заявить о своих правах финансовому управляющему, который назначается судом.
Чаще всего залоговое имуществом при процедуре банкротства реализуется, чтобы погасить задолженность. В первую очередь банк проводит оценку имущества. Начальная продажная цена обычно определяется на основании отчета независимого оценщика или по согласованию с банком. Заложенное имущество продается на открытых торгах.
Изначально имущество выставляется по начальной продажной цене. Если первые торги не состоялись, проводятся повторные торги со снижением начальной цены на 10-30%. Если и повторные торги не увенчались успехом, имущество выставляется на продажу путем публичного предложения, где цена постепенно снижается до появления первого покупателя.
Если имущество не удалось продать даже через публичное предложение, банк имеет право оставить заложенное имущество за собой по цене на 10% ниже начальной цены на повторных торгах. Если банк отказывается, имущество может быть предложено другим кредиторам или возвращено изначальному владельцу, но такие ситуации практически не возникают.
После продажи залога вырученные средства распределяются в следующем порядке:
Если после удовлетворения всех кредиторов и расходов остаются деньги, они возвращаются банкроту.
Если сумма, полученная от продажи залога, не покрывает всю задолженность перед банком, оставшаяся часть долга обычно считается погашенной в рамках процедуры банкротства. То есть, банк не сможет требовать с банкрота эту разницу после завершения процедуры. Это одно из главных преимуществ банкротства для должника. Однако если будет доказано недобросовестное поведение должника, например, сокрытие имущества или преднамеренное банкротство, суд может не освободить его от долгов.
Даже если ипотечная квартира является единственным жильем для должника и его семьи, она подлежит реализации в процедуре банкротства. Закон не предоставляет иммунитета для заложенного единственного жилья. Однако иногда на любой стадии банкротства должник и банк могут заключить мировое соглашение. Это позволяет сохранить имущество, договорившись о новых условиях погашения долга.
Сохранить залоговое имущество при банкротстве сложно, но теоретически возможно в нескольких случаях:
Процедура банкротства и реализация залогового имущества – юридически сложный процесс. Поэтому рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному юристу по банкротству. Однако нужно помнить, что банк как залоговый кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих требований из стоимости залога. К тому же заложенное имущество, включая ипотечное единственное жилье, при банкротстве физлица чаще всего продается на торгах.
Как правило, да. Защита единственного жилья не действует, если квартира в залоге, поэтому ипотечную квартиру включают в конкурсную массу и продают на торгах.
В отдельных случаях — да: при реструктуризации долгов или если банк согласен, чтобы заёмщик продолжал платить по графику. Решение принимает суд с учётом позиции банка.
С согласия банка можно. Но сделки накануне банкротства проверяет финансовый управляющий и может их оспорить, если цена занижена или деньги ушли не кредиторам.
Если квартира общая, её продают целиком, а супругу выплачивают причитающуюся ему часть денег после расчётов с банком.
В первую очередь банк-залогодержатель. Часть выручки идёт на расходы процедуры и на расчёты с другими кредиторами.
Выкуп долга у банка за 10%: как работает цессия и когда она реально возможнаЦессия по кредиту — это уступка права требования по ст. 382 ГК РФ, при... 
Как взять кредит под залог квартиры: пошагово, документы и чем вы рискуетеКредит под залог квартиры — три шага: заявка, оценка, деньги Взять кредит под залог... 
Ипотека на строительство дома в 2026 году: семейная 6%, эскроу и подрядчикСемейная ипотека на строительство дома — 6% при любом числе детей, но только с... 
Ипотека на дом в 2026 году: какой дом одобрит банк и сколько нужно на взносИпотеку на дом дают, но к дому и участку у банка больше требований, чем... 
Срочный выкуп квартиры: сколько вы теряете в цене и как не нарваться на мошенниковПри срочном выкупе важна не только цена, но и честный покупатель При срочном выкупе... 
Как работает автоломбард: что будет с машиной и чем вы рискуетеКак работает автоломбард по закону о ломбардах: оценка, залоговый билет, стоянка, льготный месяц и... 