Можно ли оформить ипотеку без первого взноса?

Автор статьи

Дмитрий Зернов

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Поделиться:

Опубликовано13.02.2025

Обновлено21.10.2026

Время чтения≈ 7 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Коротко: Можно, но банков с такими программами мало, и ставка по ним заметно выше. Реальный путь без своих денег на взнос — ипотека под залог уже имеющейся квартиры или дома: банк выдаёт до 80% от их оценки.

В некоторых банках существуют программы, позволяющие клиентам не предоставлять справки о доходах, не вносить первоначальный взнос при ипотечном кредитовании, не иметь большого опыта работы или не отвечать другим требованиям, которые достаточно часто встречаются в банках. Мы рассмотрим возможность получить ипотеку без первоначального взноса и особенности таких кредитных программ.

Можно ли обойтись без первоначального взноса?

Такая возможность существует, однако банк, готовый предложить такие условия, придется тщательно поискать. Вторым недостатком является то, что при таких условиях процентная ставка сильно возрастает.

Реальный путь без собственных денег на взнос — ипотека под залог имеющейся недвижимости: обеспечением служит квартира или дом, которые у вас уже есть, и банк выдаёт до 80% от их оценки.

Чаще всего для получения подобного рода ипотеки необходимо участие в зарплатном проекте конкретного банка. Таким образом, организация будет видеть движение средств на счету клиента, и у нее будет возникать меньше вопросов относительно его платежеспособности. Если вы постоянно пользуетесь услугами банка, являетесь его постоянным клиентом, у вас больше шансов получить ипотеку на выгодных условиях. Однако не все банки изменяют стандартные условия для старых клиентов или готовы предложить какие-то выгоды новым, особенно если речь идет о достаточно крупных сумах денег.

К общим требованиям можно отнести:

• возраст заемщика, как правило, это 21-65 лет;
• наличие гражданства РФ;
• постоянное место работы, стаж не менее 6 месяцев в одной организации;
• возможность вносить по ипотеке от 40% дохода;
• наличие поручителей — обычно достаточно супруга или другого родственника заемщика.

Чаще всего банки выбирают клиентов с наиболее стабильным средним заработком, хорошей кредитной историей. При этом возраст заемщиков редко превышает 35 лет. Не все банки работают с ИП или самозанятыми. Для многих организаций стабильность работодателя имеет большое значение. Даже если ИП имеет хороший средний доход, банк может отказать, так как считается, что бизнес несет большие риски.

На какую сумму можно рассчитывать?

Если вы все-таки нашли банк, готовый дать ипотеку без первоначального взноса, не спешите радоваться. В первую очередь нужно узнать, на какую сумму можно рассчитывать. Сумма, которую банк может выдать, зависит чаще всего от следующих факторов:

• сумма месячного дохода клиента;
• стоимость жилья.

Тут все просто: чем выше ваша зарплата и дешевле жилье, выбранное вами, тем проще получить ипотеку, однако при этом квартира должна стоить или столько же, сколько готов предложить банк, или дешевле. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Чем оно ликвиднее, тем лучше.

В среднем, если зарплата заемщика составляет 40 000 рублей в месяц, он может рассчитывать на сумму, не превышающую 2 млн. рублей. Если зарплата около 100 000, можно рассчитывать на 4 млн. рублей и т. д. Однако в каждом банке действуют свои условия, некоторые кредитные организации могут предложить не больше 600 0 Первоначальный взнос помогает доказать банку, что вы можете накопить достаточное количество средств, являетесь платежеспособным клиентом и снизить риски организации. Поэтому наличие взноса дает возможность получить больше денег на выгодных условиях.

Процентная ставка

Без первоначального взноса риски банка повышаются, следовательно, организация предложит ипотеку по более высокой процентной ставке. Некоторые организации предлагают достаточно низкий процент, но клиент должен соответствовать строгим условиям, поэтому получить ипотеку смогут не все.

Некоторые клиенты могут воспользоваться государственной поддержкой: например, можно взять кредит под 6% по IT-ипотеке или по семейной программе. Но эти программы работают только при наличии первоначального взноса не менее 20% от стоимости жилья. Сроки кредитования, как правило, стандартные вне зависимости от того, был первоначальный взнос или нет.

Можно ли чем-то заменить первоначальный взнос?

Некоторые банки предлагают клиентам такую возможность. Например, можно воспользоваться следующими вариантами:

1. Применение материнского капитала. К минусам этого способа относится только необходимость собирать документы, предоставлять их банку, составление заявления, согласно которому заемщик обязуется прописать несовершеннолетнего в купленное жилье. После этого потребуется обратиться в Пенсионный фонд, он выдаст необходимую сумму.
2. Если уже имеется недвижимость, можно получить кредит на покупку квартиры, заложив ту, что есть в собственности. Подойдут и иные формы недвижимости — офис, дом, гараж, земельный участок. Предложенные варианты должны соответствовать требованиям банка, иначе он на такие условия не согласится. В качестве залога подходят драгоценности, ценные бумаги, автомобиль.

Стоит обратить внимание на то, что банки, даже если соглашаются брать в виде первоначального взноса какое-то имущество под залог, остаются достаточно придирчивыми. Если это имущество по каким-то критериям организации не подходит, оно не будет принято.

Военная ипотека

Если военнослужащий старше 21 года и служит по контракту, он может воспользоваться военной ипотекой. Контракт с Минобороны должен длиться не менее 3 лет. В этом случае военнослужащий станет участником накопительно-ипотечной системы. Государство будет каждый год делать взнос на его счет. Накопленные средства можно будет потратить на покупку жилья. К окончанию срока накопится около миллиона рублей, этой суммы должно хватить на первоначальный взнос. Если военный продлит контракт, государство будет гасить за него кредит, пока он находится на службе.

Из этого можно сделать вывод, что банки, хоть и неохотно, но дают ипотеку без первоначального взноса. Кроме этого, существуют иные выходы из ситуации, когда ипотека нужна, но денег на взнос нет.

Актуальные условия и ставки — на странице услуги: кредит под залог недвижимости.

Частые вопросы об ипотеке без первоначального взноса