Как и где можно взять кредит с открытыми просрочками в банках СПб срочно?: МБК-Кредит

Автор статьи

Директор по развитию · Специалист по залоговому кредитованию

Опубликовано10.01.2019

Обновлено20.08.2026

Время чтения≈ 8 минут

Дмитрий Зернов — директор по развитию ипотечно-залогового центра «МБК-Кредит», специалист в области залогового кредитования…

Открытая просрочка — это не то же самое, что испорченная кредитная история. История хранит прошлое, а открытая просрочка означает долг, который не погашен прямо сейчас. Для банка это разные ситуации, и вторая почти всегда закрывает дверь. Разбираем, что реально работает в такой ситуации в 2026 году и чего делать не стоит.

Почему банк отказывает почти автоматически

При каждой заявке банк запрашивает вашу кредитную историю в бюро. Открытая просрочка видна там как активная задолженность с указанием срока — 30, 60, 90 дней и более. Дальше включается арифметика, к которой заёмщик отношения не имеет: Банк России требует резервировать под таких клиентов существенно больше капитала. Кредит становится для банка дорогим ещё до того, как менеджер посмотрит на вашу анкету.

Поэтому отказ приходит быстро и почти без исключений. Просить перепроверить бесполезно — решение принимает не человек.

Важное различие. Просрочка закрытая — вы задержали платёж, но потом погасили. Она портит скоринговый балл, но кредит получить можно. Просрочка открытая — долг висит сейчас. С ней рыночный банк не работает практически никогда.

С открытой просрочкой рыночный банк отказывает почти автоматически — решение ищут в залоговых схемах.

Первый шаг: узнать, что именно видит банк

Дважды в год кредитную историю можно получить бесплатно в каждом бюро. Начать нужно с портала «Госуслуги»: там формируется список бюро, в которых лежит ваша история. Дальше запрос делается напрямую в каждое бюро.

Что смотреть в отчёте:

сколько всего открытых просрочек и на какую сумму;
текущий срок просрочки по каждому договору;
переданы ли долги коллекторам или в суд;
нет ли чужих или закрытых, но не отражённых обязательств — ошибки бюро встречаются регулярно.

Если нашли ошибку, подайте заявление на оспаривание: бюро обязано проверить данные и ответить в течение 20 рабочих дней. Иногда одного этого хватает, чтобы вернуться в нормальный сегмент.

Что реально работает при открытой просрочке

Погасить самое дорогое и мелкое. Если долгов несколько, сначала закрывают микрозаймы и мелкие просрочки — они растут быстрее всего и сильнее давят на историю. Один погашенный договор уже меняет картину.

Договориться с текущим кредитором. У банков есть программы реструктуризации: увеличение срока, снижение платежа, кредитные каникулы. Это не благотворительность — банку выгоднее получить деньги медленно, чем судиться. Обращаться нужно до того, как долг уйдёт коллекторам.

Залог недвижимости. Единственная схема, где открытая просрочка перестаёт быть непреодолимым препятствием. Логика простая: решение принимается не по вашей истории, а по объекту. Ликвидная квартира или дом с понятной рыночной ценой закрывает риск кредитора, поэтому частные инвесторы и отдельные банки готовы рассматривать такие заявки.

Что такое LTV. Отношение суммы займа к стоимости объекта. Квартира за 10 млн и заём 4 млн — это LTV 40%. Чем ниже показатель, тем спокойнее кредитор и тем реальнее одобрение при плохой истории. При открытых просрочках обычно рассматривают LTV до 50–60%.

Чего делать точно не стоит

Подавать заявки веером. Двадцать отказов за неделю фиксируются в истории и снижают балл. Даже когда просрочку закроете, след останется.

Брать микрозаём, чтобы закрыть просрочку по кредиту. Ставка в МФО кратно выше банковской. Через два месяца долг вырастет, а не исчезнет.

Верить в «удаление из чёрного списка». Никакого единого чёрного списка не существует. Есть кредитная история, и изменить её задним числом нельзя ни за какие деньги. Любое предложение «почистить БКИ» — мошенничество.

Признак мошенника. Просят предоплату за «гарантированное одобрение», за «страховой взнос» или за «работу с базой». Настоящий кредитор берёт деньги из суммы займа после сделки, а не наличными до неё. С 2019 года микрофинансовым организациям вообще запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья — если такое предлагают, перед вами не МФО или не законная схема.

Как выглядит вариант с залогом на практике

Порядок действий обычно такой: оценка объекта, проверка документов и обременений, решение по сумме, сделка с регистрацией залога в Росреестре. Деньги заёмщик получает после регистрации. Часть суммы нередко направляют на погашение той самой просрочки — это условие кредитора, а не жест доброй воли: ему нужно, чтобы старый долг не превратился в суд и арест квартиры.

Здесь важно быть честным с самим собой. Залог не решает проблему платёжеспособности, он её отодвигает и делает дороже последствия ошибки. Если после сделки платить будет нечем, взыскание обратят на объект. Разумно это тогда, когда есть понятный источник погашения: продажа другого имущества, ожидаемое поступление, восстановленный доход.

Механика подробно разобрана на странице кредита под залог недвижимости. Если история испорчена, но просрочки уже закрыты, посмотрите отдельную страницу про залог с плохой кредитной историей.

Когда правильный ответ — не новый кредит

Есть ситуация, в которой поиск денег только ухудшает положение: платежи по всем обязательствам превышают доход, и разрыв не закрывается. Тогда обсуждать нужно не заём, а реструктуризацию или процедуру банкротства. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно и доступно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей при выполнении условий по исполнительному производству.

Это неприятный разговор, но честный: новый заём под залог единственного жилья при отсутствии источника погашения заканчивается потерей жилья.

Коротко

С открытой просрочкой рыночный банк почти наверняка откажет — это вопрос регулирования, а не отношения к вам. Работающие пути: закрыть мелкие долги, договориться о реструктуризации с текущим кредитором, при наличии ликвидной недвижимости — рассмотреть залоговую схему с невысоким LTV. Не работают: веерные заявки, микрозаймы поверх просрочки и обещания «почистить историю».

Частые вопросы про кредит с открытыми просрочками

Через сколько после погашения просрочки можно подавать заявку?

Данные в бюро обновляются в течение нескольких рабочих дней после погашения. Но скоринг учитывает не только факт закрытия, а и свежесть события. Практика показывает, что через три-шесть месяцев аккуратных платежей шансы заметно выше, чем сразу после закрытия долга.

Дают ли кредит под залог при действующей просрочке?

Частные инвесторы и отдельные кредиторы такие заявки рассматривают, если объект ликвиден и сумма займа невелика относительно его стоимости. Решение принимается по объекту, а не по истории. Условия при этом хуже рыночных — это плата за риск кредитора.

Испортит ли историю сам факт отказа?

Отказ как таковой в истории не отражается, но запрос кредитного отчёта — да. Много запросов за короткий срок скоринг считывает как признак финансовых трудностей и снижает балл. Поэтому подавать заявки без разбора вредно.

Можно ли получить кредитные каникулы при уже возникшей просрочке?

Закон о кредитных каникулах предусматривает право на отсрочку при снижении дохода, но воспользоваться им проще до возникновения просрочки. Когда долг уже просрочен, вопрос решается через реструктуризацию по соглашению с банком — она не является правом заёмщика, но банки на неё идут.

Правда ли, что микрофинансовые организации дают под залог квартиры?

Нет. С ноября 2019 года микрофинансовым организациям запрещено выдавать физическим лицам займы под залог жилых помещений. Если такое предложение поступило, перед вами либо не МФО, либо схема, которая выходит за рамки закона. Проверяйте кредитора в государственном реестре Банка России.

Что делать, если долг уже у коллекторов?

Договариваться можно и с ними: коллекторское агентство заинтересовано в возврате и часто соглашается на график или дисконт при единовременном погашении. Требуйте письменного подтверждения договорённости. Действия коллекторов ограничены законом № 230-ФЗ — при нарушениях жалоба подаётся в ФССП.

Как взять кредит с открытыми просрочками